第三方支付潛規則, 鉅額利息被侵吞

第三方支付用戶的上千萬鉅額利息一直遭到“碩鼠”蠶食。記者近日通過深入採訪業內人士瞭解到，第三方支付公司侵吞用戶備付金的利息不支付，這已成爲整個行業半公開的“潛規則”，而涉及的利息金額達到上千萬之多。雖然用戶對此質疑聲一浪高過一浪，但由於目前具體的監管措施仍是空白，所以實際上很難追討回利息。 　　本報記者 徐可奇 　　【用戶質疑】 　　賬戶利息不明去向 　　“我用過易寶支付的第三方支付賬戶，賬戶裏經常留有幾元或者十幾元錢的餘額，但是這些沉澱資金從來沒有收到過利息，這到底是怎麼回事？”用戶李先生向記者反映他在使用易寶支付賬戶時碰到的“咄咄怪事”，易寶支付從沒有向用戶李先生說明第三方支付賬戶餘額的利息情況。而李先生在銀行賬戶中的活期餘額則會每半年一次收到按0.36%的年利率計算的利息。 　　經記者調查發現，第三方支付公司不向用戶支付賬戶中沉澱資金的利息，事實上早已是一種普遍現象。例如，易寶支付客服熱線的相關人士就對記者很乾脆地表示，賬戶餘額從不付利息。 　　“第三方支付賬戶還有另一種形式的沉澱資金，主要涉及到用戶在網上購物中的付款。”另一位用戶陳先生對記者表示，按照目前網上購物的規則，買家的付款從產生訂單到轉賬給賣家，通常有3到7天的沉澱期。這筆沉澱資金因爲由第三方支付公司代爲保管，所以暫時停留在第三方支付公司的賬戶上，但第三方支付公司同樣不向買家支付款項在沉澱期內產生的利息。 　　【銀行聲音】 　　被侵吞利息達到上千萬 　　“第三方支付賬戶沉澱資金的利息理應付給用戶，但這麼多年來實際一直被第三方支付公司侵吞了。”一家中資銀行的電子銀行部總經理對記者表示，沉澱資金也被業內稱作是備付金，而央行在《非金融機構支付服務管理辦法》的第二十四條中明確規定，支付機構接受的客戶備付金不屬於支付機構的自有財產。 　　據該電子銀行業務負責人介紹，第三方支付用戶的備付金被統一存放在第三方支付公司開設的銀行賬戶，銀行通常對備付金按照活期存款處理。由於每位用戶的詳細賬戶情況只有第三方支付公司掌握，所以銀行只能將利息總額支付到第三方支付公司的賬上，而無法直接發放到每位用戶的賬戶。目前存在的最大問題是，第三方支付公司作爲中間方卻將用戶備付金的利息截留下來而不支付給客戶，這種佔爲己有的做法在法律上已明顯構成侵吞。 　　那麼被侵吞的第三方支付用戶利息到底有多少呢？以上電子銀行部總經理揭開的“祕密”令人震驚，這一數字足足超過1000萬。根據研究機構艾瑞諮詢公佈的統計數據，從2008年開始到今年二季度，網上支付交易的總規模達到11640億左右，相當於日均交易額爲12.79億，按活期存款0.36%的年利率來計算，那麼在最近兩年半內產生的利息就達到1151萬左右。 　　【業內默認】 　　不付用戶利息成潛規則 　　多家第三方支付公司的高管在接受記者採訪時，均默認了確實存在上千萬利息被支付公司侵吞的情況。 　　不過，其中一家第三方支付公司的CEO表示：“不向用戶付利息已經成爲了這個行業裏半公開的潛規則，其他公司都是這麼做的，事實上也從來沒有哪家公司因爲不付利息給用戶而遭到處罰。” 　　“大多數公司早就把用戶利息給挪用了。”另一家總部在上海的第三方支付公司的CEO在要求記者不透露其身份的情況下坦言，銀行通常每季度或每半年與第三方支付公司結算一次用戶備付金的利息，但對於第三方支付公司是否將利息付給用戶則根本管不了。而第三方支付公司收到用戶利息後，一般在財務上按經營利潤來處理，這樣就“順理成章”在賬面上讓原本應該屬於用戶所有的備付金利息流入第三方支付公司的腰包。 　　當記者詢問第三方支付用戶利息的最終流向時，多家支付公司的相關負責人均對這一問題諱莫如深而不願詳談。 　　但據以上熟悉業內情況的第三方支付公司CEO透露，支付公司侵吞用戶利息後挪用於各種途徑，有的公司將這筆資金用於投資買基金甚至炒股，還有的公司乾脆將這筆資金作爲高管獎金私下瓜分了。 　　“實際上被侵吞的用戶利息不止1151萬這個數字。”相關第三方支付業內人士對記者表示，這統計的只是最近兩年半的情況，而第三方支付業務早在2003年就開始發展了。 　　【監管空白】 　　用戶很難追討回利息 　　“難道之前侵吞我們用戶的利息就成了一筆糊塗賬？要向第三方支付公司討回來。”用戶李先生對記者表示，既然已經明確了備付金不屬於支付公司所有，那麼第三方支付公司就理所應當地該向用戶支付備付金利息，這是用戶應該得到保障的合法權益。 　　但相關第三方支付業內人士對記者表示，由於目前具體的監管措施仍是空白，缺少可操作的具體措施，所以用戶實際上很難追討回以前的利息。雖然央行在《非金融機構支付服務管理辦法》中強調了要保護客戶的備付金，例如禁止支付機構以任何形式挪用客戶備付金，而且支付機構只能在同一家商業銀行專戶存放客戶備付金，但是尚沒有如何處理用戶備付金利息的明確說法，這在一定程度也讓第三方支付公司得以“鑽空子”。 　　“雖然用戶的質疑不斷，但支付公司一直迴避備付金的利息問題。”一家排名前三的第三方支付公司市場總監對記者表示，支付公司的普遍態度是對這個問題能拖就拖，畢竟用戶利息對支付公司來說是一筆白白到手的“外快”，而且數目也不小。預計只有等監管部門關注到用戶備付金的利息問題後，在即將出臺的《非金融機構支付服務管理辦法》實施細則及相關業務辦法中作出具體規定，纔有望從根本上避免用戶備付金利息被第三方支付公司侵吞。