在金融產品系列的第四篇裏，霍總分享了授信的業務知識，揭示了互聯網金融授信的簡單體驗背後，金融機構都做了哪些複雜交互。然而，作爲產品經理的你可能會問，知道了授信邏輯，知道了這個信貸行業的祕密後，我可以怎麼設計我的金融產品，怎麼提高流程轉化率。這篇文章會給你啓發。
再探授信的本質
優秀產品的一個重要特質，是在宏觀商業模式和微觀技術架構間的收放自如。當我們鑽研授信業務邏輯，埋頭之餘，要懂得抽離出來從產品的宏觀角度反思，爲什麼要授信？
金融借貸簡單而言，就是機構將資金匹配給客戶的過程。那麼授信在這個過程中的意義是什麼？從用戶的角度，授信的目的是給出額度和利率，告訴客戶可以取得的資金量和成本。
而這個額度和利率，我們一定要用動態的角度看待。從長週期上講，它是隨客戶的風險狀況、以及機構的風險政策變化的。從短週期上講，機構給出去一個額度和利率，在客戶接下來提現的時候，也是可以變化的。
基於上述對授信的理解，其實可以把第四篇裏提到的授信底層交互邏輯，動態分散到不同的環節中去，而不一定要硬生生地獨立出一個授信流程。這麼說有點抽象，下面就舉個例子。
預授信
從用戶角度，授信的本質就是告訴客戶，可藉資金的量和成本。而如果要精準地給出額度和利率，就要求客戶上傳個人信息（一個不太令人愉快的過程），然後進行一系列複雜的信息交互。
這時機構就會想，我能不能先給出一個大概的額度和利率，讓用戶先快速進入借貸流程，再在過程中進行資料收集和真正的額度、利率確認？這時就出現了預授信。或者，可以先收集一小部分信息（比如身份證），給出一個不太精準的額度和利率。在提現過程中，收集更多資料（比如工作單位、收入等），進行額度利率校準。這時，授信和提現流程就可以動態耦合。
要保證用戶體驗，建立信任，這個預授信的額度和利率，和實際差距當然越小越好。而這取決於機構對客羣的深入把握，這個把握又取決於機構手上的數據。因此，業務量越大，並且可採集的渠道數據、基於自有生態的用戶數據越多，就越不依賴於基於外部數據庫的風控決策，從而能提供很好的預授信體驗。
對於新機構，不妨嘗試直接用最大額度和最低利率吸引，將授信和提現流程結合，最終的額度、利率和放款決定都在一個流程裏相繼作出，或許可以提升總體流程轉化率。
用戶心理
金融產品的競爭是非常簡單直接的，第一是和用戶建立信任，第二就是核心產品要素的競爭力，即額度和利率的精準性。因此在推廣、產品交互過程中，核心都是釋放上述兩個信號。告訴用戶，這個產品值得信任、你的信息是安全的，以及你有高額度和低利率。這尤其體現在，吸引客戶的推廣過程 和 在用戶上傳敏感信息的過程中。
對於第一點，擁有優秀生態的機構具備絕對優勢，因爲一來這類機構本身一定是大型機構，二來因爲它擁有基於生態的用戶信息，它還能收集更少的敏感資料，從而減少交互步驟、以及用戶在流程中的不適。
體驗的流暢度、用交互維持用戶的耐心，是產品經理要下的功夫。
打造精細數據體系
互聯網金融業務的核心流程非常簡單，因此可以建立完備的埋點、報警體系，數據化監控用戶體驗。並基於A/B test的精神，不斷在這幾個核心流程上做測試。這種測試可以是大型的，比如授信和提現合併還是分開；也可以是細微的，比如某個文案和交互。
埋點的數據體系可以做的很細，比如在某個關鍵頁面的停留時長（上傳身份證或放款最後一步），一旦超過一定時間，就觸發客服介入，促進業務達成。同時，這些細緻的特徵工程，比如關鍵頁的停留時長，也是風控模型極好的自有標籤。
數據體系建立數據產品、前段產品和風控產品的交叉職責，可以參照彼此經驗，發現特別的標籤，找到優化的突破點，有點增長黑客的意思了。
總結
本節的核心就是這句話：把第四篇裏提到的授信底層交互邏輯，動態分散到不同的環節中去，而不一定要硬生生地獨立出一個授信流程。而不同的客羣，以及影響客羣的空間因素（比如渠道），時間因素（比如時期），都會影響這個探索。因此，每個機構都應該結合自己的客羣情況，結合對用戶心理的把握、結合數據，找到最有利於業務發展的流程。