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2020年的最后一天，官方发布了房地产贷款新规，主要内容就是设置了房地产贷款余额占比的上限、和个人住房贷款余额占比的上限；另外，对超过上限的机构设置了过渡期，建立了区域差别化的调节机制。
考虑到很多粉丝是房产小白，房太子在这里尽量用通俗易懂的方式来说清楚这件事情。
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先给大家理清公式概念。
房地产贷款占比=（房地产贷款余额÷人民币各项贷款余额）*100%
个人住房贷款占比=（个人住房贷款余额÷人民币各项贷款余额）*100%
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在以往，我们总听别人说，房地产企业有“三条红线”，到底这三条红线是什么呢？
1. 不算预收款，资产负债率大于70%。
2. 净负债率大于100%。
3. 现金短债比小于1倍。
这三条红线我们乍一看是不是都挺懵的？其实简单来说，这三个条件就是央行的监测系统，用来测试各大房企的经营情况，防止出现金融风险的。
根据统计，许多赫赫有名的大品牌房企，实际上“三条红线”都不及格，比如中国*大、融*中国、绿地控*、佳*业……也有“三条红线”都及格的优质房企，比如保利地产、华润置地、龙湖集团、招商蛇口……
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那么如今，这“贷款新规”又代表了什么呢？
这么说，此前的“三条红线”是针对房企的，可以说是资金需求端的管理；这次的“贷款新规”则是针对银行的，就是资金供给端的管理。
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在“新规”中，明确显示了贷款占比上限数额。
1. 中资的大型银行，比如工商银行、建设银行、中国银行、邮政储蓄银行……个人住房贷款占比上限为32.5%，房地产贷款占比上限为40%。
2. 中资的中型银行，比如招商银行、浦发银行、中信银行、兴业银行……个人住房贷款占比上限为20%，房地产贷款占比上限为27.5%。
3. 中资的小型银行、非县域的农合机构，比如城市的商业银行、民营银行等……个人住房贷款占比上限为17.5%，房地产贷款占比上限为22.5%。
4. 另外，县域的农合机构，个人住房贷款占比上限为12.5%，房地产贷款占比上限为17.5%；村镇银行，个人住房贷款占比上限为7.5%，房地产贷款占比上限为12.5%
可以看出，越是大型银行，贷款占比上限就越高，反之越低。
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新规一出，许多人就纳闷了，那么此前已经超出新规要求的该怎么办呢？
解决办法在这儿——超过2%以下的，有2年过渡期；超过2%以上的的，有4年过渡期。在过渡期结束之后，如果有客观原因不能达成要求的，审核之后也会合理、适当地延长业务过渡期~
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有人就问了，既然房企已经有“三道红线”了，央行真的有必要出房贷新规吗？
房太子认为，这两者并不冲突。国家把需求和供给两侧的大门都守住，说到底还是在积极落实“房住不炒”有政策。
大家都知道，房地产本来就是一个金融市场，管理房地产靠的不仅仅是房地产Z策，更多也靠金融Z策。但是重点来了，这次的新规比“三道红线”更贴近购房者的贴身利益。
房地产贷款这条绳上，房企、银行、个人就像是三只“蚱蜢”，只管房企，不管银行、个人，绝不是一个好制度。新规在放款的源头上做了文章、画好框框，使得自己在各自领域里得到限制。
我们想想，普通人能用到最划算的金融杠杆是什么？无疑是房产贷款！这个新规使得银行贷款出来的总额和利润实际上相对固定，可以预见未来的银行，贷款门槛也许会变高，贷款意向也许更偏向有钱人，这就意味着普通人可以用到的金融杠杆越来越窄，同时也在打压抑制炒房客。
每家银行都设置了最大上限，实际上影响到的一定是放款额度，而从这以后的贷款，势必会逐渐擡高利率，在首付、房贷利息上做文章都是有可能的，这就导致了购房成本逐步增加。
对于开发商来说，贷款绝对是最低成本的高运作模式，而贷款被一定条件限制了之后，开发商的杠杆也变得有限，资金渠道缺少了融资过程，直接就影响了拿地魄力和开发进度，对土地市场的热度也会有所影响。
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我们再说一个点，这也是房太子说过很多遍的，未来房价可能会两极分化问题。
刚刚我们说过，这个新规的出现，就代表了G家并不想房价再有很大的波动，这里说的“房价”是总体水平。
什么意思？就是A地涨了，就希望B地跌，产生一个平衡效果。
2020年即便是小半年时间用在了疫情上面，大多数一线城市的房价还是该涨就涨。那么一线城市涨了，二线城市有涨有跌，三四五线城市是不是就得把数据平衡回来？
不管房价怎么变化，长远来看，发布新规意味着房贷被上了“紧箍咒”，房贷搬家的现象会越来越多（小银行贷款变为大银行），这对中小银行来说是个绝对的利空消息，对大银行来说，则是偏利好了。
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做个总结：
这次“房贷新规”再次响应了“房住不炒”的政策，打击炒房风气，同时央行开始在不断的健全和完善金融体系制度。
对于个人买房者来说，能确定的就是你未来买房的贷款难度会越来越大，而当下你能做的就是尽早上车。不要一味的纠结买房时机，因为买房的最佳时机永远是10年前和现在，毕竟，谁也不知道明天会发布什么新规。