還記得在大學的時候寶藏女孩剛入餘額寶那會，年化收益有6%，當時我心裏盤算着，我一個月生活費1000元，那隻要餘額寶存了20萬，就能夠滿足我的生活開支了，也就是我現在所理解的財務自由（即被動收入大於開支）。
畢業後，才發現年輕時的想法真的太單純了。且不說生活開支從1000飆升至5000，連餘額寶的年華收益也已經跌破3%了。
按照當時的想法，如果要靠餘額寶利息實現財務自由的話，那我要在餘額寶存200萬，才能夠滿足靠利息覆蓋生活開支。
從20萬飆升至200萬，於是乎我的財務自由的夢想就這麼破滅了。
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最近各大自媒體號都在說巴菲特抄底失敗，比起巴菲特抄底失敗我更關心餘額寶收益跌破2%。
再算一下，按照當時5000的生活開支，需要300多萬才能滿足我當時所謂的財務自由的想法。
生活誠不欺我，我真的離夢想越來越遠了。。。
不僅僅是餘額寶，其他貨幣基金都在下降。
前央行行長周小川曾說過，中國可以避免快速進入負利率時代。
這些信號說明了什麼？
越來越多的信號，釋放着中國的貨幣寬鬆的時代正在到來，負利率時代離我們越來越近了。
面對疫情的衝擊，股市的波動，全球經濟萎縮，房住不炒的房地產政策，利率又還在不斷的下降，普通人該怎麼配置自己的現金呢？
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有沒有什麼方法是能保住自己的錢袋子的呢？
你別說還真有。
那就是年金保險，除了年金險是能以複利計算的穩定的金融工具，用通俗的話說，就是年金保險是能夠在特定的時間把特定的錢給到特定的人。
過去年金保險都是以4.025%利率定價的，隨着市場利率的下行，銀保監會也在去年陸陸續續叫停了4%定價的年金保險，取而代之的是3.5%定價利率的年金保險。
叫停了衆多保險後，目前市場上還有一顆遺落的明珠，是保終身的年金保險，招商信諾的自在人生A。
以我爲例，26歲的我想給自己存300萬作爲養老，那我只需要每年存10萬，連續存10年，總共100萬，那麼在65歲的時候，就至少有300萬了。
有夥伴會問，不是隻存了100萬嗎，爲什麼會有300萬呢？
不，我沒有算錯，請看下圖。
65歲以後我每年能夠領取22萬多的養老金，活到多久領多久，保證能領20年（至少440萬）。
而如果我要是40歲纔開始準備，同樣給65歲的我準備300萬的時候，每年能領22萬的時候，那我需要每年給自己準備18萬，連續準備10年。成本就是180萬，比26歲的我要多準備80萬。
更何況，到我40歲的時候利率還能不能有4%我表示懷疑。
很多朋友會說，10萬也太多了。
10萬隻是用來測算的哦，這款產品年交1萬起，月繳900起。
本來是在月底停售的，但是因爲額度不夠，上午我接到的短信通知還有1400萬額度，晚上接到渠道通知就只有1000萬了，預計還能撐個一兩天。
如果在目前的經濟環境下沒把握能夠跑贏4%的複利，建議可以搭上這款4.025%的末班車。
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招商信諾這款年金險產品適合什麼樣的人呢？
請參考家庭標準普爾四象限圖。
如圖所示，
如果是短期的3-6個月生活費用開支建議放在餘額寶等貨幣基金比較合適，雖然收益低，但是流動性比較強，可以隨取隨用。
如果是中短期，1-3年都不準備用的，可以存大額存單。
年金險產品比較適合做長期規劃，比如個人的養老規劃，小孩子的教育金規劃，重在長期安全保本且有一定的收益。
也適合風險厭惡型的人進行資金規劃的。
錯過這款預定利率4%的產品也別慌，還有3.5%利率的養老金。
不過可能同樣面對300萬養老金的時候，需要多準備幾十萬本錢了。
所以這類終身型所儲蓄類的鎖利金融工具，你準備好了嗎？