支付已像空氣一般滲透了人們生活的方方面面，大大小小的經濟行爲都無法離開支付，從而支付產品經理也在互聯網的浪潮中，逐漸成爲各行業的標配崗位。
支付PM應該如何武裝自己呢？除了應具備一名PM所應具備的需求管理、業務溝通、交互設計等技能外，在業務敏銳度上要對支付的發展格局有宏觀瞭解；在具體的支付領域知識上，要清楚會計賬務、清結算等財務類知識，對於髮卡收單、消費貸、爭議處理在業務場景、計費規則、不同卡組織/三方的規定上的區別要深入瞭解；最後，還得熟悉支付法規。
作爲支付PM系列的第一篇，我想首先分享的是賬務與清結算的知識，因爲在變幻莫測的支付產業發展中，這時最不可能變化的一塊。爲什麼？等讀者朋友看完此文，對支付清算有深入瞭解以後，自然會明瞭。
什麼是賬務與清算
賬務和清算是一個相輔相成的過程，賬務處理設計如何對不同的業務進行記賬、對賬，賬平以後才能合理化資金流動-即清算。這就像去商店買了一瓶2元的可樂，你給了商家5元現金，商家確定收到的金額≥2元，於是找零。找零交給你前，他會確認手中現金不多不少剛好3元（對賬），再遞給你（清算）。如果商家眼花給了你4元，那麼我們可以說商家短款1元，你長款了1元。以上便是一個典型的賬務與清算流程。
因爲賬務知識涉及差錯、系統日切時間差異等複雜的技術問題，並且這些問題將以清結算知識爲基礎，所以我把賬務放在另一篇文章中，今天先談清結算。
清算兩座山之 信息流
試想一下我們走進商店要買東西，發現竟然沒有價格標籤，得結賬時才能知道一瓶飲料是2塊還是20塊，是什麼心情？特別沒有安全感吧？要是我肯定扭頭走人了。所以支付行爲的一個重點就是---要有足夠的信息，才能合理化資金的流動-- 不告訴我哪裏看得到多少價格，我咋知道掏多少錢呢。
因此支付PM在賬務清算領域的一大任務，就是要根據信息流設計資金流。不同的支付場景會產生不同的信息流，但它們大同小異，只是來源和叫法不同而已。我們以老王的購物近況爲例說明一下。
假如老王拿一張招行發的銀聯信用卡，不顧動亂去香港給老婆買了一愛馬仕 - 12萬人民幣。在POS機刷卡時，老王的信用卡卡片信息和授權信息（密碼），會經POS機所屬銀行（俗稱收單行）通過銀聯（清算組織）的即時報文送達招行（俗稱髮卡行）--這個動作又叫請(yao)款(qian)；髮卡行的系統一看，喲！卡片信息和密碼對得上，批准授權！老王的卡額度立馬減少了12萬，手機猛震--收到了短信、微信銀行、手機銀行的動賬通知。以上就是一連串的信息流。
顯然，交易中信息的流動，是不同參與方系統交互的基礎，進而也是客戶能夠完成交易的基礎。爲了促進產業發展，金融行業有專門的ISO8583標準，來統一規範交易報文的格式。雖然報文規範是清結算工程師的職業領域，但對不同主要清算組織的報文規範有所瞭解，對於撰寫完備的、無歧義的賬務清算PRD是很重要的。
清算兩座山之 資金流
一個交易日下來，不同參與方的系統將支持數億次的信息交互，日終時，清算組織會下發清算文件，彙總一天的交易供機構對賬清算。
老王夫人的12萬元包包款，在交易發生時只是發生了會計記賬，但資金實際上還未從髮卡行到收單行。而機構間的資金流動，由清算組織根據其日終清算流水彙總計算，接着在金融機構存放於央行的頭寸賬戶中，做最終統一清結算。
支付PM要做的是設計本機構內的資金流，這需要一定的會計知識（我將在財務篇中單獨介紹）。老李是招行的信用卡支付PM元老，在招行發出第一張信用卡之前，老李得就各種支付場景設計好相應的資金流，才能讓今時今日的老王成功買包。我們就以消費的資金流爲例，感受一下機構內的資金流設計，老李都做了些什麼。
信用卡買包是一種信用消費，用的是銀行給的授信額度，這在行方看來是一項資產。同時，爲了方便覈算不同業務，機構通常會設立不同的中轉賬戶（或者叫暫掛賬戶），先歸集不同業務的資金，在日終系統跑批時，再彙總到存放在央行的頭寸賬戶中。
因此老王刷卡時：
借：信用卡個人透支 - 12萬
貸：銀聯清算賬戶 - 12萬
日終系統跑批時：
借：銀聯清算賬戶 - 12萬
貸：存放央行賬戶 - 12萬
以上會計分錄的設計，就完成了銀聯信用卡消費場景下的機構內資金流：通過兩借兩貸，資金從信用卡透支賬戶，最終到達央行賬戶，供銀聯進行下一步與其他機構的清結算。
我們也可以發現資金流是和業務場景息息相關的。比如老王在下個月還款時的資金流如下：
借：存放央行賬戶 - 12萬
貸：還款暫掛賬戶 - 12萬
借：還款暫掛賬戶 - 12萬
貸：信用卡個人透支 - 12萬
有些朋友看到這裏有些慌了 -- 我不懂會計怎麼辦？不用擔心，我會在財務篇中講解基本的財稅知識。此外，在成熟的公司會計分錄通常由財務同事設計，支付PM明白什麼是借和貸已經足夠。
資金流與信息流的關係
到這裏我們明白資金流隨業務場景變化，並且通過設計會計分錄來體現。那我們的系統要怎麼判斷一筆交易的業務場景是什麼、金額是多少呢？如果不知道這些信息，則無從處理資金流。答案是--從信息流中來。
每天日終，清算組織將彙總其所有交易到清算流水文件中，傳送至各機構。在該流水文件裏，會按照ISO8583的基本格式，在不同的字段體現一筆交易的各方面信息，包括交易唯一標識（卡號、訂單號等）、交易類型和金額。各機構系統在日終處理這些清算文件時，就是資金流產生的時候。
比如老王的12萬包包款，雖然授權是即時的，但最終的資金清算，實則是在招行日終系統跑批時，真正完成。機構內資金流（上述的一連串會計分錄）是在行內系統跑批時完成，資金從本機構到收單機構，是在清算組織的系統跑批時完成。
因此一枚支付產品經理的重要職責之一，是掌握不同業務場景的資金流和信息流，並且知道如何從信息流中獲取資金流需要的信息，從而體現在PRD中供清結算工程師作進一步開發。
備註：
· 清算(settlement)和結算(clearing)在支付的語境下沒有區分的必要。本文中清算、清結算都是指機構間交易資金的流動。
· 有些清算組織比如網聯，除了清算流水還有每小時一個批次的對賬流水，這使得機構能就係統交互導致的差錯帳做迅速調整。
· 比特幣就是區塊鏈技術在清算領域的應用，它讓交易不再需要清算組織、甚至銀行，達到去中心化的目的。後續會專門寫一篇文章介紹區塊鏈這個尚無法大規模運用，但很有潛力的技術。