再次感激周圍親朋好友的信任，大家對現有保單的處理以及預備家庭保險規劃時，會徵求一下我的意見建議，讓我受感榮幸。
本篇重點對一個家庭現有保單結構進行梳理，同時對某網絡平臺保險分析師給的配置方案談談個人意見。
事先聲明：這只是我個人對於保險的看法，保險是個偉大的課題，並沒有準確或者正確答案一說，個體認知會對事物產生完全不同的看法，沒必要糾纏，覺得對就接納，覺得不對就拋開，形成自己的認知體系纔是王道。
一、實例解析家庭現有財務狀況分析
（一）家庭結構與基本情況
1.基本情況：該家庭生活於某三線城市，丈夫19**年出生，妻子19**年出生，兒子2013年出生，生活幸福。夫妻雙方身體健康，無不良嗜好；
2.資產負債情況：夫妻名下擁有一戶自有房產，剩餘商業按揭貸款**萬，月供**元，現有儲蓄**萬元左右；
3.收支情況：雙方工薪階層，共計年入**萬左右，收入穩定，月平均支出約爲**萬。
（二）各類保險保額測算
1.壽險保額=3∽5年主動收入+負債+子女教育責任-速變現資產=60∽100萬+22萬+60萬+120萬-25萬=200萬左右
注：子女教育責任按照家庭教育理念以及預期教育方式決定，測算中取大學畢業前每年6萬開支，長輩贍養責任不計算在內。
2.重疾險保額=3∽5年主動收入=60∽100萬
（三）保費預算及執行可行性分析
2.保費預算一般佔比家庭年收入8%-12%，高淨值家庭不超過15%，這個家庭年收入約**萬，也就是保費預算在**至**之間；
3.家庭月支出約**萬，經營性收入年結餘約**萬，儲蓄**萬年化**%收益爲**萬，年總結餘約**萬，保費支出還需要適當壓縮。
結論：①這個家庭的風險抵抗能力極弱，如果沒有保險，容易造成系統性風險；②家庭年結餘有限，應當配置低保費高保額的保險產品，比如適當加入一年期的消費型產品；③壽險保額約200萬，其中對於子女教育責任可以根據實際適當降低預期。由於雙方身體都較爲健康，壽險可以暫緩配置或者降額配置（用意外責任適當填補）；④重疾險必備，雙方收入相當，各配置30-50萬。由於男方年齡已經超過40週歲，除了終身型產品，一般的消費型產品只能支持20年繳，價格相對較高，女方可以適當增長繳費年限；⑤整個家庭的住院醫療險亟需配置，這個家庭鉅額的醫療開支的抵禦能力極弱；
二、現有保單分析
（一）家庭保單情況彙總
當前家庭共有有效保單10張
丈夫：總保費6393.16元。①30年繳國壽終身壽1份，保額20萬元，附加提前給付重疾險20萬；②3年期國壽百萬醫療1份；
妻子： 總保費5819.44元。①30年繳國壽終身壽1份，保額20萬元，附加提前給付重疾險20萬；②3年期國壽百萬醫療1份；
兒子：總保費13041.21元。①國壽1年期定期壽險1份，保額16萬元，附加9000元的定額住院醫療、5萬重疾險、5萬意外醫療、50萬住院醫療、16萬的意外傷害；②20年繳國壽年金險1份，保額5萬，附加提前給付重疾險5萬；③20年繳國壽少兒終身壽1份，保額50萬元，附加給付重疾險50萬元，
（二）保單分析
1.保費方面：①保費支出共計25253.81元每年，佔到了家庭年度收入的**%，甚至是消耗了年度主動收入結餘的一半，家庭現金流不足；②保費支出佔比，夫：妻：子保費佔比0.49：0.45：1，與家庭收入結構不匹配，家庭收入主體沒有得到保險應該得到的保費偏移，主要表現在孩子保費支出比例過高。（夫妻保費比與收入比不統一，因爲男主年齡比女性大，同等年齡同等保額，男性較女性保費一般要上浮30%-50%，因爲男性社會承擔壓力較大、一般都會有不太良好的生活習慣。也就是男性更容易死亡或者生病，所以保費自然會貴）
2.保額方面：①夫妻壽險保額嚴重不足，當家庭出現重大變故，現有保障無法履行子女養育責任、雙方長輩的贍養責任；兒子的壽險不推薦購買，孩子不是家庭收入主體，也就是說不承擔家庭收入中斷責任，不需要配置壽險；②重疾保額嚴重不足，面對重疾風險有一定的抵禦能力，但保額需要提高；全家購買的重疾險都是壽險的附加險，且屬於提前給付型，也就是當重疾出現並理賠後，提前將保額賠付造成壽險責任中止，又會造成壽險保額消耗；③意外險配置尤其不足，作爲槓桿率最高、最高性價比的保險產品，除了兒子進行了配置，夫妻雙方均沒有進行配置，應對意外傷害的能力尤顯不足；④住院醫療險配置相對比較充足，且責任期3年，性價比較高。
3.保險產品方面：全部都是在同一家保險公司承保的。
結論：保費預算略高，但保障能力一般，保額需要提高，尤其是壽險、意外險、重疾險都需要調整。
三、某網絡保險分析師推薦保單分析
1.保費方面：①保費支出27575元，佔家庭主動收入的18%，佔家庭主動收入結餘的61%，保費過高；②保費支出佔比，夫：妻：子保費佔比1.89：1.55：1，保費結構依舊不合理，兒子保費佔比過高，合理的保費佔比爲夫：妻：子5：4：1。
2.保額方面：①壽險選取了當前市面上性價比相當高的康乾定期壽，夫妻總保額200萬元，保障20年。20年後責任自動中止，也就是說夫妻雙方55週歲之後就沒有了壽險保障，存在一定的風險，但到期時，兒子25歲已經成年；②意外險比價充沛，夫妻雙方總保額200萬，兒子保額20萬，足以應對意外責任，同時從另一個維度上看可以理解爲壽險的補充；③住院醫療險，全家都比較充分；④重疾險，夫妻雙方因爲選擇的是終身型的產品，保額偏低，保費偏高；兒子配置了1份終身重疾，1份定期重疾，沒有必要⑤雙方父母的保險配置值得點贊，配置了一年期的防癌住院醫療險和意外險，完美覆蓋長輩晚年最大的風險（妻子母親的防癌醫療險應該是分析師忘記添加了）。
3.保險產品方面：選取的都是市場上比較優秀的保險產品，無論是性價比還是產品保障能力都是得到廣泛認可的。
結論：①相較於原來，保險經紀人的保險配置明顯更加專業，保障範圍與保障能力得到了極大提升，保險產品的選擇上也比較專業。②我個人認爲在考慮家庭風險充分覆蓋的同時，保費相對較高，與家庭財務狀況實際不符；③重疾險的選擇有比較大的問題，夫妻雙方都配置了終身型的重疾險產品，雖然隨着年齡的增大患病的概率會上升，但我個人認爲我們着重要考慮的是責任期內的責任履行能力。可以通過買定投餘的實踐，獲取保險失效後的保障能力。
四、我個人的保險配置建議
總體原則：在允許的保費範圍內能夠儘量做到風險全覆蓋，保額儘量高，能夠有效應對責任期的風險。
（一）保險產品及保額
1.壽險：①這個家庭負債比較低，且有一定的儲蓄，家庭的壽險缺口主要存在於兒子的教育責任和雙方父母的贍養責任；②壽險額度充足，但20年後到期中止，存在一定的風險。夫妻雙方的身體較爲健康，沒有不良的生活習慣，建議配置30年繳保額50至100萬，保障至70週歲的定期壽產品，完美匹配家庭經濟責任期。
2.重疾險：①夫妻雙方配置50萬的定期重疾，覆蓋至70週歲責任期內的重疾造成的經營性收入中斷風險；②兒子配置1年期或者中長期（至18週歲）的少兒重疾，成年後配置中長期定期重疾。
3.意外險：夫妻雙方配置含猝死責任的意外險，兒子配置兒童意外險，性價比極高，既可防止意外造成的人身損失，也能作爲壽險的補充。
4.住院醫療險：全家共同購買，建議購買全家共享免賠額的百萬醫療險，將大病住院治療風險全部覆蓋。
（二）保費方面
總體保費控制在家庭年度總收入的8%左右。同時確保按揭貸款月繳額+均攤至每月的保額，控制在月收入的40%以內，否則家庭財務壓力會很大。
（三）現有保單處理
建議將現有保單全部做退保處理，雖然退保會有相對比較大的損失，但是現有的保障既貴又不能很好的覆蓋風險，還是要早下決斷。
五、有關說明
1.家庭經濟責任期。可以理解爲我們個體在家庭中應當承擔經濟責任的時間期限。家庭經濟主體（收入者）在家庭中經濟責任曲線參見附圖。由圖可見，到70週歲之後，我們對家庭的經濟責任迅速降低，也就是我們到時更多的應當考慮的是自我保障以及財富傳承，而不是繼續供養子女後代。
2.子女保險。孩子是我們的心肝寶貝，作爲家長肯定是希望給孩子更好的生活和更完善充分的保障，但孩子是家庭財富的純消耗者，並不產生任何經濟收入，對於孩子的保險產品選擇標準就是保費盡量低、保額儘量高，所以可以配置1年期的產品，可選擇面很寬，而且價格便宜。
3.長輩的保險。因爲年齡原因，無論是壽險還是重疾險基本沒有辦法進行投保，即使可以投保價格也相當貴，所以長輩應該以儲蓄爲主，並確保一定要參加任何一種醫保。保險產品以住院醫療險和意外險作爲補充。
4.保險產品的配置是需要動態調整的，也就是說不是一份保險買完就可以結束了的，需要根據家庭財務狀況進行調整。保險保的是當下，而不是肯定的未來。
5.建議全家集體加入支付寶中相互寶。這是一個類似於衆籌的互助平臺，可以理解爲參與者罹患重疾，全體參與者分攤。60週歲以內每年分攤金約100元不到，罹患重疾就可獲賠30萬。60-70歲每年分攤金約250元-300元不到，罹患重疾就可獲賠10萬元。這雖然不是重疾險，但是可以作爲重疾險的補充。
6.關於網絡保險。只要不是惡意騙保，在投保時如實告知身體狀況，保險公司可以正常出險，所以我們要看保險條款而不是保險公司，只要條款好就是好產品。可以理解爲中國不允許保險公司破產，保險公司出了問題銀保監會可以直接接管，保險產品可以由別的保險公司繼續承保，不會出現任何問題，可以放心購買配置。
7.關於保險產品推介。我不是保險從業人員，保險產品更新換代很頻繁，優秀的保險產品也層出不窮，我不會關注某個具體的保險產品，我只會根據家庭財務狀況進行保險配置的合理性分析，具體適配產品需要找專業保險經紀人。