昨晚刚到家，对象就找我要手机，说要退相互宝。
好端端的，怎么突然要退?
一番解释，原来是在朋友圈看到了关于相互宝的推文。
一、相互宝出了什么事?
起因是一起拒赔案件：
上个月，56岁的张先生买菜时因突发急性心梗去世。家人申请相互宝理赔，工作人员让提供心电图……
由于事发突然且人已经去世，无法提供完整材料，所以相互宝以不符合理赔条件为由拒赔。
相互宝又拒赔了，加上之前多次修改规则，让不少人失去了信心：从公示数据可以看出，近1个月超过250万人退出相互宝。
(数据来源：相互宝分摊公示)
与此同时，受助人数还在增多，分摊金不断上涨，如此恶性循环，使更多的人陷入「是去是留」的犹豫中。
针对这个问题，今天就来聊一聊。
二、什么是相互宝?
相互宝是一项大病互助计划：一人生病，多人分摊。
0-59岁可以参加，最高可以获赔30万大病互助金，60岁还可以参加老年防癌计划，延长保障时间。目前每个月分摊费用不到10元(因人而异)。
因背靠支付宝，操作简单，在发布初期就吸引了大量粉丝加入。
相互宝既便宜又能获赔大额互助金保障，作用和保险几乎相同，以至于不少人都把相互宝当作保险使用。
但实际上，相互宝并不是真正意义上的保险。
三、相互宝与保险有什么不同
尽管相互宝与商业重疾险的保障责任相同，但本质上终究只是互助计划。
在计划条款中，我们也能找到「本计划不是保险，我们不承诺您能获得确定的风险保障。」的说明。
小开总结了一下，一共有4大不同：
①监管部门不同
保险公司的成立、变更等由我国最严厉的银保监会监管，包括产品上新和日常经营也要循规蹈矩，一旦经营评分过低，银保监会便会警告整改。
更重要的是保险公司不允许直接解散，确保用户的保单不会一夜作废。
而相互宝的背后是一家企业，监管主体尚不明确，用户的权益难以得到保障。
②保险合同不同
以甲状腺癌为例：19年12月之后，相互宝先后修改了3版条款，将原本理赔30万的甲状腺癌，先划为轻症给5万，后来直接不赔了。
而保险则不同，在投保时，投保人会与保险公司签订合同，合同内明确规定保障责任、理赔标准、责任免除等内容。
只要在保险期内出险，都要按照当时的合同条款来赔付。
即将实施的重疾新定义中也将较轻症状甲状腺癌归为轻症，最高赔30%。
但如果提前投保了旧重疾产品，即使未来出险了也能按照合同全额获赔。
③缴纳保费的不同
投保时，保险公司会非常清楚的告知保险费率，未来几十年保费不会有任何变化。
相互宝每期的分摊金都是不同的，小开参加相互宝到现在，分摊金已经翻了4倍多(因人而异)，未来会不会增长，增长到多少，都还是未知数。
④理赔异议处理不同
保险理赔：可以与保险公司协商，甚至用法律的武器来保护合法利益。
相互宝：启动赔审团。
2019年3月26日，首例赔审案件启动，90万赔审员吵翻了天，其中绝大多数人并非法学专业，也非医学专业。很多病人要靠这些非专业人士来判决是否能拿到互助金。
总的来说，保险的安全感，是相互宝这类互助计划给不了的。
四、要不要退出相互宝?
看到最近相互宝的人潮涌退，很多人也犹豫要不要退出。
小开认为，相互宝能够起到一定保障作用，分摊费用不高，保障额度尚可，截止目前已有不少人获赔了。
虽然它规则多变，但比重疾险便宜，所以，抱着做慈善的心态加入相互宝是最好的，能用到是锦上添花，不能用到就当做慈善了。
但是，也强烈建议大家购买一份具有合同效力的保险产品，这才是实实在在的保障。
现在正值重疾险新旧定义过渡期，经市场检验，热评如潮的老产品即将下架，新品还未出现雏形，现在投保正当时。
不少公司还推出了 择优理赔 ：现在投保旧重疾产品，将来出险可以选择新旧两种定义，哪个有利按哪个赔。
如果真的要退出相互宝，建议先投保一份重疾险，直至过了等待期，保险完全生效之后再退出，避免出现保障真空期。
五、哪些人不建议退出相互宝
生活中很多人不是不想买保险，而是买不了保险，年纪过高，身体健康异常等都会影响正常投保。
所以，60岁以上老人或因身体健康而无法买保险的人，不建议退出相互宝。
另外这类人还可以考虑购买各地的「惠民保险」。
惠民保险主要报销大病医疗费用，作为医保的补充，可以提供不少保障，价格便宜且与相互宝互助金不冲突。