你我貸CTO馮炯：互聯網金融的P2P+O2O怎麼做？

5月21日，在中國最大的技術高管社區ITValue主辦的“證券業CIO對話天弘基金”主題論壇上（ITValue+產業互聯網系列論壇），91金融、你我貸、金信網等新銳互聯網金融公司高管們和餘額寶嵌入式營銷模式的設計者天弘基金副總經理周曉明、CIO韓海潮，以及證券行業協會50多位CIO一起，深入剖析了互聯網金融的現狀、特點以及趨勢，一起探討跨界創新的機會。以下是對你我貸CTO馮炯的發言內容整理。

目前P2P有幾種玩法？第一種就是其實也是比較規模非常大的，像宜信、恆昌這些公司，他們做得早，並且有大量的交易都是在線下撮合完成的，我們可以認爲，他們更多的有線下的色彩。

第二種像有利網和積木盒子，他們大多數資產來自於渠道合作，他們的團隊也很小，模式非常輕，也非常迎合風投那種偏好，但是他們也有他們自己的一些煩惱，最近他們也在嘗試做一些線下的可能性。

然後就是大型的金融集團。

比較有意思的是拍拍貸，他應該說是一個純線上的，無論是借款和投資者都是來自於線上撮合，完全秉承美國P2P這種理念，在中國基本上是獨一無二的一家，我對他們是非常有敬意的，最近推出叫魔鏡的大數據系統。

最後一個就是以交易作爲基點，以O2O作爲一種方式的P2P，像人人貸，宜人貸也是宜信的一塊，他把線下資產放到線上去賣。

爲什麼O2O+P2P模式可能相對比較好？因爲互聯網流量越來越貴，所以我們也做地下的獲客，比如說我們最近贊助了鑽石聯賽，在上海包括劉翔退役那一場，在地鐵花了一些錢做廣告。

O2O其實在國內應該說是也是08、09年或者是10年左右開始熱門起來的一個詞， O2O做得比較早的主要像點評和各種團購網站，他們從電商這邊發展起來的，最典型的方式就是從線上獲客到線下去體驗，我們P2P在一定程度上有些相反，我們線下獲客到線上來撮合。

P2P+ O2O方向可能和電商有點相反，P2P網民的羣體和普通的電商、社交網站就更不一樣，社交網站是偏於年輕型的，我們的網站用戶平均年齡會在30歲左右，甚至更高一點。

線上以獲客爲主，做一些撮合的工作，包括審覈，線下我們主要是徵信，徵信是我們線下做得最多的，我們公司在全國有很多的分佈，到各個地方去找借款用戶，然後進行實地徵信。通過交易，把他們進行轉化。

如何避開和BAT正面競爭？把苦活髒活拿過來做，像BAT不可能線下鋪很大的團隊去做，現在有很多的創業公司在往O2O的方式在做，特別像上門美甲，上門做汽車服務之類的，這些都是一些方式，避免和大公司競爭。

如何利用已有的信息做風控？假如你有一套房正在有按揭貸款的記錄，或者是正在進行中，你可以憑着貸款的證據拿過來，我們再給你別的貸款，爲什麼這麼做呢？我們想知道銀行對他怎麼樣的看法，他假如說有房貸，一方面說明銀行願意借款給他，根據他房貸還款的記錄以及一些金額的大小之類的，我們大致能夠判斷一下這個人的風險的程度，以及他消費能力。

我們通過這麼一個產品獲得他一項特定領域的數據，這個數據能夠幫助我們做好一個風控。

貸後怎麼做？貸後的管理系統，貸後首先是電話催收，電話催收有很多的講究，當在逾期或者違約不同的階段，我們用不同的方式撥打電話，第一批應該是自動撥打，友情提醒，後期會通過人工撥打來進行催款，借款用戶找不到了怎麼辦，首先他的電話號碼肯定打不通了，打不通以後，我們會和電信的一些代理機構進行合作，他們會做一些模型，不是電信，是運營商的機房裏面去，通過模型和方法找到他的一些蛛絲馬跡，比如說同樣的設備，他當時的那個電話號碼的設備是否有新的電話號碼註冊了，這些是可以找到一些蛛絲馬跡的，還有他以前的聯繫人，最近發生在什麼地方。最後的催收還是需要人去做，催收這塊也非常重要。

阿里小貸做得那麼好，正因爲他對違約有很大的懲罰的，在我們這個社會，假如對違約沒有什麼懲罰的話，你做得再好的貸前的風控技術，其實也是沒有太大幫助的。

如何懲罰違約者？我們會把黑名單和上海資信做共享，最近陸金所也在聯合P2P公司做黑名單，我們也參與了，今年年初發了徵信牌照，我們和好幾家進行對接了，我們會把黑名單傳給他們，使得違約和真正做欺詐的懲罰力度更大。（文/孫騁 本文根據馮炯在ITValue主辦的“證券業CIO對話天弘基金”沙龍上的演講整理而成）