這是投資未來，還是在透支未來？
關於借錢，最近，聽說了身邊年輕弟弟們的一些故事。過去幾年，金融科技確實發達了，借錢變得太容易，導致很多人，特別是年輕人容易衝動消費，過度借錢，最後欠下了十數萬高利率負債，不免感概。
爲什麼年輕時不要輕易借錢？
年輕時，都缺錢，容易衝動借貸，但大多數時候，衝動的決策回頭來看都很愚蠢，而且有可能帶來自己獨自揹負不了的負擔。
爲什麼這些弟弟們都在這兩年陷入了利滾利負債的泥沼，這不得不說和過去幾年各類互聯網金融 P2P 現金貸款實在太方便有關。點點手機，幾分鐘，一筆不大不小几千元的借款就瞬間到賬了。但也許也就幾把牌這幾千塊就又輸光了，然後換個借貸平臺，繼續重複剛纔的過程，想着翻盤，結果越陷越深。
我讀大學那時，也還年輕，也很想花錢，有很多消費需求，但那時的現實是借錢確實非常困難。唯一能借到錢的渠道可能就是信用卡了，那時最體貼年輕人的銀行算是深圳特區的招商銀行了吧。早在 2004 年就到我學校的宿舍外給我推薦辦上了信用卡，但額度很低只有 3000 元。
所以，即使我再衝動消費，能負的債也就這三千。而對於那時一月幾百元生活費的我，三千已算一筆大錢，每個月總是小心翼翼，“弱水三千，只取一瓢”，還生怕還不上。
校園信用卡業務雖然額度不大，但對於很多自控力不足的同學，依然是一個極大的誘惑。2009 年銀監會甚至一度叫停了銀行相對保守和規範的校園信用卡業務，然而學生們缺錢花又有消費衝動的需求本質並沒有消失，這就給後來的各類互聯網 “校園貸” 一個入侵的機會。因此，前幾年，我們再次在新聞上到處看見 “校園貸” 的各類亂象。
衝動借了自己還不上的錢，一方面給自己，甚至相關的直系家庭帶來了很重的負擔；另一方面，也可能早早的壞了自己的信用。
人在江湖，誰沒有幾個找你借錢的親戚朋友，有時借的又不多，幾千或萬把塊，號稱救急。一般我都會借，但有些確實借完錢後幾年都沒了音信，就成了我的壞賬。其實我的損失有限，但他們一般也就從此在我這失去了信用。
以前看六神寫過一個他朋友的故事，大概是說：他有個土豪朋友，實現了 “小目標” 的那種；一個親戚的侄子找這位朋友借 2 萬塊說買車，但好久了都不還。一開始他朋友還問了兩次，還說要還，後來就不回消息裝消失了。
他的朋友說：兩萬塊對我來說可忽略不計，但只是替他不值。本來他可以有機會將來找我借更多錢的啊。六神也恍然：是呀，爲了區區兩萬塊，就把這麼珍貴的人生資源，一把揮霍掉了。
作爲一個普通人，多年打拼，有時不就是缺個 “貴” 人相助嘛？
爲什麼也不要輕易借錢給年輕人？
一般能夠借得出錢的人，都是中老年人，多年的積累有了一些積蓄，借錢的目的自然是爲了賺錢（利息）呀。
過去幾年，大量互聯網借貸平臺出現，它們一般提供高達 10%+ 的利息來吸收資金，在激烈的競爭下，有些平臺甚至出現過接近 20% 的利率水平。相比銀行五年期 3% 左右的利率，當然是吸引力極大。這樣的平臺大量出現，如雨後春筍，不斷擴張，繁榮，最後泡沫破滅，平臺或跑路或爆雷。投資這些平臺的中老年人，有不少賺了幾年利息，最後卻損失了本金。
這些平臺能以 10%+ 的利率吸收資金，自然需要用更高的利率把錢貸出去才能賺到錢。而這些錢如果貸給個人的話，其實大部分就進入了缺錢又愛衝動消費的年輕人羣體中。貸款平臺通過大量放出幾千元的小額貸款給這些年輕人，而這樣小額的貸款一般其實也沒什麼風控體系保障，就是靠高利率來覆蓋可能出現的高壞賬率。
這些小額現金貸本質是一個沒有 “消費場景” 的純信用貸款，誰知道借錢的年輕人用來幹嘛呢，也許是衝動消費，也許是直播打賞，也許是麻將打牌。最終衝動不止，陷入惡性循環，直到再也負擔不了。
在這樣的場景下，貸方可能血本無歸，借方可能負債累累，何必互相傷害呢？反思過去幾年的借貸亂象中，也許只有某些老賴賺到了，但這卻不是一個我們期望變得更美好的社會生活環境呀。
唯一建議年輕人借的錢
如果一定要借錢買什麼，那就是買資產，能保值甚至增值的資產。
放在當下中國近幾年這個環境下來看，可能就是買房了，房子就是一種實物資產，作爲一種資產它有下面一些特殊的屬性：
- 能對抗貨幣貶值，有保值能力，和黃金一類貴金屬的功能類似；
- 能居住，還有使用價值，這就比黃金之類的資產更有價值了；
- 最重要的是，能低利率較安全的上槓杆，給了你一個提前變現未來的機會。
貸款買房後有一個負面的說法叫：房奴；聽起來不好聽，其實這是時代給予的機會，而且這個機會的時間窗口可能已經不多了。
美國從 70 年代開始到 2008 年次貸危機前，房子連續漲了近 40 年；如今美國的城市化進程已經完成的差不多了，而中國的房地產商業化、市場化也已經 20 多年了，但城市化率的進程還有一些空間，但這個空間所剩的時間估計也不太長了。
如今政府各種房地產調控政策，限價，限貸，限量，本質是控制上漲的節奏和速度。最近十來年房價的經歷，要麼不動如山，要麼火箭飆升，跑得太快年輕人都上不了車。這樣的政策出來，對於很多已經二套房想改善的中年人其實也很難受，即使有錢想買房也挺費勁的，首付高了，槓桿的作用就小了。
這樣的政策其實都是在幫助現在的年輕人延長這個時間窗口，也是爲了一個城市的未來，失去了對年輕人吸引力的城市，未來也就很難說了。
貸款買房也有副作用，會讓你的現金流壓力增大，這種壓力也會從感受上帶來生活品質的下降。沒有年輕時的隨心所欲了，大家都在負重前行。
…
一般財務上有三張表：
- 資產負債表
- 現金流量表
- 利潤表
年輕時，多把負債放在可增值保值的資產上，控制現金流入要大於流出，未來的利潤纔會越來越好。
查理·芒格說：
我們總是老得太快，聰明得太晚。
已近不惑的我纔想明白這些，希望你還足夠年輕。
寫點文字，畫點畫兒，記錄成長瞬間。
微信公衆號「瞬息之間」，既然遇見，不如同行。
