“我以爲，我只是損失了些雞毛蒜皮的小錢，沒想到，我損失的是一套房子！”
我的朋友嘉嘉，在我給她算了一筆賬之後，懊惱的發出了這樣的感慨。
怎麼回事呢？原來嘉嘉最近出現了一些財務上的窘境。我梳理了一下她的家庭財務結構，發現嘉嘉的家庭財務安全非常薄弱。
嘉嘉和先生的工資收入其實也還不錯，嘉嘉月工資6000多，先生也是7000左右，但因爲缺乏財務規劃意識，對自己的收入支出狀況認識很模糊，還要負擔房貸、車貸，還有多張信用卡。平時的消費又非常隨意化，所以幾年下來，並沒有攢下多少積蓄。
現在嘉嘉的孩子剛上幼兒園，嘉嘉想置換一套大一點的房子，先生又想趁着年輕再添一個二寶。但考慮到自己的經濟狀況，無論是換房，還是生二寶，都會帶來非常大的經濟負擔，嘉嘉一直猶豫不決。
當我梳理完嘉嘉的財務現狀，指出之所以目前陷入窘境，並不是因爲收入低，而是她和先生長期以來，一直沒有建立明晰的儲蓄投資觀念，也就是家庭資產配置。
嘉嘉聽完後說，我懂你的意思，就是說我沒有每月強制儲蓄並做投資理財，但是一般投資話風險都很高，我什麼都不懂，與其亂投虧損，還不如直接花掉，理財的話，銀行定期存款呀，理財產品呀，收益也並不高，聽說也就是四五個點的樣子，那也沒多少錢，還佔用我的資金，我想着就是我沒有理財，無非也就損失一點利息，理了財，也就多點零花錢，無法根本改變我的經濟狀況。
看到嘉嘉對於家庭資產投資規劃存在如此大的認識誤區，因此我給嘉嘉好好算了一筆賬 ，所以纔有了文章開頭那一幕的感嘆。
是不是你也和嘉嘉一樣，對於家庭投資要麼是對風險的恐懼，要麼是對理財雞毛蒜皮利息的不屑，但同時又對自己家庭的財務狀況感到既迷茫又不滿？
如果此時我告訴你，你可能在市中心還擁有一套自己不知道的房子，不過也許還在，也許已經丟了，你會怎麼想？
發生什麼事了？難道我奶奶悄悄留給我的？
不要着急，我先問你幾個問題。
十年的時間能做什麼？
回顧過去的十年，有沒有覺得時間過的飛快，以爲是一段漫長定格的時間，不想也是一個轉身的功夫。這十年裏，你是否已經完成了從青年向中年安身立命的蛻變？是否已經置業？是否已經有一筆不小的積蓄？是否已經建立了穩健的家庭財務系統？
如果答案都是肯定的，恭喜你，市中心的房子還在。
如果答案都是否定的，你需要的是一個新的理念，然後，再給你一個十年。
如果前面問題的答案都是肯定的，但最後一個問題的答案是否定的，那麼我告訴你，正是因爲最後一個問題，你可能丟了一套房。
這是怎麼回事呢？我給你算一筆賬。
如果十年前我們通過辛苦工作或者是父母贈與等等方式，已經有100萬的積蓄，而這100萬如果我們不去打理它，10年後，它還是100萬。
如果我們有一定的理財觀念，適當的進行打理，並不需要太高的投資回報，8%就夠了，那麼9年後，你的100萬就變成了200萬。
100萬 ×（1+8%）9=200萬
可能你會說我從來沒有接觸過理財，或者之前也嘗試做過投資，但是仍然覺得8%的年回報率很難實現。好，我們先不討論怎樣實現正常的8%的年回報率，那我再給你一個更低的回報率，6%。
這個年化收益率即使是搭建一套簡單的投資組合就非常容易實現了。那麼即使是在這個極低回報率下，如果你多堅持兩年，12年後，100萬變成201萬。
100 ×（1+6%）12=201萬
沒有額外的勞動付出，十年多出100萬，在三線城市可能就是全款一套100平米左右的房子，二線城市也足夠首付再按揭一套大一點的家庭改善房了。
那麼有的朋友可能會說，即使我知道8%的年化回報可以實現，但是太不幸了，我十年前也沒有那100萬的積蓄啊，所以十年過去了，雖然我沒有多出一套房，但也不算丟了一套房，沒有本錢，所以本不就屬於我嘛。
那我再給你算一筆賬。
假如就是零積蓄，零起步。但是如果我們有理財的觀念，願意不做月光族，願意稍稍延遲消費，那麼每個月從我們的家庭收入結餘中拿出5000元進行儲蓄投資，仍然是8%的回報率，10年後，你可以攢到91萬，11年後，你有104萬。
我再給你一個更低的回報率，6%，那麼同樣用10年時間攢夠100萬，你只需要每個月將用於儲蓄投資的金額從5000元提高到6000元。這樣每個月多存1000元，即使每年收益率只有6%，十年後依然可以攢夠100萬。
這就是複利的魔力。
這其實用的是金融學中的求終值FV公式。
在EXCEL表中需要求值的地方輸入=FV（投資回報率，投資期限，每期投資金額）即可。從上面的例子，我們也看出來獲得同樣投資結果的兩條不同路徑：
如果每個月可以投資的金額比較少，或者初始投資資產比較小，那麼只要投資回報率稍微高一點，同樣的期限後總投資回報是一樣的。
那麼時間、精力或者理財知識認知有限，只能做一個比較低的投資收益率，那麼可以選擇每個月多儲蓄一點點，同樣可以達到相同的結果。
當然如果我已經有了100萬的可投資積蓄，同時我還繼續每月堅持儲蓄投資，既開源，又節流，那麼通過簡單持續的理財就，就可以多理出兩套房子了。
有小夥伴聽到這裏，馬上靈機一動，會說，那有沒有20%收益的投資方式呢，這樣的話，我每月存5000，是不是過不了兩年就能攢夠100萬了？
很不幸，仍然需要7年半。
我們都知道，高收益必然伴隨高風險。
複利是和時間做朋友。
我們要求有一個長期穩定的收益率，那麼你覺得是多堅持一兩年時間，或者是每個月多結餘一點錢容易呢，還是把投資收益率從6%提升到20%容易呢？
不是說20%以上的收益率不可能，當然通過合適的投資配置一樣可以做到，但是波動性會增加。
這就和提升考試成績一樣，你平時只考二三十分，稍微努力一下，考個60分還是很容易的，那麼再努力一下，多複習幾遍，再提升20分考到80分也是有空間的。
但是你從80分再提高到90分，甚至從90分提高的99，那每提高一分付出的努力就是比常人多出好幾倍。換句話說，付出同樣的努力，以前可以一次提高20分，但當分數達到一定高度後，再付出同樣的努力，可能就只能提高1分了，這就叫邊際效用遞減。
我們投資、理財，也講究最小的付出，獲得最大的回報。
6%、8%左右的回報率，可能我們稍加學習，付出比較少的時間和精力就可以輕鬆做到。但是追求20%的收益率，那我們需要花費的努力就不單單是時間和精力這麼簡單了，也許還可能付出並沒有回報。
所以我們先從簡單見效快的方式開始，從0分做到60分。
那我們這個60分的過程就是改變理財觀念、建立理財理念、打造投資體系的過程。
如何做到8%收益率的資產配置組合我們在之後的分享中也會給到大家，但是就像我在定投指數基金的系列分享中說過的一樣，最終的操作方法其實很簡單，但它是一個水到渠成的結果，我必須先給你把原理講清楚，爲什麼要這樣做，你只有自己接受了這套投資理念，那麼再掌握一個簡單的方法，自己就可以應用自如。
就像考試，我告訴你從20分提高的60分很簡單，就是把這幾個知識點學會就可以了。
但是如果你自己從認知上沒有搞明白爲什麼要學習，爲什麼要提高分數，有什麼好處？我不這樣做有什麼損失？
那麼即使畫出提高分數的知識點，一個沒有認識到重要性的學生，即使方法再簡單，也是不會去學習和應用的。
這就是爲什麼每次在跟大家講具體操作方法之前，我一定要先講觀念，講爲什麼，最後讓你自己有一個系統性的投資理念，然後再着手去應用和實踐這些簡單的方法。
給你一套房，給你一個源動機，我們將一起開始這一期的資產配置之旅。
