生如螻蟻當立鴻鵠之志,命薄如紙應有不屈之心。
如果把銀行系統比喻爲一座高樓大廈，那麼存款就是他的地基，存款也是銀行資金的供給側產品，吸收客戶存款然後才能放貸、理財等等。存款基本上是圍繞這“客戶賬戶”爲中心來構建的，從設計產品、配置參數、開戶、變更、存入、支取、透支、凍結解凍、計結息、部提、銷戶是一個全生命週期的管理，商業銀行的存款類型基本上都是按照人行的《儲蓄管理條例》來的，利率也是基本是按照人行的基準利率進行上浮的，存款大的種類分爲:活期、定期（整存整取）、通知、零存整取、定活兩便、協定存款、協議存款、存單、保證金（很多種類）等等，根據不能賬號類型、賬戶性質、幣種、存期來對應不同的產品，每個存款產品中規定了餘額限制、部提屬性、起息屬性、利率類型、計息規則、提前支取、逾期支取等信息，客戶在開戶的時候選擇對應產品，其基本屬性就設置好了，開完戶後就可以存入了，銀行在每個結息日（根據結息週期來）給客戶付息。
**銀行主要採用積數計息法和逐筆計息法計算利息。**積數計息法便於對計息期間賬戶餘額可能會發生變化的儲蓄存款計算利息。因此，銀行主要對活期性質的儲蓄賬戶採取積數計息法計算利息，包括活期存款、零存整取、通知存款。而對於定期性質的存款，包括整存整取、整存零取、存本取息、定活兩便，銀行採用逐筆計息法計算利息。
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積數計息法：就是按實際天數每日累計賬戶餘額，以累計積數乘以日利率計算利息的方法。
積數計息法的計息公式爲：
利息=累計計息積數×日利率
其中累計計息積數=賬戶每日餘額合計數。 -
逐筆計息法：是按預先確定的計息公式逐筆計算利息的方法。採用逐筆計息法時，銀行在不同情況下可選擇不同的計息公式。
（1）計息期爲整年（月）時，計息公式爲：利息=本金×年（月）數×年（月）利率
（2）計息期有整年（月）又有零頭天數時，計息公式爲：利息=本金×年（月）數×年（月）利率+本金×零頭天數×日利率
（3）銀行也可不採用第一、第二種計息公式，而選擇以下計息公式：利息=本金×實際天數×日利率，其中實際天數按照“算頭不算尾”原則確定，爲計息期間經歷的天數減去一。逐筆計息法便於對計息期間賬戶餘額不變的儲蓄存款計算利息，因此，銀行主要對定期儲蓄賬戶採取逐筆計息法計算利息。 -
計提：就是銀行按一定週期（按天/按月）給客戶計算應付利息，應付利息是什麼呢？就是銀行將要給你但還沒給你的利息，計提一般使用全衝全提方式，就是把昨天的計算的利息沖掉，再從新計算上個結息日到當天的利息，銀行每天計算利息會保留小數點後6位的金額，付息的時候是按分（小數點後2位）來給到計息賬戶的（一般爲活期結算戶）。
問：年利率、月利率和日利率如何換算？
答：我國一般公佈人民幣存款年利率。由於存款期限不同，銀行計算利息時需將年利率換算成月利率和日利率，換算公式爲：
月利率(‰)=年利率（%）÷12
日利率(‰0)=年利率（%）÷360 -
基準天數：利息計算的基準天數有3種，分別是：360、365、366，就是一年按多少天來算，然後月利率和日利率就除以多少。
按不同本金計息規則計算利息：
365/366：根據平年閏年來，平年：利息=本金x計息天數x利率/365，閏年：利息=本金x計息天數x利率/366
365/360：利息=本金x計息天數x年利率/360
365/365：利息=本金x計息天數x年利率/365
30/360：利息=本金x計息天數x年利率/360
定期靠檔計息：判斷計息天數，看看靠近3個月、6個月、6個月到1年、1-2年哪個檔就按哪個檔的利率計算利息 -
倒起息（Back Value），是指起息日爲記賬日之前的某個日期。銀行或其他金融機構經常會出現這種情況，辦理業務的日期不是記賬的日期，而是辦理完業務之後幾天才記賬，計算利息的話是到起息日爲止，而不是記賬日，這種情況稱之爲倒起息。一旦起息日小於當前會計日期就需要倒起息，把當前會計日期-起息日之間的利息要補回來。銀行裏很多倒起息的情況，倒起息一般不能跨結息週期，比如銀行一般結息日爲每年的3月20日 6月20日 9月20日 12月20日,入賬日期爲21日。如果你6月25日入賬的這筆錢起息日是3月15日就跨了2個計息週期了，這樣處理起來會比較麻煩，需要把3月15-20日的利息先結給你累計到本金餘額，然後在計算3月20-6月20的利息又結給你累計到本金，最後再計算6月20-25日的利息，處理起來非常麻煩。
瞭解了利息計算就基本瞭解了存款的一半知識，還有很多複雜的計算方法，當年就同事每天天計算利息，各種情況都要考慮到。 -
透支轉墊款：客戶賬戶透支了逾期沒有還款能力了，銀行給客戶墊款還了，但是會生成一筆墊款（也是一種貸款）就是銀行給客戶發放一般貸款，讓客戶換完透支賬戶的前，然後按照貸款的方式來計算利息
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資金池：如果客戶簽約了資金池，在存入和支取的時候會調用歸集、請款的組件，資金池使用的是虛擬子賬戶，也是存款賬戶的一種，但是不計提結息，在後面資金池章節中會介紹。
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保證金賬戶：是銀行爲企業開立的一類專門存放信用保證金的結算賬戶，企業通過銀行辦理貸款、銀行承兌匯票、信用證等業務需要提供某種形式的擔保，直接存入保證資金是其中一種擔保方式，所擔保的事項沒有完結之前，保證金不得提前支取或挪作他用，經協商後應正常計息的。銀行有各種各樣的保證金賬戶，凡是需要擔保的地方都有，保證金有很多產品，每個產品的起存金額、賬號類型、賬戶性質、幣種、存期等都不一樣。
附錄：思維導圖：github地址爲：https://github.com/duanyd/XmindOfBankBusiness
