(本文內容整理自我在鴻學金信贏在青年-工薪青年投資理財培訓中所講的部分內容，希望能給廣大的工薪青年白領們在規劃及解決人生財富問題時提供一定的參考意見！)
假如我們發現一座新的小島，我們帶着一羣人到這座不屬於任何國家的小島上去自己搞一個政權，組建一個國家。這個國家需要有政府部門來負責管理國家，政府部門需要有工作人員來工作，公務員需要養家餬口需要發工資，公務員領到工資後需要到市場上去買食品及生活用品，這樣就會有商人，公司等等。這時候，要讓這個國家能運轉，不受外界的制約，就要自己發行貨幣。發行貨幣的過程中大致是這樣的：
政府或公務員個人拿到錢後，他們不會全部以現金的形式把錢留在身邊，而是交給比較穩妥的銀行來負責保管。因爲中央銀行不開展針對個人或者企業的業務，爲了幫大家保管這些錢，於是國家就設立的商業銀行，大家可以把錢存到商業銀行去。假如政府及公務員把拿到的100萬幣中的90萬幣存到了銀行，銀行給大家開出了90萬幣的存單，相當於政府及公務員等在銀行中的存款有90萬。
商業銀行拿到這個90萬存款後，天天看着錢躺在倉庫裏也不是滋味，商業銀行是一個企業，他是有經營指標的，他就把這90萬存款以貸款的形式發放給需要錢的企業家或富人，按6%收取貸款利息，這90萬一年就可以給銀行賺5.4萬幣的收入。於是企業家或富人通過開出借條，從銀行借到了90萬幣。
企業家與富人拿到90萬幣以後，假如只留了5萬現金在他們手上，餘下的錢又都再次存到商業銀行裏面去，供未來使用。於是企業家及富人有90萬幣。
接下來商業銀行做什麼事？於是他又繼續把錢貸給那些需要的人，比如貸給想要從銀行借錢的個人，於是85萬元又流向了市場。比如流給了居民等等，於是民衆也有了85萬幣。
當然這85萬幣還會繼續存到商業銀行，商業銀行繼續想辦法讓大家到他那裏借錢，假如商業銀行貸款，借款人存款，商業銀行再貸款如此循環10次，則商業銀行將會發放出超過500萬幣的貸款。
於是這時候整個小島的貨幣就非常多了，大家都有錢了，能從銀行借到錢的民衆或企業，就通過打一張借條提前拿到了錢。而不能從銀行借到錢的民衆，則只能通過慢慢勞動從那些能借到錢的企業家或富人手裏換到錢。總之，不管是通過借條借到，還是通過付出勞動獲得，小島上的經濟就運轉起來了。
在整個貨幣發行及流轉的過程中，雖然中央銀行只印了一次錢，因爲有商業銀行的存在，搞得整個國家實際上有了非常多的錢。而最初發行的100萬，可以說是憑空創造出來的，國家政府以國家信用把這100萬借出來，然後通過政府機關或公務員存入商業銀行，精英及富人通過開出借條從商業借到錢，然後開辦企業，給老百姓發工資等等。商業銀行的加入，使得社會上有了上千萬的貨幣，於是大家也都有足夠的錢來進行商品及服務的交換，經濟也因此搞了起來。
再看最初的這100萬幣，本質上不屬於任何人（或者也可以說是屬於這個新國家的所有人），但因爲他是在國家建立的中央銀行後生產出來的，生產紙幣的成本非常低，而且沒有任何含金量，因此他實際上代表的是國家信用，甚至可以認爲是憑空就創造出來的，並且最後直接借給了政府。
當然，這裏只是一個簡單的示例，現實中國家發行貨幣的原因及流程可能有很多情況，現在金融工具也比較發達，貨幣發行及流轉的過程遠比這個複雜得多。但無論如何複雜，可以肯定的是，中央銀行負責發行基礎貨幣，借給政府或商業銀行，基礎貨幣流到市場以後，由商業銀行創造出更多的貨幣出來。因爲發行的是信用貨幣，貨幣發行成本低，基本不受客觀資源的限制。
本文作者 蔡世友 (作者微薄：http://weibo.com/caishiyou 私人微信號:caishiyou)，EasyJF開源團隊創始人，曾經是一枚程序猿，IT技術講師，現在互聯網金融創業，任鴻學金信CEO，專注教育培訓行業互聯網金融服務。歡迎大家轉載，轉載請務必註明作者信息。