這個題目說起來似乎很是高大上，又是短期，又是長期的。
如果結合到我們的生活，大家就容易理解了。比如，你想要換一部手機，可是手頭的錢不夠，你會怎麼辦？
一般有兩種選擇：
一種是那就再等等，要麼等新機出來老款的掉價了咱們再買，要麼就是咱漲工資手頭寬裕了再買。
另外一種就簡單了，直接刷信用卡就可以了；或者現在有支付寶上面的花唄，還有借唄等等注入此類的方式，都很方便，說白了就是借貸消費。
顯而易見，第一種要等，算是長期的方式；第二種則當下，則算是短期內就可以解決。
其實在財富管理中我們最應該關心的就是債務，可是生活中跟我們連繫最多的也是債務。
有人曾經給黃世仁翻案說，他跟楊白勞只是普通的借貸關係，楊白勞欠債還錢，還不起錢也要講道理。我無數次的想，如果這個人站在我面前，我是不是應該用烙鐵在他的胳膊上燙上三個字“利滾利”，讓他每天都認真的看看這幾個字。你這不是欺負我們勞動人民不懂經濟學麼？即便當年的楊白勞沒有學過經濟學，他至少知道自己自從借了錢之後，就再也沒有了翻身的機會，直到共產黨建立了新中國。
可是沒有想到的是，到了現在還是有很多上過學的楊白勞，他們不是沒有機會學習或者弄懂利滾利的規律和結果，而是懶得思考，懶得想，只想短期、快速的滿足自己的願望而已。
在這種思想的支配下，做什麼他想要快一點，於是很輕易的就被消費貸的公司給看中了。正好，前兩天我讀到了一篇解讀消費貸的文章，我覺得非常直白，如果你能夠靜下心來讀一遍，其實就明白了爲啥在個人消費中最好不要使用貸款，因爲仔細計算之後，你會發覺你要承受的代價實在是觸目驚心。
曾收到過髮卡行推銷現金貸的電話，大意基本都是：“1分鐘現金到賬！您最高可借現金300000元，借1萬元手續費每天只要3元，即時放款，實時到賬。辦理方式……”這套說辭經過包裝，讓人感覺利息很低，它混淆了一些概念，把放高利貸的行爲美化成了慈善活動。
按上邊銀行借給你1萬元，若每天利息是3元的話，1年後還本付息，這樣下來利息是365 × 3 = 1095 元，利率是 1095 ÷ 10000 = 10.95% 。
看起來感覺還能接受？你買過理財產品，宣傳的年收益好像都在10%左右。你着急用錢週轉，這樣的利率似乎也能接受。
你會覺得，銀行也不算太黑嘛。
可這種現金貸收手續費並不是1年後到期一次收的，而是分散到每一天，從你的信用卡中扣取的。換句話說，你借了10000元，可1年內你能動用的錢並沒有10000元，你要拿出一部分錢來提前支付“手續費”。
這種付息的方式會讓你的借款利率提高1個百分點左右。
從10%至11%，沒什麼變化嘛，能接受，要借？慢着。
你一旦接受這種貸款，銀行就會亮出殺手鐗。
上邊說的借10000元，1年後還本付息。實際上卻並不是這樣，銀行除了每天扣你的3元手續費外，每月還要扣回本金。
也就是說你借款後從第一個月起就要每月歸還本金10000 ÷ 12 = 833.33元。
你借的這10000元，在一年裏實際只平均使用了約10000 ÷ 2 = 5000 元（1年內還款期數越多，越接近5000），我們不考慮提前還利息的影響，這時你借款的實際利率將接近 1095 ÷ 5000 = 21.9% 。
現金貸放貸方宣傳過程至少用了以下幾種手段來忽悠，被其中任一個誘惑到，就會掉到爲你量身定做的羅網裏。
1、用手續費代替利息，並且給你說，你借款沒有利息或直接說是0利息，他們的說法是隻收很低的手續費。
2、只告訴你會給你銀行卡上打一筆天文數字的現金，你可以用一年，但不告訴你具體的還本方式。
3、用每天極低的花費掩蓋實際極高的利率。
如果你能夠讀到這裏，並且能夠分享給你周圍的人，你真的就是善莫大焉了，當然不要分享給做信用卡和消費貸的朋友，他們會罵死我的。
你學會算這個賬之後，就會明白生活中我們不能只算經濟賬，時間、機會都是有價值的，當然也是有成本的。
長期來看，讓自己不斷的成長，不斷的變得強大，纔是你解決問題的關鍵所在。