文|曾響鈴
來源|科技向令說（xiangling0815）
美聯儲無限QE，2020年中國不設GDP目標，2萬億直達基層扶危紓困……國內疫情已經基本控制，經濟基本面迎來全面復甦階段，作爲市場中最活躍的存在之一，小微企業在復甦過程中，面臨的融資難等問題也被熱議。
在中國有一羣喊着幫助小微企業融資的民營銀行，五年多來也一直以此爲目標踐行。
那麼，多年前喊着普惠金融的衆多民營銀行，現在做得怎麼樣了？
一、喊了這麼多年普惠金融，民營銀行開花結果
在我國，民營銀行有着非常特色的定位，雖然線下物理網點不多，但線上業務開展得如火如荼，業績增速堪稱直線上升。
事實上，歷經5年的發展，民營銀行資產規模已經形成了“三強鼎立”的格局，網商銀行、微衆銀行、蘇寧銀行率先突圍，成了行業中的領頭羊。
三強之中，網商銀行和微衆銀行是2014年首輪獲批的民營銀行，有阿里巴巴和騰訊兩大互聯網平臺背書，2018年營收率先突破十億。不過，蘇寧銀行作爲2017年纔開業的“後來者”，能在短短兩年間超過一衆“先行者”，實在是堪稱一匹黑馬。
從年報來看，2017年和2018年蘇寧銀行營收規模分別爲1.4億元和4.5億元，2019年，該行營收同比增長126%超過10億元。而內部人士傳出，蘇寧銀行2020年制定了20億元的營收翻番目標。
根據新網銀行、三湘銀行、億聯銀行、金城銀行、振興銀行等民營銀行披露的2019年財報，從增速上來看，蘇寧銀行在資產、營收、增速上都要強上一大截，基本上已經坐穩了三強位置。
不管怎麼說，行業整體都走在一條快車道上，並且從各家銀行的增速來看，行業的二八效應逐漸明顯，集中度在進一步提升。
從蘇寧銀行的經驗來看，其之所以能夠後來居上，與其“科技驅動”的屬性有很大關係，在特殊的金融背景下，“場景金融+金融科技=普惠金融”的經營發展理念恰好契合大環境，從而把握了市場的脈絡。
爲什麼這麼說呢？在2017年成立初期，蘇寧銀行從一開始就明確了要服務小微、服務供應鏈企業的路線，這意味着他們從一開始就志不在最容易賺錢的消費金融領域，而是擼起袖子給自己選了最苦的活、最難的路。
這是一種不注重短期盈利的路，卻暗合了民營銀行的發展潮流，真正在做普惠金融的實踐。當然，這種長期主義帶來的效果也非常明顯，2019年蘇寧銀行小微企業貸款餘額增幅接近500%，小微企業貸款戶均不到10萬元，在金融科技和場景金融的雙驅動下，蘇寧銀行在金融科技領域的持續投入，結出了普惠金融之果。
當然，蘇寧銀行的“超車”也是行業的一個拐點，說明普惠金融的黃金時代已經快到了。
二、做實普惠金融，是三個能力的合力
從2014年以來，普惠金融實際上經歷了設想、探索、實踐、驗證幾個階段，從蘇寧銀行的成功也可以看出，能否將三個方面的能力合而爲一至關重要。
1、場景力，場景既要跨行業也要跨生態
蘇寧銀行之所以能夠在普惠金融上率先開花結果，與其背靠蘇寧產業生態圈，擁有得天獨厚的資源稟賦是分不開的。
在全國，蘇寧擁有上萬家各業態的門店，包括蘇寧廣場、零售雲加盟店、家樂福、蘇寧小店，以及面向不同興趣羣體所開設的各類專業店等，能夠在不同的業態之間爲客戶提供服務。
而長期以來，蘇寧一直在推行線上與線下的全渠道融合，這些零售場景來自於家用電器、數碼3C、家裝建材、日化快消、飲料等各個行業，所在產業鏈上的供應商、加盟商、消費者等等都可以成爲蘇寧銀行可提供服務的羣體。
除此之外，蘇寧也與生態內外的各夥伴，結合彼此的優勢資源，形成金融+教育、金融+醫療、金融+製造業、金融+社交等各種跨界金融服務，目前，途虎養車、美團、獅橋等平臺已成爲蘇寧銀行的合作伙伴，通過API技術，金融機構與商業場景連結成密不可分的生態網絡。
基於生態圈的優勢，蘇寧銀行利用專業化的服務、端到端的用戶體驗以及各業務條線緊密聯動等配套服務的一體化，建立了自己的壁壘。
2、市場力，用戶市場做小才能做大
普惠金融強調的是長尾效應，做小微市場其實就是做大用戶規模。
比方說，衆多的批發商、個體戶店主、以及央行徵信尚未覆蓋的個人消費者等，這類“普惠客羣”往往有較強的金融需求，但由於難以提供靚麗的財務報表，也沒有傳統金融機構看重的抵質押物，金融服務需求往往得不到滿足。
蘇寧銀行恰恰瞄準了這一塊的空白，在用戶授權後對商戶和消費者進行數據分析，通過“大數據風控、金融AI、區塊鏈、物聯網金融”等核心金融科技，有效地甄別風險，將監控難度大的小微市場的風險降低，自然也就將用戶規模做大了。
據瞭解，蘇寧銀行2019年小微企業貸款餘額達到78.95億元，較上一年增長48.36億元，增幅達到158.1%，普惠型小微貸款餘額達到43.71億元，增幅更是達到474.3%。
從“普惠”的角度來看，戶均貸款是衡量銀行是否切實服務“小微”的關鍵指標。2019年，蘇寧銀行對公貸款戶均貸款金額爲24.35萬元，而小微客戶戶均貸款金額爲9.01萬元，服務對象稱得上是小微中的小微。
3、技術力，技術可控背後要求成本效率可控
長久以來，困擾銀行業的一個重要問題是，如何將線上和線下系統融合，消除割裂，達到研發和運營一體，降低研發和運維成本，提升承載能力。
在這一塊，民營銀行既然要做普惠金融，降本增效就成了重中之重。
蘇寧銀行在研發上下了很大的功夫，從產品上看，開發了很多優勢系統。而且從宏觀數據看來，2019年末，蘇寧銀行信息科技方面的員工佔比達到了50%以上，全年研發費用佔營收的7%以上，而A股上市銀行中，這一比例最高的也僅3.7%左右。
但是，在強大研發下，蘇寧銀行的成本和效率控制能力也有目共睹。
以2019年8月蘇寧銀行自主研發的“雲開”系統爲例，它是一套線上線下一體化的系統，也因此讓蘇寧銀行成了第2家成功自主研發核心系統的民營銀行。
在效率上，它幫助把產品交付週期縮短50%以上，並且還能將批量處理性能提升近5倍；成本上，硬件全部採用國產的X86服務器，大量使用JBOSS、MYSQL等深度定製的開源軟件，全部軟硬件採購成本控制在1000萬元以內，且維保費用低廉，較同等規模銀行核心系統的軟硬件採購成本節約1500萬元以上，後續每年可節約維保成本500萬元。
三、新經濟週期下做好普惠金融，依然有三大前提
2020年，疫情是全球經濟社會中的一隻黑天鵝，銀行業務也受到了很大影響，在新經濟週期之下，普惠金融也迎來新的挑戰，蘇寧銀行作爲行業中的探索者和挑大樑角色，更是責無旁貸。
1、要賺錢的前提是不賠錢，抵禦風險的能力成第一生命線
2019年，蘇寧銀行全年實現營業收入10.17億元，同比大增126%，這一營收水平在民營銀行中已經處於前五的位置，而且相比於其他民營銀行來說，蘇寧銀行在第一年就實現了盈利，用業績證明了自己的實力。
在資產質量上，2019年不良率爲0.88%，低於民營銀行1%的平均水平，資本充足率12.39%，這足以看出蘇寧銀行整體經營穩健，抵禦風險的能力較強。
另外，蘇寧銀行自主研發了徵信系統，把線上推送預警信息與線下強大貸後管理雙線融合。比方說，線上徵信系統會對授信企業不間斷實時的貸後監控，一旦發現預警信息，以秒級速度推送預警信息，而線下貸後管理也及時響應，科學審慎地排除預警信號，另外線下管理團隊還會定期對客戶、同業等進行走訪，及時獲知企業最新經營情況及財務情況。
除此之外，依託供應鏈和蘇寧體系，對於某些沒有固定資產抵押的企業，可根據企業經營模式進行動產動態質押。依據供應鏈模式，強化風控抓手，使用動產質押系統及時監控，增強貸後管理能力。
這一些抗風險手段和能力，無論是應對疫情之下的經濟震盪，還是未來業務開展，都顯得遊刃有餘。
2、安全的前提是用戶感覺到安全，要技術佔位，也要細節到位
民營銀行發展歷程較短，物理網點也很少，解決用戶的信任問題，讓用戶感覺到安全必須要在技術和細節上雙線發力。
蘇寧銀行構建了包括“星象”精準營銷系統、“天衡”小微審批模型體系、“多普勒”小微金融風險預警系統、“千尋”智能催收系統，涵蓋了從營銷獲客、審批、貸後預警、逾期催收的全流程，實現了金融科技對微商金融業務的全流程賦能。
在對行業和企業風控分析的時候，包括但不限於行業供需、發展前景、CAGR、頭部企業及市場佔有率等維度，甚至是對企業的實際控制人、經營情況、財務情況、盈利模式及現金流進行全面剖析。
同時，蘇寧銀行也通過手機銀行APP、微信銀行、企業網銀等線上自助渠道，爲客戶提供24小時不間斷服務。
這既是技術的體驗，也深化到了每一個細節和流程，儘可能降低銀行的損失，從而在特殊時期獲得更好的經營能力。
3、好產品的前提是特殊時期也能特殊照顧，產品既要“堅守”也要“靈活”
疫情期間引出了很多小微企業的問題，比如復工復產難、個人信貸緊張等。
在此情況下，蘇寧銀行在疫情期間迅速推出一系列定製化產品，例如專門針對個人“升級貸-復工款”、專門針對小微企業的“微商貸-復工款”系列產品。
根據公開資料顯示，微商貸（復工款）是蘇寧銀行爲江蘇地區誠信納稅的小微企業提供的純信用融資產品，額度最高爲200萬，利率在現行利率基礎上統一下降0.5%；針對民生類的小微企業和優質存量客戶，額度較基礎產品還能加20%。
結語
總而言之，普惠金融的開花結果並非一日之功，方向和決心很重要，科技和場景能力也不可忽視，蘇寧銀行在普惠金融上已經探索出了一條成功的路，面對新的疫情形式，相信也能夠通過自身強大的合力，成功度過這一次“大考”！
*此內容爲【科技向令說】原創，未經授權，任何人不得以任何方式使用，包括轉載、摘編、複製或建立鏡像。
【完】
曾響鈴
1鈦媒體、品途、人人都是產品經理等多家創投、科技網站年度十大作者；
2虎嘯獎評委；
3作家：【移動互聯網+ 新常態下的商業機會】等暢銷書作者；
4《中國經營報》《商界》《商界評論》《銷售與市場》等近十家報刊、雜誌特約評論員；
5鈦媒體、36kr、虎嗅、界面、澎湃新聞等近80家專欄作者；
6“腦藝人”（腦力手藝人）概念提出者，現演變爲“自媒體”，成爲一個行業；
7騰訊全媒派榮譽導師、多家科技智能公司傳播顧問。