又到年底了，今年有沒有拿到年終獎呢？不管多少，這都算是一筆預算之外的收入了。這部分資金你準備如何來處理？
小A因爲平常有房貸車貸，還有各種信用卡等負債，之前看中了一個手機一直都捨不得買，這下領了年終獎，直接就買了；
小B平時是比較慎重的，覺得放哪兒都不如放銀行安全，而且也不會購買任何理財產品，直接就是活期；
小C是喜歡研究理財，平常也買了不少，現在有了年終資，覺得就算都沒了也沒什麼影響，所以直接全部都買了股票。
這三種處理方式可以代表大部分人的操作，不能說哪個好哪個壞，只能說收益並沒有最大化。如何將年終獎的收益最大化？今天咱們就來聊一聊。
首先不能像小A一樣，不考慮當前情況，直接就拿來花，先要對年終獎進行一個合理分配。
先來看下目前有沒有一些必需的支出。
領了年終獎離過年也不遠了，過年採購年貨，包紅包等，這也是一筆不小的支出。平常每個月有點積蓄，還能應付過來；如果每個月都是月光，這一大筆支出也會有點壓力。所以要先把這一部分支出拋掉。
把這部分拋掉後，再來看看你當前還有哪些負債。
車貸房貸這些每個月要還的暫時不考慮，先看看有沒有像信用卡之類的短期負債，優先去還那些金額比較少的。因爲還完一筆後就能少一筆利息支出，這也相當於是自己的收益了。
支出和負債都考慮好了，再來看看當前有沒有準備緊急備用金。
這部分資金是用來應對出現計劃之外的事情，比如突然失業了，一兩個月內找不到工作，這部分資金就可以用來還房貸，還有自己的日常支出。如果沒準備這部分資金，就又會有新增負債的風險了，利息可比收益高多了。
備用金的金額是按現在支出乘以6來算的。現在每月房貸和支出是需要5000，那就最少要準備3萬。可能大部分人的年終獎都沒這麼多，那就有多少先準備多少，其它的在後續每月再補充一些進來。
把這些都準備好了，剩下的資金纔可以用來購買一些理財產品來賺取收益。咱們之前說過，理財一定要選擇適合自己的，但這裏情況特殊，所以需要分情況來定。
第一種情況是之前從沒購買過任何理財產品，現在是第一次購買，那肯定要選擇適合自己的。自己只能接受低風險的，就選擇一些低風險的理財產品，像銀行儲蓄，貨幣基金，債券基金等。能接受其它風險的，就去選擇對應風險的產品。
第二種情況是之前已經購買了一些適合自己的理財產品，現在有了年終獎後，建議可以選擇一些比自己能接受的風險高一級的來購買。因爲畢竟它是屬於預算之外的，就算虧損了，也並不影響當前的計劃。
之前只能接受低風險的，現在就選擇一些中等風險的，像混合基金之類的；之前能接受中等風險的，現在就選擇一些高風險的，像指數基金，股票基金，股票之類的。
勇於去嘗試一些自己之前不敢嘗試的，說不定會有意外收入，另外也可以讓自己更進一步瞭解這些產品，後續節餘多了，可以多買一些。如果一直像小B一樣，一直只是放銀行走活期，資金會很浪費。
以上這些都是在年終獎不多的情況下的操作，如果年終獎比較多，超過5萬以上，就需要進入第三步，進行資產配置。
剛纔是接受哪種風險就只買這種風險的，現在因爲資金比較多，所以高中低三種風險都要配置一些，不能只根據自己的風險接受度來進行，還要根據資金的使用時間來定。
首先短期內的，半年內就會用到的，建議以保本爲主，不要追求太高的收益，所以以低風險爲主；半年之內用不到的，1到3年之內也用不到，那就按自己的風險接受度來重新配置一下。
自己只能接受低風險的，就拿60%來購買低風險的，20%來配置一些中風險的，20%來配置一些高風險的；能接受中風險的，中風險就佔60%，其它一樣；高風險的也是一樣。不要像小C一樣，覺得自己能接受高風險就全部都買高風險的，還是要有一些緩衝的，從而減少收益的損失。
以上就是安排年終獎的三個步驟，你對此有何看法，歡迎留言。
螞蟻
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