支付行业近几年静如水，市场格局已稳定多年，各方玩家都在探索突破点，维护行业地位，抑或试图分到更多蛋糕。在摸石过河的探索路途中，可以确定的大背景是，未来中国的经济增长会进入低速的新常态，不再会有过去10年里的爆发性机会。但也不代表支付行业已是死水一潭，现有资金格局中的痛点、以及国家推动的国内大循环战略，都是指示着值得尝试的方向。
这篇文章会和大家聊聊，当前各玩家都在做什么，资本市场认可的故事是怎样的，以及一个未有人涉足的大机会是什么。
C端支付的市场格局
在很长一段历史里，银行是唯一的支付服务提供者--从古老的纸质汇票，到初期的银行卡交易。后来，为了让各银行的持卡人、商户资源能够共享，出现了清算组织（清算组织的故事在这篇文章详细讲过）。在那之后，发卡行-清算组织-收单行的格局，即银行+清算组织的格局，持续了很长时间。
直到第三方支付机构的出现。在中国，以支付宝为首的三方，通过前期的补贴，和极好的支付体验，获得了持卡人和商户的认可。在大量获客的基础上，三方开始撬动上述发卡行-清算组织-收单行的行业格局，分叉出了一个发卡行-三方机构-收单行的行业生态，后来基于监管要求，到了现在发卡行-三方机构-清算组织-三方机构-收单行的格局。
当前由银行、大型支付机构 和清算组织主导的支付格局，就此确定。那么当前这三个领域的大玩家都在往哪方面发力，以获得市场认可呢？
当前受青睐的故事
后疫情时代，SAAS成为资本市场最认可的故事。这背后体现的是一个潜伏已久但不断发展的趋势，即人类社会的再一次精细化分工。
财务、人力、销售管理、会议、服务器部署都有专业的ERP软件，各领域的繁琐工作都能被自动化完成，即使写代码都有了低代码平台--人类只负责创造性作业。
因此，前瞻的思想家担忧，这个趋势加大了知识的不对称，让穷人更穷，富人更富。我们可以想象，未来将由最顶尖聪明的人才，开发出一系列软件，帮人类完成大部分工作，让大部分人无事可做。或许这也是共产主义。
在这样的趋势下，支付行业备受青睐的故事，也是和SAAS相关，比如如何精细化服务中小商户。这个方向之下，支付企业创新的本质是基于对客户业务信息流、资金流的掌握，开发出支付外领域的前沿功能，提供定制化服务。此时业务本质已经跳出支付的经典范畴，更加接近人工智能等科技企业，比如进出货建议，客流预测，客户画像，优惠券精准发放等。
第三方支付崛起之路的启示
那么在支付的典型领域，是不是没有任何可发力的地方呢？我们不妨回首成功过往，以获得些许启示。
支付宝、微信支付之成功，在于克服了行业痛点。这个痛点以长时存在，以至于人们已经麻木地习以为常。
之前银行卡支付，要携实体卡、输入密码、签名；现金支付，则要携带现金，在高频低额场景（比如买菜），过程亦显繁琐。而互联网公司利用了移动设备的普遍化趋势，结合自身在用户体验上的经验优势，切入了一个极其传统的行业。他们最终凭届独特优势，获得了消费者和商户认可，从而基于流量优势反客为主，成为支付新格局中最引人注目的力量。
因此我们不禁自问，当前的支付格局中，还有什么残存的痛点？因为痛点就意味着机会。
B端支付
我认为，在B端支付的领域，还大有可为，因为企业支付领域存在众多痛点，这些都是企业主非常希望解决的问题。
痛点一：开户难。企业从注册到开公司银行户流程繁琐，且不透明。开企业户，需要法人和另一操作员到场，看着银行员工鼓捣两三个小时，中途要做的事情不过是签几次名、盖几次章。开好户后，年费、网银手续费不透明且费率高。这不符合用户利益，也不符合新常态下，鼓励万众创业的政策趋势。
痛点二：付款繁。开好户后，银行客户端使用体验差，大额付款还涉及到U盾，复核等问题。这些都可以需要高度市场化的互联网企业、以及高科技认证方式，提高使用体验，降低操作门槛。此外，基于企业通信软件，企业付款还有众多想象空间，比如授权员工使用企业通信软件付款，直接从企业户出款 -- 这只是一个非常简单的例子。
当下流行的企业通信软件，通过企业支付提供极好体验，进而深度参与到客户信息流、资金流中，从而提供全面且纵深的B端服务，是非常好的发展战略。可以想象，在企业通讯领域，把体验做到极致，完全可以诞生一个国民级企业应用。
痛点三：费用高。体验不好就算了，企业网银转账费用还极高。这亟需市场化的玩家加入，避免这种无理现象。
痛点四：闭环差。支付业务的信息流、资金流是极有用的信息，而银行只提供收付款工具，战略格局极低。企业得花大量成本，完成记账、付款操作、凭证管理、报销等一系列低价值又不得不做的闭环操作。
总结
支付业务的“表”，就是极致的收支体验；支付业务的“里”，就是信息流、资金流。
支付行业的参与方，可以通过反思自己的行业位置，看所处位置如何利用、优化自己的表里，成为撼动当下格局的创新者。