1、鴻學金信平臺借款產品的特點介紹
對於借貸業務來說，風控是否好做取決於借款產品的設計。借款產品包括借款人羣，借款用途，借款額度，利率，還款期限，還款方式，是否有抵押，是否有擔保等等，下面給大家介紹鴻學金信平臺借款產品的特點及風控。
對於服務人羣及借款用途這一塊，鴻學金信的借款人定位在18-35歲的青年人，所借款項只能用於繳納就業培訓學費，當然額外還能借一點學習期間的生活費（這一塊金額及所佔比例都非常小目前可以忽略不計），資金是直接支付到教育培訓機構的帳戶上。平臺的借款全部是信用借款，無需要抵押，也不需要擔保，放款條件也非常放鬆，只要是符合服務的人羣及用途，基本都允許到平臺來借款。鴻學金信平臺本身不爲投資人擔保，也沒有引入擔保公司來擔保，沒有抵押物。因此，如果學生不還錢，當平臺的風險保障金墊付不足支付全部壞帳時，就會給投資人帶來損失。由於是純信用借款，這些借款的青年人不在意自己的未來信用，不講信用，就會影響平臺的壞帳率。
在借款額度，利率，還款方式上，因爲是就業性質的培訓，額度控制在2萬以內，單個借款人在平臺上借款的金額是比較小的；借款利率年化9-13%，按月分期還款，借1萬元1年累計下來利息才700元左右，比很多銀行信用借款利率還低。鴻學金信是用互聯網思維及技術來實現民間借貸業務，消除了傳統資金融通資渠道中的擔保、信託、抵押、店面終端等非常多中間環節，因此纔會有如此低，如此講良心，真正實惠的信用借款利率；還款期限是12到24個月，按月分期還款，每月要還金額比較少，每月1000元左右的還款，這是每一個有工作的人應該都能還得上的。
在經營思路上，平臺履行普惠金融的原則，用儘可能低的利率，儘可能好的服務去幫助這些想學習的年輕人，借給他們學費，學好技能或本領後進入社會找一份工作，獲取比沒培訓前高的薪水，並創造價值。因爲我以前一直在做教育，看到學生在接受好的教育培訓後，確實改變了他們很多人的命運。我所接觸的這些想學習的年輕人應該說95%以上都是非常懂得感恩的，在他們需要資金的時候投資人把資金借給他，而且利息又非常低，又不是高利貸，在他們學業有成，有收入的時候爲什麼就不能按約定把本金及利息償還給投資人呢?凡是有一點感恩，有一點良知，在乎自己未來信用的年輕人，我想都會是按時還款的。
因此，對於鴻學金信平臺上的借貸產品特點來說，由於借款金額少，利率也非常低，理論上99.9%借款人都是有還款能力的，再加上借款人年輕，未來的路還很長，違約率及壞帳率理論上不會太高。可說說，我們借款產品的特點註定了是風險比較小的，鴻學金信平臺上所產生的債權均是非常優質的。
2、鴻學金信的動態風控體系
風控這一塊可以說是我們最重視的一環。我們並沒有全盤照搬採用傳統的類似銀行那樣的風控手段及技術，在風控上我們有一些革新，甚至有一些做法我們覺得顛覆傳統對風控的認識，我們採用的是一種動態風控體系。因爲我們產品的特點，使得我們的風控涉及到培訓機構、借款人以及借款人周邊的人幾個方面，風控不僅僅是審覈借款人，借款人所選擇培訓的機構也是非常關鍵的。風控覆蓋在借款前中後的各個環節中，下面來分別介紹我們做風控的大體框架：
首先看看借款前的風控思路，也就是決定什麼樣人可以在平臺借款。
對於借款人來說，我們更多的是提供服務，我們定位的借款人大多都是還未進入社會的年輕人，他們滿腔熱血，他們對未來充滿各種美好的憧憬，他們處於剛要自己去闖社會的階段，在徵信記錄，或者說是信用記錄等方面，他們基本上是一張白紙，選擇來學習的這些人，他們都沒有誰希望在這張白紙上亂塗亂畫，都希望畫上一幅美好的圖畫。因此，我們借款申請通過率其實是非常高的，我們並不會像銀行給企業或個人貸款那樣去查他們的各種銀行流水，電話記錄，交易記錄等，並從成百上千的數據記錄中去分析，識別出借款人設計或“做”的一些數據，找到一些借款人的問題，應該說我們省掉了這一環。
在借款前的風控我們更多的精力是在考察教育培訓機構上面，因爲錢是直接打到教育培訓機構，如果這個機構是有問題的，或者機構老闆收了錢跑了路，不給學生提供培訓，沒有給借款人創造真正的價值，就會給借款人造成損失，有可能間接影響到平臺投資人。
由於我及我們的渠道團隊擁有教育培訓行業比較豐富的經驗，因此這是我們有信心能做好培訓機構風控這一塊。我們有一套體系來動態跟蹤並考覈與我們合作的機構，我們把重心放在培訓機構的審覈上，我們有一套體系能識別出哪些教育培訓機構是可以合作的，哪些機構可放開合作，哪些機構可以大力全面合作等等。
其次是辦理借款過程中的風控思路。
在辦理借款的過程中，我們主要是與借款人確認相關借款信息，與培訓機構確認借款人情況，與借款人明確相關的義務及責任，提交相關的資料，簽訂借款協議等等，這涉及到我們的審覈部門，客服部門，法務及財務部門，每一個部門均會通過CRM系統協同建立完善的借款客戶檔案，以中介方的身份確保借款辦理過程中的相關信息真實有效，相關文件內容合法。
我們也不是隻是憑着對借款人的簡單信任就讓其到平臺上來借款，我們對每一個借款人都會進行一對一的交流（網絡的形式)，會由審覈員對每一個借款人都按我們的流程進行審覈，在審覈的時候我們只要發現這個人有一點不誠實的行爲或言行，將不被批准到平臺借款。我們爲投資人與借款人簽訂標準合法正式的借款協議，三方形成嚴肅的契約關係，明確了包括我們平臺在內三方的責任及義務，比如罰金滯納金，如果違約借款人同意通過平臺及其它媒體公佈他的不誠信行爲，追究法律責任等等。
最後看看放款後的風控思路。
對於放款後，我的風控主要是以服務爲主。我們對這些非常好學上進的年輕人也比較瞭解，懂得他們的需求並懂得如何服務他們。我們款放出後並不會就等着借款人還款，我們會跟進學生學習情況，會組織開展各種線上線下活動，會不斷提供各種針對借款人的服務，通過用APP等互聯網工具來黏住用戶，我們提倡與他們交朋友，在這個過程中我們也會識別出用戶的誠信行爲傾向。根據用戶在平臺中的各種行爲，我們有系統會自動計算出用戶的誠信度分值。針對得分值低的用戶，我們會重點關注，重點溝通，重點服務，想盡一切辦法去幫助他們，慢慢提高他們的誠信分值。
在風控這一塊總體上來說，作爲中介方的我們，其實更注重於服務，通過應用互聯網，移動終端，大數據，雲計算等技術幫助我們實現管理及服務的細化，我們對合作的培訓機構是有一套篩選規則的，借款前的重心是做培訓機構風控。我們的動態風控體系，是一個覆蓋借款前中後過程，是根據培訓機構的經營狀況，培訓市場環境，歷史借款人逾期狀況等各方面的信息，動態變化，不斷細化，不斷調整的，並非一成不變的。
3、借款人違約所要付出的成本分析
借款人是否會還錢？借出去的錢是否能按時收回？主要取決於兩個因素，一是是否具有還款能力。對於這一點來說，12到24個月，還清1萬多塊錢，每個月1000塊左右，因爲借款人都是成年人，只要他是有心還的，別說培訓完後去做白領拿高薪，就算做餐飲端盤子，到街上發傳單，他都能還得起這個錢。
第二個不還錢的因素是違約成本太低，無所謂。之所以我們有那麼多假的東西，這個社會上有那麼多不講誠信的人或者企業有生存空間？主要是因爲違約成本太低所致。那麼，對於鴻學金信平臺上的借款人來說，對於這些年輕人來說，如果不還錢，如果違約，會付出什麼樣的成本呢？
在我們看來，在鴻學金信平臺上借款，借款人如果不按時還款或者不還款，違約成本相對來說其實是非常高的。大致如下：
(1)、如果借款人沒有按時還款，按協議還會受到一定的處罰，比如滯納金，罰金等等，將要承擔更多的成本，如果長期逾期不還，累計產生的罰金及滯納金越積越多，長期不還將導致未來要承擔可能還高於借款本金甚至數倍的違約成本；
(2)、如果借款人逾期超過3個月，根據協議約定我們可以通過網絡公佈借款人的違約行爲，這將會影響到個人在網絡上的誠信。一但網上公開不誠信行爲後，任何人比如借款人應聘的單位在百度輸入他的身份證號碼（或者輸入你的QQ號或電號碼）一搜索，就能看到你這個人有欠錢不還的不誠信記錄。甚至還伴隨着有一堆借錢給他的投資人對他的差評。因此現在信息交流那麼發達，對於一個不講誠信的人，未來應該是很難在社會上生存的，不管是找工作，還是創業找投資，對於不講誠信的人，生存空間很小。
(3)、如果借款人不履行合約規定的義務拒絕還款，拒絕支付因逾期導致的罰金等，我們會進入平臺催繳程序，具體操作一切均按法定程序來處理，欠債還錢，天經地儀，我們的利息那麼低，我們爲投資人申請的相關權利是受法律保護的。我們一開始會通過線上及線下的方式，到借款人家裏或者工作單位進行催討，這樣實際上無形中會給借款人的生活及工作造成一定影響的，失去一些機會，這其實也是借款違約應該承擔隱形成本。而且根據雙方的約定，催討過程中所產生的成本是要由借款人支付的，這也會增加違約的成本。
(4)、對於違約情節嚴重的，比如我們通過法院起訴，因爲借款的事實是存在的，比如借據也就是借款協議，借款人申請借款時填寫的資料，審覈時的錄像，轉帳流水，收據等等我們都是有的。法院判借款人還款，如果不還，可以申請法院強制執行，強制執行後仍然不還，就會上賴賬黑名單，甚至影響借款人的徵信記錄，年輕人未來路還長着呢，以後買房買車還想不想貸款呢？因爲不還1萬來塊錢，徵信記錄給影響了，那可真就是得不償失了。
綜上所述，對於未來路還非常長的青年人來說，違約不按時還所借的學費，綜合算下來所要付出的成本是非常高的。
當然，在處理違約的時候，鴻學金信堅持人性化原則，服務好借款客戶，讓大家都儘量減少損失。當借款人剛開始出現逾期的時候，如果借款人真有出現一時遇到突發的某種困難，一時還不起錢的情況，我們會實事求是，努力與借款人去溝通，去協調，我們先用風險保障金幫助借款人先給投資人進行墊付，然後向大家公佈借款人遇到的困境，獲得平臺投資用戶的理解，然後我們會盡我們努力，幫助借款人渡過難關。
我們給每一個成功從平臺借學費的用戶，都開啓了2000元額外信用標，允許借款人在學習期間從平臺借生活費等，對於一些初期還款有困難的，我們允許其通過發信用標來還已到期的（額度很小)，緩解燃眉之急，從而可以避免因爲逾期天數過長造成更多損失。
總的來說，不管是借款人還是投資人，都是我們的客戶。而且現在的借款人，可能一年後他們就會變成平臺的投資人，只要是願意講誠信的，是積極上進的，是能給社會帶來正能量的，我們都會努力做好相關服務，不讓任何一方的利益受損。
當然，服務的羣體大了，肯定會出現一些不按常理出牌的借款人，如果有借款人惡意不還，我們作爲中介方，爲了維護平臺的繼續運轉，爲了不讓個別人的不誠信行爲影響大多數講誠信的人能獲得的服務，爲了讓平臺建立的整個借貸生態系統能運轉下去，我們肯定會加大力度，把出現的個別人違約情況進行嚴肅的處理，甚至會放大來處理，從而對哪些個別抱有貪圖佔便宜等僥倖心理，不在乎自己誠信，有不還錢想法的借款人，形成警示效應。總之，要想盡一切辦法，確保借款人，投資人，培訓機構，鴻學金信乃至用人單位等多方都受益的這一目標得到實現。
本文作者 蔡世友 (作者微薄：http://weibo.com/caishiyou 私人微信號:caishiyou)，EasyJF開源團隊創始人，曾經是一枚程序猿，IT技術講師，現在互聯網金融創業，任鴻學金信CEO，專注教育培訓行業互聯網金融服務。，歡迎大家轉載，轉載請務必註明作者信息。
