By泽稷-Wendy Zhou
有房贷的小伙伴们注意了，2021年1月1日开始，选择LPR（浮动利率）的小伙伴，每个月的月供会有所下降。
房贷减少原因
今年央行进行了房贷利率改革。所有的存量房贷，要么选择固定利率，要么选择LPR浮动利率。从2021年开始，凡是选择LPR浮动利率的房贷利率，每年都会切换一次。如果以1月1日作为时间点，那么第一批房贷利率的转换时间已经来临。
2020年以来，央行一共进行过两轮LPR降息，一年期的LPR利率从4.15%降到3.85%，累计降息30个基点。五年期的LPR利率，从4.8%降到4.65%，累计降息15个基点。住房贷款几乎都是中长期的，所以基本都是以五年期的LPR为基准，也就是说只要你选择浮动利率，2021年房贷利率就会降低15个基点，你也会享受到这轮降息给你带来的福利。
能省多少钱？
15个基点相当于0.15%，我们以100万，30年按揭来计算，一年累计可以省1080元。这个数字看起来好像不多，但是LPR浮动利率每年都会转换，如果未来央行持续降息的话，那么还款金额，还是会不断减少。如果你选择“重估定价日”为每年的1月1日，那么就可以享受到利率降息。如果你选择的不是1月1日，那么暂时还享受不到降息的福利。那什么时候可以降息呢？得看你选择的时间，如果是3月，那么3月才会转换利率。根据上海证券统计，全国存量房贷合同多达6000万笔。这意味着，LPR利率降息至少影响几千万人。
一定要选LPR吗？
不一定。在考虑是否转LRR时，需要考虑两种因素，一是买房贷款的时间，二是通货膨胀。几年前买房的房价不高，房贷不多，贷款也还了很多，如果房贷还有几年就还清了，可以选择不转。但越晚买房，房价，房贷越高的越需要转LPR。贷款额度大，压力大，选择LPR的话，可以省不少钱。从发达国家的角度来看，贷款利率一直较低，甚至有些国家出现了负利率。根据全球和国内经济形势来看，今后我国贷款利率下降的可能性比较大。
贷款利率降息，存款利率不变
LPR利率改革，只是降低了贷款端利率。存款基准利率自2015年10月以来就没有调整过。
所以央行的几次降息都是“单边降息”，只降低了贷款利率，没有降低存款利率。那么对于银行来说，利息差变薄了。我们知道银行的主营业务收入来自于贷款利息减去存款利息的利息差。利息差变薄，势必会影响银行的利润，影响银行股的股价。
为什么不降低“存款基准利率”
存款端降息的话，储户在银行拿到的利息变少了，存款欲望会有所下降。这样会刺激消费，买房，买股票。在疫情开始的时候，有分析认为央行可能在存款端降息。但由于中国很快控制住了疫情，所以央行没有降低存款端利率。