入行初培訓的時候，老師們就說：
不要因爲希望客戶買你的保單而慫恿他退保之前的保單。
所以我從來沒有建議大家輕易做退保這個決定，因爲退保對客戶來說一定是有損失的。
很多客戶會主動告訴我他們有過退保經歷，大多是帶着不滿和後悔。
現在呢，輪到我自己也遇到了考慮是否退保的時候，所以今天說說個人經歷和想法。
我們全家在三年前急急忙忙地投保了三份重疾，着急是因爲我這個人一旦意識到風險存在，不立馬想辦法轉移它就會感覺風險明天就會到來一樣。但是當年因爲腦子也不太好使，懶得分析各家保險公司的優勢劣勢，連保險種類和作用都無從下手去研究，只能請業內朋友轉介紹一位代理人一手操辦了。
這麼重要的事情當年是交給芝麻醬爸爸來研究和打理的，而事實證明，這個人也沒怎麼靠譜，也不跟我科普，主要是他自己也完全懶得去研究。所以當時只買了三份重疾，兩個成人30萬保額，兒童50萬保額，繳費30年，全家支出大概2萬。
當年的重疾沒有輕症理賠，更不用說多次輕症理賠了；三份保單都是他爸一個人做投保人，萬一是我病了，另外兩份是不能保費豁免的；三年前30年繳的成人重疾，對比AIA的重疾也不便宜啊；而且當時我好像沒有親自填過健康告知。
今年我們全家又加保了AIA20萬左右的重疾，未來可能還會考慮加保。原本從資源分配和個人事業永續發展的角度考慮，覺得應該把之前的重疾退保，將保費預算用於日後的加保規劃中，或者分配到壽險配置中。
但前三年總共投入近6萬，退保只能拿回1萬左右現金價值。可是不退呢，好歹萬一生病了，50萬的保額總會更有安全感吧。
他爸是覺得應該退，他爸主要考慮預算，而不是規劃和配置（翻個大白眼）。
同事倒是問了一句關鍵：
你覺得產品本身怎麼樣？
我倒不是心疼前三年的投入，畢竟全家已經得到了三年的保障，況且保險規劃不是一步到位，也不是一成不變，咱們也不能苛責三年前的產品。規劃能是當下最合適的就已經很不錯了。
這樣想來，真的一點也沒啥憤憤不平的。
退保不是說不能做，只是我們要想清楚爲什麼決定退保？是因爲買了保險又沒生病覺得浪費了呢？還是對產品本身不滿意？如果是對產品本身不滿意，那是否能接受一定程度的損失，並且已經找到替代產品做無縫對接（留意重疾和醫療險的等待期）？
保障規劃，就跟身體體檢一樣，隔段時間得檢查下能不能滿足當下的需求。
再比如說年金類產品也有很多朋友退保，如果是兩三年、三五年就退保了，那簡直虧得一塌糊塗，但，是什麼原因導致三五年就要退保一份年金呢？如果當時在做年金規劃的時候，就充分了解了它的功能屬性、利益演示，願意爲這個長達20、30年，甚至貫穿整個生命週期的規劃做佈局，再怎麼說，好像也不至於三五年就退保了。
這個鍋，年金也不願意背啊。
那至於十幾二十多年退保爸爸媽媽當年給我們買的年金，那也複雜多了，退保的是年輕人，爸爸媽媽們可沒有後悔；國家過去二三十年的發展，保險業的發展和規範，市場經濟下投資渠道的變化，是所有人始料不及的。
但不因未來始料不及而不做當下恰如其分的規劃吧。
況且，年金正確的打開方式，我們確定自己掌握了嘛？有沒有可能是我們還沒有等到年金髮揮它真正的作用時，就已經等不及退了呢？又或許我們已經是這份年金的受益者了卻不自知呢？
回到我最近考慮要不要退保之前三份重疾的話題，如果一份重疾因爲本身設計上不成熟，到頭來只有死了才賠，那不如把這些預算投入到壽險中去，槓桿更大。
前3年的投入，和未來27年心有芥蒂的持續付出相比，止損是更好的選擇，更何況是給了我基本保障的三年呢，沒什麼好悔恨不已的。
有時候，當我們迴歸買保險的初衷時，可能就沒那麼糾結了，不管是買，還是退。
以上感悟基於個人現實情況，具體問題具體分析。