再次感激周围亲朋好友的信任，大家对现有保单的处理以及预备家庭保险规划时，会征求一下我的意见建议，让我受感荣幸。
本篇重点对一个家庭现有保单结构进行梳理，同时对某网络平台保险分析师给的配置方案谈谈个人意见。
事先声明：这只是我个人对于保险的看法，保险是个伟大的课题，并没有准确或者正确答案一说，个体认知会对事物产生完全不同的看法，没必要纠缠，觉得对就接纳，觉得不对就抛开，形成自己的认知体系才是王道。
一、实例解析家庭现有财务状况分析
（一）家庭结构与基本情况
1.基本情况：该家庭生活于某三线城市，丈夫19**年出生，妻子19**年出生，儿子2013年出生，生活幸福。夫妻双方身体健康，无不良嗜好；
2.资产负债情况：夫妻名下拥有一户自有房产，剩余商业按揭贷款**万，月供**元，现有储蓄**万元左右；
3.收支情况：双方工薪阶层，共计年入**万左右，收入稳定，月平均支出约为**万。
（二）各类保险保额测算
1.寿险保额=3∽5年主动收入+负债+子女教育责任-速变现资产=60∽100万+22万+60万+120万-25万=200万左右
注：子女教育责任按照家庭教育理念以及预期教育方式决定，测算中取大学毕业前每年6万开支，长辈赡养责任不计算在内。
2.重疾险保额=3∽5年主动收入=60∽100万
（三）保费预算及执行可行性分析
2.保费预算一般占比家庭年收入8%-12%，高净值家庭不超过15%，这个家庭年收入约**万，也就是保费预算在**至**之间；
3.家庭月支出约**万，经营性收入年结余约**万，储蓄**万年化**%收益为**万，年总结余约**万，保费支出还需要适当压缩。
结论：①这个家庭的风险抵抗能力极弱，如果没有保险，容易造成系统性风险；②家庭年结余有限，应当配置低保费高保额的保险产品，比如适当加入一年期的消费型产品；③寿险保额约200万，其中对于子女教育责任可以根据实际适当降低预期。由于双方身体都较为健康，寿险可以暂缓配置或者降额配置（用意外责任适当填补）；④重疾险必备，双方收入相当，各配置30-50万。由于男方年龄已经超过40周岁，除了终身型产品，一般的消费型产品只能支持20年缴，价格相对较高，女方可以适当增长缴费年限；⑤整个家庭的住院医疗险亟需配置，这个家庭巨额的医疗开支的抵御能力极弱；
二、现有保单分析
（一）家庭保单情况汇总
当前家庭共有有效保单10张
丈夫：总保费6393.16元。①30年缴国寿终身寿1份，保额20万元，附加提前给付重疾险20万；②3年期国寿百万医疗1份；
妻子： 总保费5819.44元。①30年缴国寿终身寿1份，保额20万元，附加提前给付重疾险20万；②3年期国寿百万医疗1份；
儿子：总保费13041.21元。①国寿1年期定期寿险1份，保额16万元，附加9000元的定额住院医疗、5万重疾险、5万意外医疗、50万住院医疗、16万的意外伤害；②20年缴国寿年金险1份，保额5万，附加提前给付重疾险5万；③20年缴国寿少儿终身寿1份，保额50万元，附加给付重疾险50万元，
（二）保单分析
1.保费方面：①保费支出共计25253.81元每年，占到了家庭年度收入的**%，甚至是消耗了年度主动收入结余的一半，家庭现金流不足；②保费支出占比，夫：妻：子保费占比0.49：0.45：1，与家庭收入结构不匹配，家庭收入主体没有得到保险应该得到的保费偏移，主要表现在孩子保费支出比例过高。（夫妻保费比与收入比不统一，因为男主年龄比女性大，同等年龄同等保额，男性较女性保费一般要上浮30%-50%，因为男性社会承担压力较大、一般都会有不太良好的生活习惯。也就是男性更容易死亡或者生病，所以保费自然会贵）
2.保额方面：①夫妻寿险保额严重不足，当家庭出现重大变故，现有保障无法履行子女养育责任、双方长辈的赡养责任；儿子的寿险不推荐购买，孩子不是家庭收入主体，也就是说不承担家庭收入中断责任，不需要配置寿险；②重疾保额严重不足，面对重疾风险有一定的抵御能力，但保额需要提高；全家购买的重疾险都是寿险的附加险，且属于提前给付型，也就是当重疾出现并理赔后，提前将保额赔付造成寿险责任中止，又会造成寿险保额消耗；③意外险配置尤其不足，作为杠杆率最高、最高性价比的保险产品，除了儿子进行了配置，夫妻双方均没有进行配置，应对意外伤害的能力尤显不足；④住院医疗险配置相对比较充足，且责任期3年，性价比较高。
3.保险产品方面：全部都是在同一家保险公司承保的。
结论：保费预算略高，但保障能力一般，保额需要提高，尤其是寿险、意外险、重疾险都需要调整。
三、某网络保险分析师推荐保单分析
1.保费方面：①保费支出27575元，占家庭主动收入的18%，占家庭主动收入结余的61%，保费过高；②保费支出占比，夫：妻：子保费占比1.89：1.55：1，保费结构依旧不合理，儿子保费占比过高，合理的保费占比为夫：妻：子5：4：1。
2.保额方面：①寿险选取了当前市面上性价比相当高的康乾定期寿，夫妻总保额200万元，保障20年。20年后责任自动中止，也就是说夫妻双方55周岁之后就没有了寿险保障，存在一定的风险，但到期时，儿子25岁已经成年；②意外险比价充沛，夫妻双方总保额200万，儿子保额20万，足以应对意外责任，同时从另一个维度上看可以理解为寿险的补充；③住院医疗险，全家都比较充分；④重疾险，夫妻双方因为选择的是终身型的产品，保额偏低，保费偏高；儿子配置了1份终身重疾，1份定期重疾，没有必要⑤双方父母的保险配置值得点赞，配置了一年期的防癌住院医疗险和意外险，完美覆盖长辈晚年最大的风险（妻子母亲的防癌医疗险应该是分析师忘记添加了）。
3.保险产品方面：选取的都是市场上比较优秀的保险产品，无论是性价比还是产品保障能力都是得到广泛认可的。
结论：①相较于原来，保险经纪人的保险配置明显更加专业，保障范围与保障能力得到了极大提升，保险产品的选择上也比较专业。②我个人认为在考虑家庭风险充分覆盖的同时，保费相对较高，与家庭财务状况实际不符；③重疾险的选择有比较大的问题，夫妻双方都配置了终身型的重疾险产品，虽然随着年龄的增大患病的概率会上升，但我个人认为我们着重要考虑的是责任期内的责任履行能力。可以通过买定投余的实践，获取保险失效后的保障能力。
四、我个人的保险配置建议
总体原则：在允许的保费范围内能够尽量做到风险全覆盖，保额尽量高，能够有效应对责任期的风险。
（一）保险产品及保额
1.寿险：①这个家庭负债比较低，且有一定的储蓄，家庭的寿险缺口主要存在于儿子的教育责任和双方父母的赡养责任；②寿险额度充足，但20年后到期中止，存在一定的风险。夫妻双方的身体较为健康，没有不良的生活习惯，建议配置30年缴保额50至100万，保障至70周岁的定期寿产品，完美匹配家庭经济责任期。
2.重疾险：①夫妻双方配置50万的定期重疾，覆盖至70周岁责任期内的重疾造成的经营性收入中断风险；②儿子配置1年期或者中长期（至18周岁）的少儿重疾，成年后配置中长期定期重疾。
3.意外险：夫妻双方配置含猝死责任的意外险，儿子配置儿童意外险，性价比极高，既可防止意外造成的人身损失，也能作为寿险的补充。
4.住院医疗险：全家共同购买，建议购买全家共享免赔额的百万医疗险，将大病住院治疗风险全部覆盖。
（二）保费方面
总体保费控制在家庭年度总收入的8%左右。同时确保按揭贷款月缴额+均摊至每月的保额，控制在月收入的40%以内，否则家庭财务压力会很大。
（三）现有保单处理
建议将现有保单全部做退保处理，虽然退保会有相对比较大的损失，但是现有的保障既贵又不能很好的覆盖风险，还是要早下决断。
五、有关说明
1.家庭经济责任期。可以理解为我们个体在家庭中应当承担经济责任的时间期限。家庭经济主体（收入者）在家庭中经济责任曲线参见附图。由图可见，到70周岁之后，我们对家庭的经济责任迅速降低，也就是我们到时更多的应当考虑的是自我保障以及财富传承，而不是继续供养子女后代。
2.子女保险。孩子是我们的心肝宝贝，作为家长肯定是希望给孩子更好的生活和更完善充分的保障，但孩子是家庭财富的纯消耗者，并不产生任何经济收入，对于孩子的保险产品选择标准就是保费尽量低、保额尽量高，所以可以配置1年期的产品，可选择面很宽，而且价格便宜。
3.长辈的保险。因为年龄原因，无论是寿险还是重疾险基本没有办法进行投保，即使可以投保价格也相当贵，所以长辈应该以储蓄为主，并确保一定要参加任何一种医保。保险产品以住院医疗险和意外险作为补充。
4.保险产品的配置是需要动态调整的，也就是说不是一份保险买完就可以结束了的，需要根据家庭财务状况进行调整。保险保的是当下，而不是肯定的未来。
5.建议全家集体加入支付宝中相互宝。这是一个类似于众筹的互助平台，可以理解为参与者罹患重疾，全体参与者分摊。60周岁以内每年分摊金约100元不到，罹患重疾就可获赔30万。60-70岁每年分摊金约250元-300元不到，罹患重疾就可获赔10万元。这虽然不是重疾险，但是可以作为重疾险的补充。
6.关于网络保险。只要不是恶意骗保，在投保时如实告知身体状况，保险公司可以正常出险，所以我们要看保险条款而不是保险公司，只要条款好就是好产品。可以理解为中国不允许保险公司破产，保险公司出了问题银保监会可以直接接管，保险产品可以由别的保险公司继续承保，不会出现任何问题，可以放心购买配置。
7.关于保险产品推介。我不是保险从业人员，保险产品更新换代很频繁，优秀的保险产品也层出不穷，我不会关注某个具体的保险产品，我只会根据家庭财务状况进行保险配置的合理性分析，具体适配产品需要找专业保险经纪人。