近年來，延遲退休一直是公衆關注的熱點話題。日前，《中共中央關於制定國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和二〇三五年遠景目標的建議》明確指出了將“實施漸進式延遲法定退休年齡”。當然，這還只是綱領性的文件，未來，還會發布更加具體的政策。不過，就目前國內討論的情況來看，延遲退休是大勢所趨，這也是無奈之舉。
根據預測，2030年，我國65歲以上的老年人將佔到總人口的三分之一，跟今天的日本差不多。那麼，必然會存在勞動力不足的問題。勞動力不足，養老金又不夠用了，不延遲退休，還能怎樣？
對於那些公務員或者企事業單位的鐵飯碗工作，延遲退休未必是壞事。到那個時候，你資歷更深了，工資水平也能越高。臨退休那幾年，一般不會被安排太累的工作，多上幾年班，就能多領幾年錢。
但對於大多數的民企職工來說，把領取退休金的年齡延後了5-10年，也就意味着，我們需要準備更多的錢纔可以應付。衆所周知，在民企，別說50歲、60歲了，就是過了35歲，再找個正經工作都難。因此，延遲退休帶來的壓力不可小覷。如果沒有好好準備，就有可能遇上“一邊找不到工作，另一邊又不給退休金”兩頭空的困局。
除了自殺，沒有人知道自己會活多久。隨着醫療技術的進步以及民衆健康意識的增強，人們的平均壽命持續上升。60歲退休後，再活上二三十年，也是平常之事。那麼，我們需要累積多少財富才足夠退休之用呢？
1. 退休金儲備的“300法則”
退休金數目的多寡，主要看退休後個人或家庭生活開支的多少。如果窮奢極欲，揮金如土，即使有過億身價也很快會用完。不過，對於普通家庭，有一個"300法則”可供參考。
這是前香港理工大學副教授、著名財經評論員林本利博士的理論，他認爲，將退休後每月的生活開支乘以300就是我們需要儲備的退休金總額。
每月生活開支 x 300=需要儲備的退休金
比如，艾瑪預計退休時已經還完現在自住物業的貸款，希望屆時生活品質也與如今一致，沒有下降。在這個前提下，整個家庭每個月預計開支將近2萬元。那麼，如果艾瑪退休期間沒有其他收入的話，需要儲備600萬元用以退休所用。
2萬元x 300 = 600萬元
這個計算退休金儲備的“300法則”，是假設該儲備金每年的投資回報率爲4%。600萬元的本金，一年便可以獲得24萬元的投資收入（600萬x4%=24萬)，每月也就有了2萬元零花錢可用。600萬元本金，則可以用以應對不時之需。
2. 選擇風險較低的退休投資組合
從財富管理需求的角度來講，養老期應該以自身的生活和醫療保障及財富傳承爲主，而不是資產的快速增值。
如果沒有其他收入，退休時，爲了應付突然出現的醫療開支，需預留6-12個月的開支應急。如果每個月開支爲2萬元，則應該預留12-24萬元。這筆應急用金可以購買流動性好，隨時可以套現的貨幣基金類產品。剩餘的資金再來進行其他投資。
退休人士的投資不能僅依靠現金存款或保本債券，這些收入雖然固定不變，但每月退休金會被通脹蠶食，實際購買力會逐漸降低。但也不能太進取，以免風險太大，把老本都丟了。老年生活得不到保障，更遑論傳承財富給子女了。
年紀越大，風險承受能力越弱。退休後，沒有了收入，投資也應該更加保守，建議選擇風險較低的投資項目，如購買大額存單、信用較好的國債、國開債、信用債等，或者購買分紅較好的公用事業股或房地產信託基金等。避免做短線交易和使用槓桿。忌貪。通常騙局都是以高回報做餌。
最簡單的投資是在城市中心用買個小型公寓收租，當通脹時，房產價格和房屋租金會伴隨通脹上升。
如果在退休前只是供完了自住房屋的所有貸款，沒能存下足夠的退休金，那麼，可以去試試銀行的“逆按揭”業務，把房子抵給銀行，每個月從銀行領取生活費，直至終老。當然逆按揭結束後，這個公寓的歸屬權也就轉移給了銀行，或者銀行扣除養老金後，剩下的餘額再留給子女。
除了做風險較低的投資以外，定期檢查和分析自己的收入和支出也很重要。根據退休金的消耗情況，及時做出適當地調整。