(本文內容整理自我在鴻學金信贏在青年-工薪青年投資理財培訓中所講的部分內容，希望能給廣大的工薪青年白領們在規劃自己的人生財富時提供一定的參考意見！)
上一節課 我們講到了爲了讓了要彌補人生財富的鉅額虧空（詳情：《青年工薪族爲什麼必須要建立投資理財觀念?》)，我們必須要開源節流，要建立投資理財觀念。下面我們就先來談談節流，也就是如何減少支出，控制住消費，如果節流做不到，如果每一個月都花光光，那麼未來的日子將非常不敢想像。改變要從觀念開始，首先我們來看在物慾橫流的當下，對於工薪青年來說，有哪些消費觀念是錯誤的，是需要調整轉變的。
在適當的年齡及領域合理消費任性花錢前面說了月光有問題，提前消費也有問題，那麼是不是就不能消費了？那賺錢不花的話賺錢有什麼意義？其實我並非提倡不花錢，而是要看什麼時候花，花在哪些方面。
準確點說我所倡導的是在適當的年齡及領域合理任性消費。這句話裏面有幾個詞，1是年齡，不同的年齡段賺錢的能力及應該承擔的責任不一樣；2是領域，就是指錢應該花在哪些方面，年齡及領域這兩者是緊密聯繫在一起的，不同的年齡應該把錢花到不同的領域，我們需要儘量不要做與自己年齡不對稱的消費，比如20多歲剛走進社會的小女孩把積攢1年的工資花在購買一個LV包上；3是合理，就是指不必要的消費減少，奢侈消費拒絕；4是任性，就是在必須花錢的領域可以隨意花，根本不心痛錢，比如在父母70歲生日時能買得起給他帶來驚喜的禮物，每年能給父母幾千萬把塊錢零花錢，每年一家人來一兩次像樣的旅行，兒女考上好的大學，根本不用愁學費問題等等。那麼究竟什麼年齡段該花多少錢，花在哪些領域纔算合理的，下面我是我的看法，當然你也可以根據自己的情況調整這個設置。具體如下：
然後是30-34這個年齡，這個年齡段大多數青年都會組建起家庭，要結婚，要買房，生了小孩子，要買車等等。當你組建家庭特別是當了爸爸或媽媽以後，整個人生就上了一個新的臺階，不管是男人還是女人（當然，特別是男人），必須負起責任，必須要滿足家庭的很多必須的物質需求，特別是有小孩子以後，需要採購的東西一下子會多很多，開銷也會一下子增加很多。因爲有買房，買車，結婚，生子等大的開銷，這幾年你必須從銀行貸款，也就是必須提前消費才能解決問題。買完一套像樣點的房子，貸款的本金及利息加起來一般你就會負債200萬以上了。
接下來是35-39歲這個階段，是小孩子成長的前8年左右，這一個階段除了要負擔整個家庭的開銷以外，一大部分負擔是在小孩身上，上各種補習班，託管班，小孩子這幾年是非常吸金的幾年；另外你要帶全家到處去看看，旅遊次數要增加，每個月還要支付房貸利息及部分本金，這個階段往往就處於那種整個家庭掙多少錢花光多少錢的階段。假設一個家庭兩個大人這5年累計能賺170萬，任性花的話花費應該在180萬左右。
然後就是40-60歲，這時候要增加孝敬老人的花費，小孩子長大了，小升初擇校，讀高中，讀大學，讀研，甚至出國留不，貸款買的房子還得繼續支付利息，還會換一兩部車子等等。這個階段同樣也是做到一個家庭兩個大人掙多少就花多少略有盈利就非常不錯了，我們給出的數字是這20年一個家庭掙600萬，也花600萬。
最後是60-80歲，辛苦一輩子終於退休了，終於有足夠的時間可以去世界看一看了，終於可以享受晚年了，爲了要能過上一個中等質量的老年生活，每年有一兩次說走就走的旅行，生病的時候不會因爲怕花錢而不敢及時去醫院看看，胃口好的時候想喫什麼還能自己買得起，不給兒女增添不必要的負擔，必要時請得起鐘點工幫助做點大掃除等等。這20年的養老金收入假設有335萬（考慮了通脹哈），支出得有460萬。
如果能實現以上花費，我覺得基本上就實現了任性花錢的目標。至少小孩出生以後可以留在身邊，看着孩子成長，而不是因爲錢的問題只能把他扔在老家給爺爺奶奶；在喫的的方面，基本上想喫什麼都能喫得起；在旅行的問題上，也基本上能帶着家人看看外面的世界；我們也不提倡去追求什麼奢侈品，豪車，豪宅，名包，名錶；我們提倡在物質追求上要能滿足必須的東西，不會在基本生存方面給家人朋友及親戚增添負擔，能給予大家足夠的快樂，做一個相對充實富足任性的中產階級家庭。
總體下來，如果要任性花錢，我們一共要花掉1570萬，根據前面我們計算財富人生一節課的內容，我們單純工作的收入加養老金累計下來只有1235萬，即使我們夠節約夠努力了，仍然還有330多萬的虧空，這個細帳我們上一節課算過的（可以複習一下）。
如何搞定這330多萬的虧空？那就是後面我們所要講的青年人必須懂得投資理財，讓錢能生錢，日積月累，持之以恆，讓複利的威力爆發出來，才能解決問題。
本文作者 蔡世友 (作者微薄：http://weibo.com/caishiyou 私人微信號:caishiyou)，EasyJF開源團隊創始人，曾經是一枚程序猿，IT技術講師，現在互聯網金融創業，任鴻學金信CEO，專注教育培訓行業互聯網金融服務。歡迎大家轉載，轉載請務必註明作者信息。