前面分享過一篇關於家庭資產整體規劃的文章，讓我們對於自己人生當中會遇到的四類資產，有了直觀的認識。
看完文章的朋友們會說，我也知道理財會有幫助，可是沒錢怎麼理財啊？
這或許是很多人，聽到理財的第一反應，都覺得兜裏沒錢，理財就是個笑談。今天主要就講一下我們在沒有開源能力的狀態下，如何通過自身行爲出發，就可以爲自己“變出來一筆錢”，作爲理財的第一桶金。
這種“變錢”的方式，不是譁衆取寵，而是真真的就是從自己日常支出裏面，節流出來的一筆錢，簡單而又沒有額外成本。
如果節流呢，簡單來講就是要“動手記賬”！
看到這裏，你還別笑，記賬誰不會呢？是的，記賬確實簡單易學易得，可真正堅持下去，能夠把錢擠出來，而且又能夠持續擠出來的，就寥寥無幾了。
不信的話，可以摸摸自己的胸口，簡單回味一下自己的記賬經歷，是不是每次聽完記賬方法挺感動，想想還挺激動，回家一動不動。
原因在於，我們沒有真正嚐到記賬帶來的甜頭，而嚐到這個甜頭之前，我們需要做如下三件事。
一、要知道哪些錢是需要節約的？而哪些錢，是必須要花的。
真正的要做到合理節約，首先需要分清楚我們消費的“三要”！分別爲“必要消費，需要消費和想要消費”。
必要消費：是沒有這件東西你的生活會受到重大影響。
需要消費：是對學習或者生活有幫助，但有些超出預算。
想要消費：僅僅是有了會開心，沒有也沒什麼關係。
通過每種消費方式的定義，我們就知道了，“必要消費”是必須要花的錢，一般都是日常花銷，衣食住行這些。
“需要消費”往往跟學習，提升生活效率有關；而“想要消費”那就多了，基本上大都可以定位到我們的衝動式消費。
二、分析消費結構，確定支出計劃
其實我們有的時候，無法靜下心來記賬，或者記着記着就堅持不下去了，大部分原因在於：首先我們不知道有“三要”的消費模式這一說，第二更不會閒着沒事兒去分析自己的消費結構。
最後帶來的結果就是，覺得自己的每一筆支出都挺有道理的啊！所以背後除了懶惰在作祟，還有就是沒有實地地照方法做。
通過看自己的消費賬單，可以清晰地看到自己一個月的消費結構，比如像住房（租房或者房貸）、餐飲、交通日用等都可以作爲必須消費。這一部分想要節約的，不一定要通過犧牲生活質量，而是可以通過分析每個月的消費頻次，找出不合理的消費。
舉個例子：一個人愛喫水果，買蘋果 5 斤，一次花 40 元。拿出賬單，看個三四個消費記錄，我們就可以分析 5 斤可以吃了多久，平均一 周/月買幾次，從而瞭解家裏每週/月消耗水果的週期和量，判斷什麼時候該買，如果一週買一次的，突然忘記了庫存，結果買了 10 斤吃不了壞掉都扔了，那就是造成浪費了。
我們說吃了不是罪過，浪費了纔是罪過，尤其是對我們需要攢錢的人生階段。
其次對於需要消費，比如我們需要工作外自己充電買的網課。這在知識付費時代，已經不是什麼稀奇事兒了，尤其各家知識平臺，更是通過各種活動，營銷來促使我們消費。
但是往往在各個平臺買的，諸如樊登會員，得到會員，荔枝網課等，具體完課率有多少，其實我們年終看平臺發的大數據報告就可以知道。
以我自己的經驗，只要是年會員課程，我的完課率不如單課課程，因爲心裏總會覺得反正有一年時間呢，等有時間再學，但是我們買的時候，想的卻是我這一年，都可以學習了！我自己真優秀，歐耶！
所以有時候的打折促銷的年會員，不僅沒有發揮作用，反而是最貴的。
最後是想要消費，一般出現在衝動式消費中。
比如計劃買個 10w 的汽車，去了車行被推銷買了輛 20w 的，還定了個進口行車儀——這種支出習慣最恐怖，也最傷錢。要知道 20w 的車， 保養成本高好多，這就意味着你大大加重了自己的持有成本。
這樣的做法，不是做預算的時候沒有充分了解信息，就是個人意志不堅定，都是消費大忌!
分析完消費結構，心裏大概會有個譜，我一個月，多少用來必須消費，多少用來需要消費，這個月是否要給自己想要消費的空間，這樣就出來了，一個月支出計劃。
三、科學記賬
1、一個好用的記賬軟件，事半功倍
除了上面推薦的支付寶/微信；同時如果想要更加人性化，推薦一個好用的記賬軟件：隨手記。我最喜歡的是它的【導入賬單】、【預算超額提醒】功能。還有家庭多人賬本等功能也很實用。
2、記賬堅持不下去，怎麼辦？
其實主要是2種原因，第一是有時候哪幾筆消費記不住了，就不記了，其實可以通過都用某一個支付軟件消費，和隨花隨記來解決。
第二個就是記了很多流水賬，記了之後該花多少還是花多少，沒有省下錢，然後就放棄了。
其實這種習慣很常見，原因在於爲記賬而記賬。我們記賬的初衷是用來分析每個月的消費結構，是否滿足我們開篇第一條說的：必要，需要，想要是否合理？
如果只記賬，不分析，最後只能是感動了自己，錢也花了。
最後我說一下我記賬的體驗，就是通過記賬，把自己每個月的支出和儲蓄捋順了，我從2018年開始記賬，把每個月通過記賬儲蓄的錢，繼續定投基金。當你把省下來的錢，再去找一個儲蓄的好去處，那這個記賬才更加有效，而且也達到了我們攢錢的初心。
一旦我們形成了記賬--儲蓄--再理財的條件反射，你自然而然地會在源頭上控制購物衝動和虛榮消費。每當看到賬戶裏面的錢，一點點增加，幸福感也隨之增加，有了那種生活有盼頭的感覺了。
同時正是因爲你的這種規劃，讓自己無形中形成一種對生活的掌控感，那種在外求生帶來的不穩定，不安全感，也會隨之減少。
因爲，你從此真正感覺到，我成爲了自己生活的主人，而這一切，都是從掌控自己的消費開始的。