對於一直習慣於儲蓄國人而言，銀行存款一直是安全保障的第一選擇。但是近年來不斷下行的低利率還是讓很多老百姓難以接受，爲了一點點略微利息差異，一些人不停地挪動存款，變更儲蓄的銀行，這也是我們以前所說的"挪儲"。
但是現在所有銀行各自可以上下浮動的利率也沒有了太大空間，銀行之間的挪儲已經幾乎沒有意義。那麼我們如何再操作新"挪儲"呢？
目前，七大銀行掛牌的活期存款年利率0.25%；一年期定期存款利率爲1.65%；三年期定期存款年利率爲2.6%；五年期定期存款年利率也是2.65%。
很多人不得不感嘆：不管怎麼努力去理財，都還是跟不上降息的節奏啊！低利率將成常態已經成爲一個事實。
近二十年來，我國利率一路走低的趨勢明顯。
比如，1990年，我國一年期定期存款的基準利率高達10.08%，這檔利率到1997年降至5.67%，至2007年末則爲4.14%，2011年末爲3.50%，而從2015年初爲2.75%，2015年10月至今，已降爲1.50%並保持不變。
期間，存款基礎利率雖然隨着經濟形勢變動也有上下雙向波動，但總體呈現出的下降趨勢十分明顯。
舉例來看，如按1990年的存款基準利率，100萬元人民幣存一年產生的利息就能有10萬元之多，而按目前的定期利率，同樣金額的存款同樣存了一年，利息縮水到了僅2萬元不到，差別達到5倍多。
一直記得，兒時父母將幾乎所有的家庭積蓄存在銀行，儲蓄雖然不是太多，但存款利息能幫着支付我們的學費、生活費，也算是一項不錯的補貼。而放到數十年後的今天，銀行利息可能僅是安全考慮，至於掙錢就別想了。
僅僅通過銀行存儲來理財，想跑贏通脹幾乎是一件不可能的事，所以之前把錢存銀行的都哭了！但是對於沒有其他投資途徑的普通大衆，還能如何做呢？
全球負利率時代正在逼近，相對而言，國內負利率並不遙遠，低利率已成常態，雖然風景這邊獨好，我們也要早做打算。
如果你是厭惡高風險人羣，那麼儲蓄終究還是你唯一的選擇。只是現在你可以選擇考慮如何"儲蓄"，在哪裏安全保障的"儲蓄"？
某財經頻道曾做出了預言：財富管理已經進入保險時代了。前不久，鳳凰衛視主持人吳小莉採訪著名的經濟學家陳志武（他是耶魯大學終身金融學教授，香港大學經濟學講席教授）
吳小莉問了一個大家都感興趣的問題：當這個世界不確定性大於確定性時，我們該如何選擇？
陳志武回答了兩點：
一、未來5-10年，以保值爲主，放棄投資翻倍的幻想。
二、規避風險是第一位的，儘量利用好保險產品，安排自己家庭的投資理財組合。
財富積累對理財工具的要求有三共同的特點：安全性、收益性、穩定性。而同時滿足這三個條件的也只有保險了，當然這裏的收益不是高收益。
而央視財也經曾多次醒過：利率往下走，建議大家應該早點去買保險，因爲保險它的定價是，市場利率越低，基本上保障是越來越貴。
保險公司是特殊的銀行，是真正長期“存錢”的地方；用當下的利率鎖定一個長期固定收益。不要糾結現在的收益比過去已經低了很多，生態環境已經變了。如果什麼都是"早知道”，我們早就買房買比特幣了呢。不想有風險，那就走無風險的路徑。
按照這個邏輯，保險的增額終身壽險和年金類產品都正好符合這些條件：
①本金超級安全：在巴菲特的投資理念中，安全是投資的第一要義，保證投資安全，注意規避風險，衆所周知保險產品最大的特點從功能上來看就是保障，從投資的角度上來看最大的優勢就是保本。所有的本金和收益，都會以合同形式確定下來。
②鎖定未來利率：試想一下，假設10年後我們逐漸步入負利率時代，現在給你一個機會，鎖定3%-3.5%的收益率，你願不願意？
終身年金險：活多久，領多久，提供一輩子的現金流，是對沖長壽風險最好的產品，可以用作社保養老金補充。
增額終身壽險：現金價值高，靈活性也比較高，是用確定的錢、確定的賠付條件，賠給確定的人，特別適合做資產配置，將財富的控制權牢牢掌握在投保人手裏。
在資產配置的序列中，保險是我們家庭財務的守門員，擁有着巨大的金融價值，可以實現鎖定利率、強制儲蓄、潛在養老金準備和現金流轉換等功能！是金融界公認的最持續、最穩健、最安全的“長期穩定現金流”。
保險是一份超長期的投資。時間會穿越幾個不同的經濟週期，有高利率時期，也有低利率時期，它的收益不會達到大牛市那樣超高的收益。但能在低收益環境能保證客戶獲穩定的收益，這種穩定性是其他的投資很難做到的，也是保險獨特的優勢所在。
保險與其他理財產品相比，有五大優勢：
1、鎖定高利率，在不斷下行的低息環境中穩定複利增值。
2、對抗長壽風險，養老年金可以活多久領多久，防止壽命長沒錢花的窘境。
3、均衡財富波動，讓我們在年輕時節制花費，強制儲蓄，用現在有錢的自己補貼未來沒錢的自己。
4、幾乎零風險，有保險精算和國家多重監管把關，不跑路，不暴雷。保險公司破產還有保險保障基金託底。
5、長期現金流，年金險是給未來自己的一份“禮物”，這份禮物叫“幸福提款機”。是用今天的閒散資金，來換取明天的固定收入；是用今天的短繳來換取明天的長期收入。
所以習慣銀行儲蓄的你，可以考慮“挪儲”到適合你的保險產品了呢。
