在“什么是利率”篇，很多同学第一次理解了利率的APR和IRR的口径，从此再不担心上当受骗。这时就有同学问了，利率这么复杂，额度肯定很简单吧？毕竟，他就是一个数字，告诉我一共能借多少钱/刷多少信用卡，不是吗？作为一个金融小白，这么理解没毛病。如果是一枚金融产品这么想，就太肤浅了。
额度架构
在“助贷业务概览”篇中，我们知道一个非传统金融机构（比如蚂蚁金服）如果要放贷的话，贷款是由资金方出资的。而监管要求资金方必须要有自己的风控审核每一笔贷款，这就导致资金方对每个客户有自己的授信额度。
而类似蚂蚁金服这样的流量方本身，基于自己对客户的判断，对客户也会给一个授信额度。
同时，流量方也可能会把客户导流到第三方平台，比如蚂蚁金服导流到银行借款产品，这时第三方平台也会对客户有一个额度。
请问，客户看到的额度，到底是上面哪个额度？这就是为什么额度复杂的原因了。
额度评估
额度评估就是业内人士所说的“授信”过程。基于上面提到的三种额度，授信过程可以非常复杂。我们这里把“出额度”的过程单独拆出来谈，先不说之前会涉及到的授权、身份认证等流程。
根据产品业务形态，用户通过身份认证后，会将授信要求的资料，传到自身风控系统、资方风控系统（如有）、第三方风控系统（如有）进行额度评估。
为了论述全面，我们假设上面3方都涉及，即是一种较复杂的助贷业务场景。为了表达方便，假设自身风控系统给出的额度为a，资方为b，第三方为c，若a=0则表示自身风控系统拒绝该客户的申请，以此类推。这里需要说明一点，合作的资方，和合作的第三方，可能不止一个。因此当下面说到b=0点时候，指所有资方风控系统拒绝。
场景1：a=0
自身风控系统拒绝，则不管b如何，最终用户额度=c。
场景2：b=0
资方拒绝，则a和c取大。
场景3：c=0
没有第三方可路由多余额度，a和b取小。
场景4：a,b,c均≠0
此时，b和c取大。
从上面的过程我们知道额度的确定过程并不简单，如果再加上放款时的路由规则（这里暂且不表），就更加复杂了。
额度管理
额度更新
随着时间推移，以及客户借款后的行为表现，客户的风险情况会发生变化，历史给出的额度，也需要随之更新，以及时反映实际风险。
因此每隔一定时间需要定期查询客户的业务资料、征信资料等数据库，结合风控政策更新额度。也要设置特定事件，一旦发生则出发某个额度更新规则，比如逾期后额度失效等。
更新额度过程用户是否需要感知，则受多种因素影响，比如是否需要用户重新授权进行征信查询，额度更新后是增加还是减少等。
额度类型
对于额度使用较丰富的产品，可能一个用户可能存在多种类型额度，比如现金贷和消费贷因为产品的内在风险差异，额度肯定有所区别。
但不同类型的额度可能存在勾稽关系。比如可以规定所有额度加起来不超过认定收入的22倍，如果超过了怎么取舍等。
额度运营
一些互联网公司会通过打卡、抽奖等活动促进产品活跃度，同时给用户额度奖励。这种额度奖励不会超过三位数，额度与客户的风险状况匹配。