用“一二三四法则”让财产增值——月薪2500元的外贸销售人员理财个案(转)

杭州的李先生是一名刚从校园里出来的大学生，做外贸销售工作。虽然刚工作不久，收入不是很高，但是李先生还是对个人理财比较感兴趣。据小李介绍，他的基本经济情况如下：月工资收入为2500元　（有四金：住房公积金，养老保险，医疗保险，失业保险）；月兼职收入：500元　（每月上下浮动100元）。每月减掉各种支出400元后，大约结余2500元。由于工作年限短，他目前只有　15000元的活期存款。李先生感觉个人的工作前景还是不错，2005年收入可能在6万左右。他本人的中期理财目标之一是在5年内买套房子，房子基本要求是：价格为　5300元/平方米左右，面积不超过100平米的舒适住宅。　
　　根据这位读者的经济实际情况，为让小李在比较稳妥的前提下又相对能取得较高增值的理财目标，我们请“全国首届家庭理财方案大赛　”冠军、资深专业理财师宗学哲先生为他量身定做一份理财方案。　
　　理财分析　
　　宗学哲分析指出，李先生虽然走出校门时间不长，但具有较强的理财意识并且有购房等远期理财规划。从理财目标和思路可以看出，李先生在打理家财上应当是一个井井有条的人。同时，感觉李先生非常勤奋，本身从事的是非常热门的外贸销售工作，毕业不久又谋到兼职的工作。虽然目前收入不是特别高，不考虑年终奖等因素，月收入约3000元，但他的支出非常少，每月只有400元，由此也可以看出李先生在花销上也是精打细算的，这一点特别值得花钱大手大脚的年轻人们学习。李先生现有积蓄只有15000元，但2005年的预期收入将有6万左右，所以他理财的主要内容是后续收入的打理以及尽早实现自己的购房梦想。　
　　理财建议　
　　一、追求收益，科学打理后续收入　
　　李先生如果要实现购房梦想，我们认为，他可以从两方面来“开源”———一是增加工资性的收入，其次就是确保后续收入不断增值。根据李先生的自述，我们认为他本人年轻勤奋、承受风险能力强，建议他采用综合收益相对较高的“一二三四理财法”。　
　　1、一成的后续收入进行银行储蓄。可以采取零存整取或每月存一张定期存单的“12张存单法”，并且要适当留一定的活期存款，放在两人的银行卡中作为日常之用。　
　　2、二成的后续收入购买国债或人民币理财产品。国债是所有投资渠道中最稳妥的理财方式，分为凭证式和记账式两种，目前记账式国债的年收益多在4%左右，建立李先生适当购买记账式国债。另外，人民币理财的年收益为2.4%左右，高于同期银行储蓄，也值得李先生投资。
　　3　、三成后续收入购买信托产品。去年以来，有越来越多的信托产品推出，这些信托产品的特点是比较规范、收益高，比如很多信托产品的年收益均在5%左右。因为，信托产品的购买起点较高，李先生可以采取合伙的方式购买，这种方式购买时集体购买，返还的时候，信托公司负责分别返还到每个投资者。同时，建议李先生应尽量购买城市建设、电力等行业的信托产品，以最大限度的规避信托产品兑付的风险。　
　　4、四成的后续收入购买开放式基金。开放式基金的收益有时低于直接炒股，但由于基金是专业人士代为投资理财，其投资判断能力通常要远超过自己的操作能力，风险相对而言比较低。同时，我们注意到，证券市场经过前段时间的持续下跌，大盘已经构筑了比较坚实的大底。随着股市转暖，基金净值会稳步上扬，有些业绩好的开放式基金，年收益可望达到8%以上。因此，我们建议李先生可以采用申购的形式择优购买。
　　二、购房路宽，可以借助银行贷款　
　　李先生的单位缴纳住房公积金，所以，购买住房的时候可以充分利用好这一资源，先自筹资金，不足部分可以办理住房组合贷款。这种贷款是公积金贷款＋商业贷款的组合方式，先确定公积金贷款的额度，公积金不足部分再办理商业贷款。公积金贷款利率相对低一些，五年以上公积金贷款年利率为4.41%，选择这种组合模式会最大限度的减少贷款成本。另外，如果考虑资金有限、地段位置、升值潜力等因素，李先生也可以考虑购买二手房。　
　　三、莫忘充电，提升综合素质　
　　李先生从事外贸营销工作，外语、营销资质等个人竞争力将直接决定薪酬水平，所以，建议李先生采取自修、进修、参加讲座培训等形式，为自己“充电”，使自己的综合素质不断得到提升。这样，收入可能很快就会上涨，关键是还能提高自己的综合素质，更好地适应日趋激烈的职场竞争。（晓阳）