一个有储蓄习惯的人，并不会希望把自己辛辛苦苦攒下的钱都拿来为看似光鲜的物质生活买单。
而一个持续透支未来财富的人，也不会有理财或是攒钱的概念。因为提前享受的那一刻，让他们觉得很爽、很酷。
在《养老，从20岁开始》这本书中，有这样一个观点，只要是需要贷款才能负担得起的费用，原本就不是你能力范围内能够承担的。
即便是在一定期限内的无息贷款，也是如此。因为88%的贷款会被延迟还款，这将导致选择“用贷款来支付账单”的人不得不偿还高额利息。
因为，你现在无法一次性购买的物品，包括房、车，一旦选择贷款支付，那么你就会失去一部分抵御风险的能力。
作者建议如果一定要买车，那么就选择两到三年车龄的二手车吧。“新车在头四年会贬值60%”，你负担的高额利息，实际上并不划算。
作者告诉我们大多数美国的有钱人并没有豪宅、新车。而是选择了全款购买两年以上车龄的二手车，在沃尔玛买牛仔裤。
他们并不在意自己在他人面前是否能够挣到足够的面子。
而还有个更现实的状况，则是许多年轻人都没有储蓄账户，每月的工资都要负担房贷、车贷，以及用于支付其他你想要即时购买的物品。
当他们逐渐成为中年人时，上有老、下有小就会把他们彻底压垮。
本书的作者通过电台节目为广大用户解读理财方面的知识，这档节目被450多个电台播出，而他的理财课程，也曾帮助了百万家庭走出困境。他自己更是花了20多年的时间来教大家如何理财。
书中指出，很多从未工作过的孩子早早就学会了用信用卡满足自己的种种愿望，然而，这并不会让他们学会如何理财，只会让他们觉得工作很辛苦。因为即便没有工作的他们，还是可以任意刷卡的。
我曾经有个前同事跟我借钱，当对方承诺还款的时间一拖再拖且联系不到人的时候，我拨通了她哥哥的电话。他一边表示很震惊，一边也在跟我诉苦，说这个妹妹把自己的信用卡拿走了，并且花了钱从来不还，他原本并不知道这件事，直到他接到银行打来的催款电话。
而我的这位同事并不是个刚走出校门的孩子，要知道她当时还有个身份，就是母亲。
很难想象一个做了母亲的人却“骗”着家人、同事、朋友，不断透支自己的信誉。最后我和她的哥哥达成了共识，不论她先联系谁，我们都会告诉对方，以保证她“不会消失”。
而我从这本书上看到了作者给出的建议，那就是不要借给亲戚、朋友钱，因为这样就会改变原本单纯的人际关系。
人与人的关系，最好只有一种。作者直言“如果我借钱给朋友或亲戚，我们的关系只会紧张甚至破坏。这种方式唯一能加强的就是，我们的关系中一方是主人，另一方是仆人。”
调查显示“60%的人无法做到按月还清信用卡欠款。”也就是说，缺钱的人，才会申请信用卡，而当他们无法按时还清欠款时，很有可能会向身边的人发起借款。于是他们就会掉落到用债务偿还债务的窘境中。
实际上，根据许多人的真实经历，也足以看出“债务问题”的确会破坏人与人之间的关系。
因为在通过互联网平台借款如此容易的今天，太多的人都把让提前享受、寅吃卯粮当作了一种生活方式，甚至有许多年轻人会在社交平台晒自己终于成了背上贷款的证据。
然而这种事情实在没有什么可炫耀的，只是道理大家都懂，但真正愿意认清事实的人，却非常少。
我非常清楚的记得许多同事都是揹负着房贷、车贷，但同时又完全不了解自己的财政状况。实际上房贷、车贷只是一种消费观的缩影而已，实际上，在那些用债务偿还债务的人当中，相当一部分人还会因为攀比而持续产生购买欲。
原因是，即便他们自己没有购买能力和足够的账户余额，却依然能够提前拥有一切自己想要的物品。
然而，一段时间内可以按时还款，并不意味着在长达10年、20年的时间内，每个月都能做到按时还款。
一旦家人或自己生病、失业或是遇上其他不可预知的意外状况，生活就会发生翻天覆地的变化。
尤其值得注意的一点是，金钱观，是很难发生巨变的，除非你遇到了让你走投无路的困境。
本书的作者，曾经年轻时，就面临着债务缠身，却依然不愿放弃自己的捷豹车，最终导致一直替他偿还车贷的朋友厌倦了替他还款这件事，并提出让他把车卖了的建议。据作者回忆，当时车的状况已经很糟糕了，他也没有钱来支付维修和保养车辆的费用。全面破产的状况使他连电费都交不起了。
从困境中走出来的作者为有了自己的电台节目，还出了书，以此来帮助和曾经的他一样对理财毫无概念的陌生人建立自己的理财计划。
所以本书重点强调的就是前面提到的债务问题，包括债务的形成、人们最容易陷入的一些金钱骗局，比如彩票、某些保险（只是某些，并非全部，因为像定期寿险这样的项目，是作者认为必须要购买的）、攀比的心态、把信用卡当作工具来使用等等。
接下来，我们来看看，作者在书中分享了哪些实用的建议，以保障你不会陷入财务危机呢？它被称为“金钱再生计划”。
第一步：将一部分钱存入银行，作为应急基金。哪怕你去做一些临时的零工、兼职等，总之你要保证你的手里有固定的应急基金。
书中给出的建议是1000美元，不过，具体情况可以具体分析。
任何人都会遇到一些急需用钱的情况，只不过有人拿的出来，有人拿不出来。你可以选择把钱存进银行、或是取出现金后收起来，但切记这笔钱是不能乱用的。并且，对于这笔固定的应急资金，只要你动用了，就要尽快把它补齐。
第二步：如果你有债务的话，按照债务金额从小到大进行排序（房贷除外），优先偿还小额债务。同时，所有债务都按照最低还款额来支付。
从“小目标”开始执行是非常有可能实现计划的。此时，你的目标清晰，消费观也会逐渐得到修正。因为你最有可能支付的款项一定是最小额的那一笔，所以为了完成还款的第一步，你就会省掉一些消费款项。
比如那些明明不是刚需却还是非买不可的物品，在有还款意识和计划的前提下，才有自我克制的可能性。习惯的养成有时候并不难。
在这时候需要把信用卡及时剪掉、取消网络支付中绑定的信用卡，并告诉自己“你再也不会用信用卡了。”
除房贷以外的债务，如果18到20个月无法还清，就可以考虑卖掉一些贵重物品了，包括车，这是能够让你快速摆脱债务的方法。作者指出，除非总还款金额超过税后收入的45%，否则不要卖房。
第三步：按照作者的指导建议，你会一步步抵达“除了房贷、不再有其他任何债务”的里程碑。这时候就需要完成应急基金计划了，把之前的1000美元调整为1万美元。
作者认为一笔充足的应急基金可以满足3到6个月的日常支出。所以这笔钱你可以自己决定它的数额，当然要合理。如果你家中有病患，或是可以预测到一些风险，那么不要挑战这个风险，请按照6个月的支出金额来准备应急基金。因为你要保证不再陷入财务危机。
第四步：此时的你，大概有一部分应急基金，同时可能伴随着房贷，但没有其他债务。这时就要谈到养老的问题了。不要为了提前还清房贷而导致手里没有足够的流动资金，也不要把所有的钱都投资到孩子身上，因为对孩子的投资和你需要为养老负起责任是两码事。因此，作者建议将收入的15%用于退休投资一些长期的成长型共同基金，以赚取长效收益。
第五步：为孩子建立大学教育基金，在美国86%的家庭没有为孩子建立大学教育基金，而如果你只有储蓄账户，而没有为孩子建立这笔专款专用的教育基金，那么当你遇到急需用钱的状况时，就会支配储蓄账户中的钱，那么对于孩子来说，可能就需要面对申请助学贷款的问题了。
当你有足够的应急基金，并且已经开好了教育和养老的账户时，接下来就可以安心还房贷了。书中还列举了其他的规划，比如购买定期寿险、汽车和房屋保险、长期伤残保险、医疗保险、长期护理保险等等。对了，还有立遗嘱。
如果你有债务方面的问题，那么建议你收藏此文并以此来激励自己；如果你没有债务，那么除还款计划以外的其他建议，还是值得参考的；如果你已经有非常合理的财务规划，那么请继续保持吧。