2、收入分配的原则
收入分配的4321原则,是指收入的40%用来还房贷本息,若房贷已还清者可把这部分资金用来进行一些风险较高的其他投资;收入的30%用来支付日常生活开支;收入的20%用来储蓄备用,投资流动性高的存款或货币市场工具;收入的10%用来购买保险支付保费。这个收入分配原则是根据经验法则得出来的,可以作为设定收支储蓄预算的参考架构。
3、家庭应该有多少收入来满足当前和未来的开销
根据家庭人口数可算出要维持日常生活开销,各需要有多少基础收入才能达到基本、平均和满意水平。
基本消费支出不包括房贷,因此如果有房贷负担,则每月应有收入要再加上月摊还房贷本息。如果再考虑要为退休准备储蓄,那么,还要加上为退休需准备的每月定期定额储蓄。当然,如果子女要受高等教育,还要准备教育金储蓄。
应有家庭消费支出=预期水平的每人消费性支出×家庭人口数
理财的目的是要过更好的生活。因此可定义城镇居民中等偏下户的每人消费水平为基本水平,中等偏上户为平均水平,最高收入户为满意水平,取整数来作为应有基础收入的目标。比如,基本水平每人的应有年消费支出目标约为12000元,平均水平的应有年消费支出目标约为20000元,满意水平的应有年消费支出目标约为37 000元。
应有年家庭收入=应有年消费支出+购房贷款本息摊还额+教育金储蓄+退休金储蓄
购房房贷本息负担,以房贷利率6%,贷款20年,年购房本息负担即根据I=6%, n=20, PV=房价×房贷比例,求PMT。房价=期待水平的需求面积×家庭人口数×预期地区的单价,需求面积以2012年中国城镇居民人均住宅面积为32.9平方米的居住面积为指标,可以每人25平方米作为基本水平、每人35平方米作为平均水平、每人55平方米作为满意水平。预期地区房价则根据居住地行情估计,基本水平可以经济适用房房价、平均水平以普通住宅房价、满意水平则可以豪华住宅房价为参考依据。
退休金储蓄以(预期水平的生活费用需求×2人×退休后生活年数20年)/(离退休的年数)来计算,假设退休金储蓄的投资报酬率只等于通货膨胀率,不考虑货币的时间价值。
教育金储蓄=(未成年子女数×期待水平的教育费用) /离子女上大学的年数,同样假设投资报酬率等于学费成长率,不考虑货币的时间价值。基本需求为上专业学院4年学费及住宿费6万元,平均水平为上综合大学4年学费10万元,满意水平为念完大学后资助子女留学共花费40万元。