一個有儲蓄習慣的人，並不會希望把自己辛辛苦苦攢下的錢都拿來爲看似光鮮的物質生活買單。
而一個持續透支未來財富的人，也不會有理財或是攢錢的概念。因爲提前享受的那一刻，讓他們覺得很爽、很酷。
在《養老，從20歲開始》這本書中，有這樣一個觀點，只要是需要貸款才能負擔得起的費用，原本就不是你能力範圍內能夠承擔的。
即便是在一定期限內的無息貸款，也是如此。因爲88%的貸款會被延遲還款，這將導致選擇“用貸款來支付賬單”的人不得不償還高額利息。
因爲，你現在無法一次性購買的物品，包括房、車，一旦選擇貸款支付，那麼你就會失去一部分抵禦風險的能力。
作者建議如果一定要買車，那麼就選擇兩到三年車齡的二手車吧。“新車在頭四年會貶值60%”，你負擔的高額利息，實際上並不划算。
作者告訴我們大多數美國的有錢人並沒有豪宅、新車。而是選擇了全款購買兩年以上車齡的二手車，在沃爾瑪買牛仔褲。
他們並不在意自己在他人面前是否能夠掙到足夠的面子。
而還有個更現實的狀況，則是許多年輕人都沒有儲蓄賬戶，每月的工資都要負擔房貸、車貸，以及用於支付其他你想要即時購買的物品。
當他們逐漸成爲中年人時，上有老、下有小就會把他們徹底壓垮。
本書的作者通過電臺節目爲廣大用戶解讀理財方面的知識，這檔節目被450多個電臺播出，而他的理財課程，也曾幫助了百萬家庭走出困境。他自己更是花了20多年的時間來教大家如何理財。
書中指出，很多從未工作過的孩子早早就學會了用信用卡滿足自己的種種願望，然而，這並不會讓他們學會如何理財，只會讓他們覺得工作很辛苦。因爲即便沒有工作的他們，還是可以任意刷卡的。
我曾經有個前同事跟我借錢，當對方承諾還款的時間一拖再拖且聯繫不到人的時候，我撥通了她哥哥的電話。他一邊表示很震驚，一邊也在跟我訴苦，說這個妹妹把自己的信用卡拿走了，並且花了錢從來不還，他原本並不知道這件事，直到他接到銀行打來的催款電話。
而我的這位同事並不是個剛走出校門的孩子，要知道她當時還有個身份，就是母親。
很難想象一個做了母親的人卻“騙”着家人、同事、朋友，不斷透支自己的信譽。最後我和她的哥哥達成了共識，不論她先聯繫誰，我們都會告訴對方，以保證她“不會消失”。
而我從這本書上看到了作者給出的建議，那就是不要借給親戚、朋友錢，因爲這樣就會改變原本單純的人際關係。
人與人的關係，最好只有一種。作者直言“如果我借錢給朋友或親戚，我們的關係只會緊張甚至破壞。這種方式唯一能加強的就是，我們的關係中一方是主人，另一方是僕人。”
調查顯示“60%的人無法做到按月還清信用卡欠款。”也就是說，缺錢的人，纔會申請信用卡，而當他們無法按時還清欠款時，很有可能會向身邊的人發起借款。於是他們就會掉落到用債務償還債務的窘境中。
實際上，根據許多人的真實經歷，也足以看出“債務問題”的確會破壞人與人之間的關係。
因爲在通過互聯網平臺借款如此容易的今天，太多的人都把讓提前享受、寅喫卯糧當作了一種生活方式，甚至有許多年輕人會在社交平臺曬自己終於成了背上貸款的證據。
然而這種事情實在沒有什麼可炫耀的，只是道理大家都懂，但真正願意認清事實的人，卻非常少。
我非常清楚的記得許多同事都是揹負着房貸、車貸，但同時又完全不瞭解自己的財政狀況。實際上房貸、車貸只是一種消費觀的縮影而已，實際上，在那些用債務償還債務的人當中，相當一部分人還會因爲攀比而持續產生購買慾。
原因是，即便他們自己沒有購買能力和足夠的賬戶餘額，卻依然能夠提前擁有一切自己想要的物品。
然而，一段時間內可以按時還款，並不意味着在長達10年、20年的時間內，每個月都能做到按時還款。
一旦家人或自己生病、失業或是遇上其他不可預知的意外狀況，生活就會發生翻天覆地的變化。
尤其值得注意的一點是，金錢觀，是很難發生鉅變的，除非你遇到了讓你走投無路的困境。
本書的作者，曾經年輕時，就面臨着債務纏身，卻依然不願放棄自己的捷豹車，最終導致一直替他償還車貸的朋友厭倦了替他還款這件事，並提出讓他把車賣了的建議。據作者回憶，當時車的狀況已經很糟糕了，他也沒有錢來支付維修和保養車輛的費用。全面破產的狀況使他連電費都交不起了。
從困境中走出來的作者爲有了自己的電臺節目，還出了書，以此來幫助和曾經的他一樣對理財毫無概念的陌生人建立自己的理財計劃。
所以本書重點強調的就是前面提到的債務問題，包括債務的形成、人們最容易陷入的一些金錢騙局，比如彩票、某些保險（只是某些，並非全部，因爲像定期壽險這樣的項目，是作者認爲必須要購買的）、攀比的心態、把信用卡當作工具來使用等等。
接下來，我們來看看，作者在書中分享了哪些實用的建議，以保障你不會陷入財務危機呢？它被稱爲“金錢再生計劃”。
第一步：將一部分錢存入銀行，作爲應急基金。哪怕你去做一些臨時的零工、兼職等，總之你要保證你的手裏有固定的應急基金。
書中給出的建議是1000美元，不過，具體情況可以具體分析。
任何人都會遇到一些急需用錢的情況，只不過有人拿的出來，有人拿不出來。你可以選擇把錢存進銀行、或是取出現金後收起來，但切記這筆錢是不能亂用的。並且，對於這筆固定的應急資金，只要你動用了，就要儘快把它補齊。
第二步：如果你有債務的話，按照債務金額從小到大進行排序（房貸除外），優先償還小額債務。同時，所有債務都按照最低還款額來支付。
從“小目標”開始執行是非常有可能實現計劃的。此時，你的目標清晰，消費觀也會逐漸得到修正。因爲你最有可能支付的款項一定是最小額的那一筆，所以爲了完成還款的第一步，你就會省掉一些消費款項。
比如那些明明不是剛需卻還是非買不可的物品，在有還款意識和計劃的前提下，纔有自我剋制的可能性。習慣的養成有時候並不難。
在這時候需要把信用卡及時剪掉、取消網絡支付中綁定的信用卡，並告訴自己“你再也不會用信用卡了。”
除房貸以外的債務，如果18到20個月無法還清，就可以考慮賣掉一些貴重物品了，包括車，這是能夠讓你快速擺脫債務的方法。作者指出，除非總還款金額超過稅後收入的45%，否則不要賣房。
第三步：按照作者的指導建議，你會一步步抵達“除了房貸、不再有其他任何債務”的里程碑。這時候就需要完成應急基金計劃了，把之前的1000美元調整爲1萬美元。
作者認爲一筆充足的應急基金可以滿足3到6個月的日常支出。所以這筆錢你可以自己決定它的數額，當然要合理。如果你家中有病患，或是可以預測到一些風險，那麼不要挑戰這個風險，請按照6個月的支出金額來準備應急基金。因爲你要保證不再陷入財務危機。
第四步：此時的你，大概有一部分應急基金，同時可能伴隨着房貸，但沒有其他債務。這時就要談到養老的問題了。不要爲了提前還清房貸而導致手裏沒有足夠的流動資金，也不要把所有的錢都投資到孩子身上，因爲對孩子的投資和你需要爲養老負起責任是兩碼事。因此，作者建議將收入的15%用於退休投資一些長期的成長型共同基金，以賺取長效收益。
第五步：爲孩子建立大學教育基金，在美國86%的家庭沒有爲孩子建立大學教育基金，而如果你只有儲蓄賬戶，而沒有爲孩子建立這筆專款專用的教育基金，那麼當你遇到急需用錢的狀況時，就會支配儲蓄賬戶中的錢，那麼對於孩子來說，可能就需要面對申請助學貸款的問題了。
當你有足夠的應急基金，並且已經開好了教育和養老的賬戶時，接下來就可以安心還房貸了。書中還列舉了其他的規劃，比如購買定期壽險、汽車和房屋保險、長期傷殘保險、醫療保險、長期護理保險等等。對了，還有立遺囑。
如果你有債務方面的問題，那麼建議你收藏此文並以此來激勵自己；如果你沒有債務，那麼除還款計劃以外的其他建議，還是值得參考的；如果你已經有非常合理的財務規劃，那麼請繼續保持吧。