8月6日，包商銀行破產的事兒，刷爆了朋友圈。在中國，銀行，一直都是大家投資理財最信任的夥伴。尤其是上了年紀的長輩們，銀行存款可以說是他們晚年生活的定海神針。
建國以後，銀行破產是鮮少發生的事。上一次出現同類的事，還是1998年的海南發展銀行了。那是因爲海南房地產泡沫破滅，銀行遭受擠兌，與這一次包商銀行破產的原因有根本性的不同。
包商銀行，是一家小銀行嗎？不是。她成立了22年、資產規模超過5000億，光客戶，就有473萬，曾經是城商行中的翹楚。這麼一間中等規模的銀行，怎麼就破產了呢？據報道，近14年內，“明天系”通過註冊209家空殼公司，以347筆借款的方式套取信貸資金，對包商銀行形成的佔款高達1560億，這些都成了不良貸款。這麼鉅額的資金缺口直接造成了銀行的資不抵債。
包商銀行的破產，暴露了中小銀行在公司治理上的風險。但對於我們普通百姓來說，最想知道的是，我們存在銀行裏的錢，會有什麼影響。今天，艾瑪就跟大家來捋一捋“銀行破產，對我們在銀行裏的資金會有什麼影響”。
1. 存款
根據《中國存款保險條例》，存款保險實行限額償付，最高償付限額爲人民幣50萬元。也即，每家銀行只保障50萬以內的存款，超過50萬的部分就不一定能找回來。
在包商銀行這個例子中，因爲去年5月，包商銀行就被人民銀行和銀保監會接管了，所以，這一次破產是在有計劃中進行的。爲了最大程度地保障廣大儲戶債權人合法權益，維護金融穩定和社會穩定，央行和銀保監會決定將先行對個人存款和絕大多數機構債權予以全額保障，至於那些大額的機構債權，則提供了平均90%的保障。
也就是說，對個人和機構儲戶來說，這一次算是有驚無險。不過，民營銀行越來越多，市場越來越自由化，未來，銀行破產的事件也一定會越來越多。不是每一次都能這麼好運，都有國家幫忙協調和兜底的。
因此，大家在選擇銀行的時候，不能再像以往那樣——哪裏利息高，就往哪裏存了。尤其要留意實力不強的城商行或農商行。如果實在想要高的存款利息，那麼，可以把資金分散到利息較高的幾家小銀行，但每家小銀行不要超過50萬元。大資金，建議還是存入工農中建交、招商和郵儲等大銀行更保險。
2. 理財
理財，屬於銀行的自營產品，不受《中國存款保險條例》保障。自從資產新規之後，以往閉着眼睛買理財賺收益的時代結束了，我們需要自負盈虧。
據央視財經報道，截至 6 月 28 日，一共有 391 只理財產品淨值跌破面值 1 元，虧損幅度最大的達到了 40%。
在出現虧損的理財產品中，虧損幅度較大的理財產品大多是權益類產品，也就是資金用來投資股票或股票類產品的。投資國債、央行票據、金融債等固定收益證券的理財產品，也有346只虧損，不過虧損的幅度比較小，大多在 5% 以內。
這些虧損主要因爲近期市場波動太大，都是浮虧。但，如果你等着錢急用，賣出套現，就會變成實際的虧損。
以往我們買銀行的理財產品，都是覺得穩賺不賠，所以，也不會理錢到底去了哪裏。現在，沒有了剛性兌付，要控制風險，就一定要看清楚該理財產品的資金到底流向哪裏。
至於銀行破產的情況下，我們購買這家銀行的理財產品，很有可能就血本無歸了。所以，在買理財產品的時候，比存存款，更要選擇信譽好的大銀行。
3. 基金、保險、信託或私募
還有一種情況，我們會從銀行購買基金、保險、信託或私募類產品。這些產品一般都是銀行代銷的。我們的錢會被存入相應的第三方投資理財公司，跟銀行沒什麼關係。銀行破產，也不會影響到這一部分的錢。只是，第三方公司應該會通知我們辦理轉戶手續罷了。
錢是自己辛辛苦苦賺來、省喫儉用才剩下的，千萬別在這最後一關給泡湯了。在存進銀行的時候，一定要搞清楚錢最後到底去了哪裏——是存款，還是理財，還是買了基金？買的基金又是哪一類基金？該風險的怎麼樣？很多時候，我們的血汗錢，不是被喫喝拉撒花完的，也不是被通脹喫掉的，而是被諸如聽消息炒股、只看收益買產品這樣的亂投資亂理財給虧損掉了。