近一半的諮詢客戶都是抱着要給寶寶買保險的需求找到我的，而我們家第一份保單也是孩子的重疾險。
雖說正確買保險的一大原則就是“先保大人，再保老人和孩子”，但廣大同學愛子心切，想給孩子首要配置的心情也是可以理解的。
險種壽險、重疾險、醫療險、意外險、年金險……，重疾險又涉及到定期、終身、儲蓄險、消費型，種類繁雜，如何合理地給吞金獸配置呢？
俊哥哥行文一篇，以做思路呈現。
“由需求出發：保障全
保障全，第一重要，解決賠與不賠的問題。
孩子面臨的風險首先分兩大種，損失類風險和支出類風險，其中損失類風險主要有意外和疾病，支出類風險則是教育基金。
先說損失型風險，面對疾病和意外，保障方案務必要做到保障全和保額足。
保障全解決了賠與不賠的問題，如果孩子只買了重疾險，沒買醫療險，那諸如肺炎等住院肺炎就沒無法報銷，如果只買了醫療險，沒買重疾險，那因爲重病導致的家庭收入銳減、院外藥物、治病過程中的其他大額花費就沒有着落。那基礎損失性風險，都需要給寶寶買什麼險種呢？
A：壽險：孩子不承擔家庭責任，不需要買壽險。
B：重疾險：必買！！！
若孩子罹患重大疾病，父母肯定會有一方暫停工作，全力照看孩子並求醫，對於每一個家庭來說，精神壓力大，財務損失也會非常大，重疾險就是用來解決這個問題，不讓整體家庭爲看病費用和暫停工作的損失而擔憂。
重疾險種類繁多，如何購買呢？我認爲務必要注意兩大原則。
兒童重疾險購買第一原則：一定要買多次賠付重疾險
大的種類上，重疾險分爲單次賠付重疾險和多次賠付重疾險，這個很好理解，前者重疾理賠了，這個合同就終止了，被保人可能再也買不了保險；
多次賠付重疾險，則是在重疾理賠一次之後，仍不解除合同，如果再罹患其他重大疾病（不分組重疾險），仍可以獲得保障和賠付。
可能很多客戶說，得一次重疾還不夠倒黴嗎？第二次沒必要吧，殊不知，如今其實甲狀腺、乳腺等很多惡性腫瘤五年生存率是節節攀升的，俊哥哥的身邊就不乏很多重疾已康復的客戶諮詢購買重疾險，但非常難買進去。所以，在寶寶人生的最早期就規劃好一個多次賠付的重疾險是非常必要的。
第二原則：保額足
兒童的重大疾病多是兒童常見惡性腫瘤，比如腎母細胞瘤、肝母細胞瘤、白血病等，這些疾病相比起大人的重大疾病，分型較簡單，但治療費用高昂，基本都要60萬以上的花費。
兒童的重疾還有一個特點是隻要醫療費用沒有問題，會比大人重疾稍易治癒。
所以，建議兒童重疾險保額至少50萬起，如果預算充足，建議最好做到100萬以上的保額。
可能一些小夥伴認爲，100萬重疾險保額這麼高，肯定很貴吧。
其實不然哈，俊哥哥常用的搭配方案就是50萬終身多次賠付重疾險+50萬單次賠付定期重疾險，前者負責孩子終身踏實保障，後者負責拉高保額和槓桿，在青少年期爲孩子做足保額，搭配下來，孩子重疾險也才4000元/年左右，是一個工薪家庭可以接受的價格。
C：醫療險：必買！！！
這個險種類似於商業保險中的交強險般的存在，剛需、便宜、大碗，一年幾百元就可以擁有200萬的年度住院報銷額度。
而且適用的病種是最爲齊全的，理賠要求是非除外責任、非既往症的住院產生的住院費用均可報銷，廢話不多說，買它！
D：意外險：必買！！！
核心責任兩個：一是意外造成的傷殘，二是意外造成的門診及住院醫療費用報銷；
選購產品兩個關鍵點：意外醫療務必0元免賠，務必包含社保外用藥，因爲小貓小狗抓傷、磕傷等幾乎都會用到社保外自費藥。
Ok，今天針對損失型風險的基礎保障類保險就梳理到這裏，下篇我們來聊一聊針對支出型風險的教育金提前規劃的重要性。
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明亞資深銷售經理/合夥人/MDRT內閣會員，李俊
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