每個人都希望自己的家庭財富能夠穩步增長，財務狀況穩健有力，各種資產保值增值，還能不斷產生被動收入，能夠抵禦突發的生活風險。
但現實情況卻是，大部分人通過996的工作換取工資，揹負着房貸、車貸、教育貸、消費貸，每個月工資到手清空所有月供之後，所剩無幾，艱難度日。
不要以爲財務拮据只有低收入的人才會有，實際上很多高收入人羣仍然生活在財務問題的焦慮中。前不久刷屏的年薪百萬的某華爲前員工，遭遇了中年裁員的突發危機，身後是高昂的房貸、子女教育、父母養老等生活成本，不堪重負，一躍身亡。
很多人可能想不明白，年薪百萬應該是很光鮮的羣體了，工作多年應該也有一筆不小的積蓄可以維持一段時間的生活開支，不至於一遇到諸如裁員、疾病等等突發事件就一朝致貧，毫無抵抗風險的能力。
其實這就是大部分家庭的現狀。因爲缺乏系統的財富管理能力，無論收入高低，都不能夠給家庭建立一個穩固的財務體系，上不能穩步增值保值，下不能有利抵禦風險。
高收入人羣爲維護和自己財務狀況並不匹配的所謂中產階級標配生活質量，陷入高額的房貸、子女教育支出、甚至奢侈品消費陷阱。而低收入人羣因爲不懂得儲蓄規劃和延遲消費，也陷入月光族窘迫，甚至各種網貸泥潭。
很多時候所爆發出的財務危機，源自一開始我們對於財務理念的缺失。
家庭財富管理首先要建立全局的觀念。
其實管理家庭財富，和管理一家企業的思路是一樣的，做企業不能光是向前沖沖衝，得有一個CFO，實時監控財務狀況、政策制定，以及實施過程有沒有太激進啊，有沒有過於保守啊，實際投入產出有沒有穩定增長啊，出現財務危機了，是內控沒做好呀，還是擴張速度過快呀，各項成本支出有沒有不合理的浪費呀等等。
我們的家庭其實也是一個合夥企業，作爲家庭的掌舵人，我們要關注家庭財富能不能穩步增長，能不能擺脫經常限於財務窘境。
大到包括我們常常聽到的有的家庭陷入網貸泥潭啦，有的子女陷入校園貸啦等等，有的夫妻因爲另一半過度消費甚至應不應該給親戚朋友借錢呀等等這些觀念衝突而引發家庭矛盾啦。
還有小到一些投資消費決策，包括投資買房買車啦，如何做好子女教育資金儲備啦，父母養老儲備啦，突發疾病資金支出啦等等。
如果沒有一套系統的財務規劃，那你這個家庭企業就在很瘋狂的運轉，存在很大的風險隱患，所以我們的家庭也需要一個財務官，需要一個CFO，爲我們家庭的前行保駕護航。
既然是CFO，那麼就需要一套財務系統，這套系統就叫四賬戶系統，具體來說，就是收入賬戶、消費賬戶、投資賬戶、保險賬戶。我們的家庭財務管理就是緊緊圍繞這四個系統去展開的。
但是在瞭解這四個系統前，我們需要先了解我們當前的家庭財務狀況。給我們的財務狀況畫個像，看看當下，我們的家庭財務情況是健康呢還是有很多問題亟待改善。
那麼這個家庭財務狀況通過什麼去號脈？答案是財務報表。
你是不是嚇一跳？不是隻有企業才做財務報表嗎？怎麼家庭也要財務報表了，你沒看錯，我們的家庭也需要財務報表，我們的財務健不健康，有沒有潛在風險，從財務報表上就一目瞭然。
公司的財務報表要複雜的多，主要包括四表一附註，大家可能開始恐慌，這麼複雜的財務知識，沒有會計學背景，看來家庭財富管理是做不了了。
小夥伴們不要擔心，我們的家庭財務報表比起企業報表來要簡單的多，而且有趣的多，只需要簡單的加減乘除能力，就可以輕鬆的編制和分析，重點就在於建立一種財務觀念。
公司的財務報表重要有三張表，資產負債表，利潤表，現金流量表。而我們家庭經濟往來關係要單純明晰的多，所以只需要兩張表就夠了，一張是資產負債表，一張是收入支出結餘表，這張收入支出結餘表同時也相當於利潤表和現金流量表，三表合一。
資產負債表反應的是當下這個時點我們的家庭財務情況，包括我們有多少資產呀，有多少負債呀，最終屬於我們的實際家庭淨資產是多少呀，它是一張靜態表，相當於當時當下我們的家庭財富定格照片。
而收支結餘表，體現的是我們當前的資產和負債都是怎麼一步步形成的，爲什麼我們的財務狀況是這個樣子，爲什麼我們的資產積累這麼快，或者這麼慢，是哪些收入做了貢獻，又是那些支出拖了後腿，所以收支結餘表是一張動態表，反應的是一段時間內，例如一個月，或者一年，我們的家庭收入開支情況。那麼我們來仔細的翻翻家底，算算帳，號號脈。
首先是資產負債表：
再看一下收支結餘表：
這兩張表之間是有非常緊密的依賴關係的，我們當下的資產，是過去的收支結餘的結果，而未來資產的增量，來源於當下收支結餘的數目。
大家仔細的再看一下收入部分，收入被分成兩種形態，一種是各種支出花掉了，一種是結餘變成留存收益最終變成了我們新的資產。
那再看一下收入中，除了工資收入以外，還有一部分收入是由我們的資產產生的，比如房子產生房租、股票產生股息、股權產生紅利、債權產生利息等等，說明一部分資產可以帶給我們收入，產生現金流。
那麼我們再看看支出部分，除了一部分喫穿用度必要開支，還有一部分支出也是來源於我們的資產，比如房貸是由房子產生的，車貸是由車子產生的，利息是由借貸產生的（借了錢，除了產生負債，同時這筆借款作爲可支配現金也增加了現金類資產）。
所以我們發現，資產除了本身的價值之外，它可以額外產生收入，增加我們的收入來源，覆蓋一部分生活支出，但有的資產也可能額外產生支出，增加我們的生活負擔。
所以通過這兩張家庭財務報表我們就可以獲得很多信息，比如當前我們有多少資產，有多少負債，負債佔我們家庭總資產的比例在不在一個合理範圍內，比如40%左右。
第二，我們的收入支出結構合不合理，收入來源有哪些，支出方面必要開支佔百分之多少，孩子教育支出佔總收入的多少，一些非必要支出比如奢侈品消費呀，旅遊呀，在我們的收入佔比中佔多大一塊，是過度消費呢，還是過於節儉？最終我們的收支結餘是多少？是否爲未來的資產擴大提供了蓄水池？
第三一點就是我們的資產結構，我們的資產配置方面，能否持續保值增值？我們的資產是可以額外給我們增加現金流收入的？還是相反，不停的從我們口袋裏掏錢？
我們現在再回過頭來看《窮爸爸富爸爸》中著名的三張表：窮人、中產階級和富人的資產負債表，再看看這三張表想要表達的意思，你可能會有更深刻的理解了。
這幅圖，最左邊是窮人的現金流向圖，中間是中產階級的流向圖，最右邊是富人的現金流向圖。
我們從三張圖可以看出來，窮人的工資收入全部用來支付生活開支，完全沒有結餘可以積累爲資產，相應的也無法運用財務槓桿，所以沒有負債。
中產階級的收入因爲已經高出很多，所以支付完生活開銷之後還有結餘，所以這個時候就開始考慮買房買車，有了房貸車貸形成了負債，那麼一部分的工資收入還要用來支付銀行負債產生費用。
在這三張表中對資產的定義和我們前面給大家的家庭資產負債表中的資產定義略有不同，這裏的資產認爲是隻有能產生正現金流的資產才能稱之爲資產，否則如果是還要從我們口袋裏掏錢的，那就是負債。
比如房產如果是出租的，每月有租金收入，那在這裏就是資產，如果是自住，還是按揭的，每月還要向銀行還貸，那就是一項負債。所以中產階級的資產負債表裏面還沒有能夠產生被動收入的資產，因此收入來源也非常單一，仍然是工資收入。
那麼再看富人的現金流向圖，富人通過不斷的資金結餘和管理，購置了大量可以產生現金流的資產，包括房產、股票、版權等等，產生的被動收入構成了多渠道的收入來源，不再單單依靠人力資本產生的工資收入。而這些被動收入已經足夠覆蓋生活開支且有結餘，可以繼續購置資產，形成了良性循環，真正實現了財富自由。
當然，這三張表灌輸的是一種對待儲蓄和資產以及財富的認知觀念，我們做家庭財務報表時還是要按照之前提供的模板去配平。
經過以上的分析，其實一個基本的家庭財務畫像就出來了，那麼通過系統的財富管理，我們要達到的目標就是合理分配收入，通過不斷將收支結餘轉變爲可以產生正現金流的資產來改善收入結構，同時還要讓我們的既有資產不斷保值增值，良性循環。
在這個過程中，我們運用四賬戶系統，努力擴大收入系統，合理監控消費系統，通過資產配置做好投資系統，最後用保險系統爲整個家庭財富保駕護航。之後的課程我們將會詳細講解每一個步驟。
大家看完今天的內容之後，也好翻翻自己的家底，給自己編制一份家庭資產負債表和這一年來的收支結餘表，自己做個分析，看看自己給自己的家庭財務狀況能打幾分？下期內容我們會給大家介紹一些評價家庭財務狀況健康程度的指標。
祝大家投資有道，日益精進~
