1、鸿学金信平台借款产品的特点介绍
对于借贷业务来说，风控是否好做取决于借款产品的设计。借款产品包括借款人群，借款用途，借款额度，利率，还款期限，还款方式，是否有抵押，是否有担保等等，下面给大家介绍鸿学金信平台借款产品的特点及风控。
对于服务人群及借款用途这一块，鸿学金信的借款人定位在18-35岁的青年人，所借款项只能用于缴纳就业培训学费，当然额外还能借一点学习期间的生活费（这一块金额及所占比例都非常小目前可以忽略不计），资金是直接支付到教育培训机构的帐户上。平台的借款全部是信用借款，无需要抵押，也不需要担保，放款条件也非常放松，只要是符合服务的人群及用途，基本都允许到平台来借款。鸿学金信平台本身不为投资人担保，也没有引入担保公司来担保，没有抵押物。因此，如果学生不还钱，当平台的风险保障金垫付不足支付全部坏帐时，就会给投资人带来损失。由于是纯信用借款，这些借款的青年人不在意自己的未来信用，不讲信用，就会影响平台的坏帐率。
在借款额度，利率，还款方式上，因为是就业性质的培训，额度控制在2万以内，单个借款人在平台上借款的金额是比较小的；借款利率年化9-13%，按月分期还款，借1万元1年累计下来利息才700元左右，比很多银行信用借款利率还低。鸿学金信是用互联网思维及技术来实现民间借贷业务，消除了传统资金融通资渠道中的担保、信托、抵押、店面终端等非常多中间环节，因此才会有如此低，如此讲良心，真正实惠的信用借款利率；还款期限是12到24个月，按月分期还款，每月要还金额比较少，每月1000元左右的还款，这是每一个有工作的人应该都能还得上的。
在经营思路上，平台履行普惠金融的原则，用尽可能低的利率，尽可能好的服务去帮助这些想学习的年轻人，借给他们学费，学好技能或本领后进入社会找一份工作，获取比没培训前高的薪水，并创造价值。因为我以前一直在做教育，看到学生在接受好的教育培训后，确实改变了他们很多人的命运。我所接触的这些想学习的年轻人应该说95%以上都是非常懂得感恩的，在他们需要资金的时候投资人把资金借给他，而且利息又非常低，又不是高利贷，在他们学业有成，有收入的时候为什么就不能按约定把本金及利息偿还给投资人呢?凡是有一点感恩，有一点良知，在乎自己未来信用的年轻人，我想都会是按时还款的。
因此，对于鸿学金信平台上的借贷产品特点来说，由于借款金额少，利率也非常低，理论上99.9%借款人都是有还款能力的，再加上借款人年轻，未来的路还很长，违约率及坏帐率理论上不会太高。可说说，我们借款产品的特点注定了是风险比较小的，鸿学金信平台上所产生的债权均是非常优质的。
2、鸿学金信的动态风控体系
风控这一块可以说是我们最重视的一环。我们并没有全盘照搬采用传统的类似银行那样的风控手段及技术，在风控上我们有一些革新，甚至有一些做法我们觉得颠覆传统对风控的认识，我们采用的是一种动态风控体系。因为我们产品的特点，使得我们的风控涉及到培训机构、借款人以及借款人周边的人几个方面，风控不仅仅是审核借款人，借款人所选择培训的机构也是非常关键的。风控覆盖在借款前中后的各个环节中，下面来分别介绍我们做风控的大体框架：
首先看看借款前的风控思路，也就是决定什么样人可以在平台借款。
对于借款人来说，我们更多的是提供服务，我们定位的借款人大多都是还未进入社会的年轻人，他们满腔热血，他们对未来充满各种美好的憧憬，他们处于刚要自己去闯社会的阶段，在征信记录，或者说是信用记录等方面，他们基本上是一张白纸，选择来学习的这些人，他们都没有谁希望在这张白纸上乱涂乱画，都希望画上一幅美好的图画。因此，我们借款申请通过率其实是非常高的，我们并不会像银行给企业或个人贷款那样去查他们的各种银行流水，电话记录，交易记录等，并从成百上千的数据记录中去分析，识别出借款人设计或“做”的一些数据，找到一些借款人的问题，应该说我们省掉了这一环。
在借款前的风控我们更多的精力是在考察教育培训机构上面，因为钱是直接打到教育培训机构，如果这个机构是有问题的，或者机构老板收了钱跑了路，不给学生提供培训，没有给借款人创造真正的价值，就会给借款人造成损失，有可能间接影响到平台投资人。
由于我及我们的渠道团队拥有教育培训行业比较丰富的经验，因此这是我们有信心能做好培训机构风控这一块。我们有一套体系来动态跟踪并考核与我们合作的机构，我们把重心放在培训机构的审核上，我们有一套体系能识别出哪些教育培训机构是可以合作的，哪些机构可放开合作，哪些机构可以大力全面合作等等。
其次是办理借款过程中的风控思路。
在办理借款的过程中，我们主要是与借款人确认相关借款信息，与培训机构确认借款人情况，与借款人明确相关的义务及责任，提交相关的资料，签订借款协议等等，这涉及到我们的审核部门，客服部门，法务及财务部门，每一个部门均会通过CRM系统协同建立完善的借款客户档案，以中介方的身份确保借款办理过程中的相关信息真实有效，相关文件内容合法。
我们也不是只是凭着对借款人的简单信任就让其到平台上来借款，我们对每一个借款人都会进行一对一的交流（网络的形式)，会由审核员对每一个借款人都按我们的流程进行审核，在审核的时候我们只要发现这个人有一点不诚实的行为或言行，将不被批准到平台借款。我们为投资人与借款人签订标准合法正式的借款协议，三方形成严肃的契约关系，明确了包括我们平台在内三方的责任及义务，比如罚金滞纳金，如果违约借款人同意通过平台及其它媒体公布他的不诚信行为，追究法律责任等等。
最后看看放款后的风控思路。
对于放款后，我的风控主要是以服务为主。我们对这些非常好学上进的年轻人也比较了解，懂得他们的需求并懂得如何服务他们。我们款放出后并不会就等着借款人还款，我们会跟进学生学习情况，会组织开展各种线上线下活动，会不断提供各种针对借款人的服务，通过用APP等互联网工具来黏住用户，我们提倡与他们交朋友，在这个过程中我们也会识别出用户的诚信行为倾向。根据用户在平台中的各种行为，我们有系统会自动计算出用户的诚信度分值。针对得分值低的用户，我们会重点关注，重点沟通，重点服务，想尽一切办法去帮助他们，慢慢提高他们的诚信分值。
在风控这一块总体上来说，作为中介方的我们，其实更注重于服务，通过应用互联网，移动终端，大数据，云计算等技术帮助我们实现管理及服务的细化，我们对合作的培训机构是有一套筛选规则的，借款前的重心是做培训机构风控。我们的动态风控体系，是一个覆盖借款前中后过程，是根据培训机构的经营状况，培训市场环境，历史借款人逾期状况等各方面的信息，动态变化，不断细化，不断调整的，并非一成不变的。
3、借款人违约所要付出的成本分析
借款人是否会还钱？借出去的钱是否能按时收回？主要取决于两个因素，一是是否具有还款能力。对于这一点来说，12到24个月，还清1万多块钱，每个月1000块左右，因为借款人都是成年人，只要他是有心还的，别说培训完后去做白领拿高薪，就算做餐饮端盘子，到街上发传单，他都能还得起这个钱。
第二个不还钱的因素是违约成本太低，无所谓。之所以我们有那么多假的东西，这个社会上有那么多不讲诚信的人或者企业有生存空间？主要是因为违约成本太低所致。那么，对于鸿学金信平台上的借款人来说，对于这些年轻人来说，如果不还钱，如果违约，会付出什么样的成本呢？
在我们看来，在鸿学金信平台上借款，借款人如果不按时还款或者不还款，违约成本相对来说其实是非常高的。大致如下：
(1)、如果借款人没有按时还款，按协议还会受到一定的处罚，比如滞纳金，罚金等等，将要承担更多的成本，如果长期逾期不还，累计产生的罚金及滞纳金越积越多，长期不还将导致未来要承担可能还高于借款本金甚至数倍的违约成本；
(2)、如果借款人逾期超过3个月，根据协议约定我们可以通过网络公布借款人的违约行为，这将会影响到个人在网络上的诚信。一但网上公开不诚信行为后，任何人比如借款人应聘的单位在百度输入他的身份证号码（或者输入你的QQ号或电号码）一搜索，就能看到你这个人有欠钱不还的不诚信记录。甚至还伴随着有一堆借钱给他的投资人对他的差评。因此现在信息交流那么发达，对于一个不讲诚信的人，未来应该是很难在社会上生存的，不管是找工作，还是创业找投资，对于不讲诚信的人，生存空间很小。
(3)、如果借款人不履行合约规定的义务拒绝还款，拒绝支付因逾期导致的罚金等，我们会进入平台催缴程序，具体操作一切均按法定程序来处理，欠债还钱，天经地仪，我们的利息那么低，我们为投资人申请的相关权利是受法律保护的。我们一开始会通过线上及线下的方式，到借款人家里或者工作单位进行催讨，这样实际上无形中会给借款人的生活及工作造成一定影响的，失去一些机会，这其实也是借款违约应该承担隐形成本。而且根据双方的约定，催讨过程中所产生的成本是要由借款人支付的，这也会增加违约的成本。
(4)、对于违约情节严重的，比如我们通过法院起诉，因为借款的事实是存在的，比如借据也就是借款协议，借款人申请借款时填写的资料，审核时的录像，转帐流水，收据等等我们都是有的。法院判借款人还款，如果不还，可以申请法院强制执行，强制执行后仍然不还，就会上赖账黑名单，甚至影响借款人的征信记录，年轻人未来路还长着呢，以后买房买车还想不想贷款呢？因为不还1万来块钱，征信记录给影响了，那可真就是得不偿失了。
综上所述，对于未来路还非常长的青年人来说，违约不按时还所借的学费，综合算下来所要付出的成本是非常高的。
当然，在处理违约的时候，鸿学金信坚持人性化原则，服务好借款客户，让大家都尽量减少损失。当借款人刚开始出现逾期的时候，如果借款人真有出现一时遇到突发的某种困难，一时还不起钱的情况，我们会实事求是，努力与借款人去沟通，去协调，我们先用风险保障金帮助借款人先给投资人进行垫付，然后向大家公布借款人遇到的困境，获得平台投资用户的理解，然后我们会尽我们努力，帮助借款人渡过难关。
我们给每一个成功从平台借学费的用户，都开启了2000元额外信用标，允许借款人在学习期间从平台借生活费等，对于一些初期还款有困难的，我们允许其通过发信用标来还已到期的（额度很小)，缓解燃眉之急，从而可以避免因为逾期天数过长造成更多损失。
总的来说，不管是借款人还是投资人，都是我们的客户。而且现在的借款人，可能一年后他们就会变成平台的投资人，只要是愿意讲诚信的，是积极上进的，是能给社会带来正能量的，我们都会努力做好相关服务，不让任何一方的利益受损。
当然，服务的群体大了，肯定会出现一些不按常理出牌的借款人，如果有借款人恶意不还，我们作为中介方，为了维护平台的继续运转，为了不让个别人的不诚信行为影响大多数讲诚信的人能获得的服务，为了让平台建立的整个借贷生态系统能运转下去，我们肯定会加大力度，把出现的个别人违约情况进行严肃的处理，甚至会放大来处理，从而对哪些个别抱有贪图占便宜等侥幸心理，不在乎自己诚信，有不还钱想法的借款人，形成警示效应。总之，要想尽一切办法，确保借款人，投资人，培训机构，鸿学金信乃至用人单位等多方都受益的这一目标得到实现。
本文作者 蔡世友 (作者微薄：http://weibo.com/caishiyou 私人微信号:caishiyou)，EasyJF开源团队创始人，曾经是一枚程序猿，IT技术讲师，现在互联网金融创业，任鸿学金信CEO，专注教育培训行业互联网金融服务。，欢迎大家转载，转载请务必注明作者信息。
