最近有部火爆的電影《西虹市首富》上映2天，票房就破了5億，電影主要講述的是，三流足球隊裏的守門員王多魚，意外得到了二爺300億遺產的機會,要麼拿一千萬走人；要麼在一個月內花掉10億，完成就可以繼承300億。
面對十個億的現金，請問誰不心動，十億我們沒有機會，但我們可以首先理清資本家的金錢遊戲，讓我們有成爲資本家的可能。
作爲現代都市裏的工薪階層，面對消費觀念的改觀，年輕一代對於提前消費已經深入內心，買車分期、買手機分期、信用卡賬單分期都不是什麼新鮮事了，作爲自認爲的時代弄潮兒，我在大學時代都已經嘗試過形形色色的分期方法，不是因爲當時沒錢，付不起，主要想趕上時代的消費潮流，提前消費，把現金纂到自己手裏纔有安全感，而且在衆多的分期貸消費宣傳中，“低利率”、“超低利率”等字眼隨處可見，更有甚者是“零利率”，其實這零利率的背後，不知隱藏着多少不爲人知的祕密。看下面這個廣告的宣傳，當你申請時，他會告訴你，只需要少量手續費，這手續費其實就是利息，當你計算得知真實利率的數字時，我估計你的第一反應是“Oh My God！這不可能！”。
在選擇消費貸的時候，你是否問過自己：到底要不要貸款？裏面究竟有多少坑？把貸款的錢拿來理財的話，要多少的收益才能回本？
各種形形色色貸款利率背後都暗藏殺機，那麼究竟什麼是真實貸款利率呢？所謂真實的貸款利率，就是到期連本帶息一次性還清，中間不需要任何手續費或分期先還一部分，這樣的利率纔是真實的。銀行和各類信貸機構的真實貸款利率一般遠遠高於所標榜的利率。
一個真實的案例
某公司員工小王（化名）從公司貸款小20萬，月息3分，等額本息還，分12月還清。朋友都和他說，他們公司好，3.6%的年利率放貸給他，隨便買個銀行理財產品豈不是穩賺不賠。
其實，公司要是傻，那我們就是給傻子幹活，更傻了。其實很多人在計算銀行貸款產品、信用卡分期等等貸款的時候，都習慣月利息乘以12，計算出年化利率。但實際上大家犯了一個常識性錯誤：等額本息還款，可用本金不斷減少，還款利息一分不變，隨着時間推移，你的還款成本越來越高。
比如，我在買車時辦了一個20萬的信用卡現金分期，三年利率9.8%，摺合年利率不到3.3%，三年一共還219600，免手續費，第一個月還款6153，此後每個月還款6099，共36個月還清。不到3.3%的年利率，是什麼概念，五年以上公積金貸款的年利率爲3.25%，估計世界經濟制度依然存在的話，低於這個利率的貸款基本不太可能出現，也就是說，和公積金貸款利率差不多，貸款利率是何等的低，但這都只是表象，我們往往會被這些表象所迷惑，讓我們來看看真實的貸款利率有多高吧。
利用excel提供的IRR公式：
在excel中輸入貸款總額200000，1-36代表分36期還款，1-36後面的金額貸款每期的還款數額，因爲是還給銀行的，我們手中的現金數是減少的，所以用負數表示，例如：第一期還款6135，我們輸入-6135，2-36期還款6099，我們輸入-6099。
然後在貸款總額旁邊的單元格輸入：
=IRR（按時間順序選擇所有金額）*12。
就得到IRR，借款的真實年利率。如果不*12，得到是月利率。
最後我們得到這筆貸款的真實利率是6.17%，這個利率雖說不算太高，但是你知道目前銀行一年期定存的利率是多少嗎？1.75%；五年呢？2.75%；購買理財產品呢？很難見到年化收益率達到5%以上的，能到4.5%已經很高了。這就是銀行，也包括所有其他金融機構的現金流賺錢模式，有多少人能夠保持清醒的頭腦呢。
如果你在手機店辦理了分期付款買手機，那這個利率更是高的驚人，例如小美想買心儀的iPhone X好久了，此時就差1000元，她想起了網貸，於是通過某網貸平臺貸款1000，實際到賬900，另外的100元就是手續費，分期三個月，每月償還366，實際年化利率計算如下：
你沒有看錯，真實的年化利率居然高達127%以上，這就是所謂的高利貸，可怕的驚人。
所以你一定要學會熟練應用IRR公式，幫助你鑑別貸款陷阱。以上的兩個例子正好是公式的兩個應用場景，一個沒有手續費，一個有手續費。有手續費的例子就是相當於我們到手的現金流減少了，借款1000元，實際到手900，那我們在貸款總額哪裏就只能填寫900，這纔是我們實際可用的現金流，並不是我們合同約定的那個貸款數額。
如果是先還本，最後再付息呢；如果是先付利息，最後還本呢？記住萬變不離其宗，只要知道，剛開始拿到手多少錢，以及每個月要還多少錢，最後輸入IRR公式，即可搞定真實貸款利率。
原理解析：
IRR就是計算貸款實際利率或費率的大殺器。關於IRR的介紹資料有很多，有興趣的同學可以自行問度娘，其基本原理就在於以下三個基本概念。
第一個概念：資金的時間價值
相同量的資金，在不同的時間節點上，反應出來的價值量是不一樣的。這種隨着時間的推移而產生的增值，就是資金的時間價值，它是資金週轉使用後的增值額。
舉個例子，今天給你100元與一年後給你100元，你選哪一個？
稍有常識和生活經驗的人都會毫不猶豫地選擇今天的100元，因爲今天的100元和一年後的100元價值是不一樣的。
第二個概念：NPV（Net Present Value） 淨現值
如何比較今天的100元和一年後的100元？答案就是把未來的現金流折現成現值（Present Value）。如果年利率是10%，一年後的100元折算到現在相當於90.9元[100/(1+10%)]，其價值明顯比現在的100元要小。
淨現值就是把所有折現後的現金流相加，假如你是借款人，今天借到100元，記爲現金流流入+100，一年後償還的100元（折現到現在90.9元），記爲現金流-90.9。兩個數值相加100-90.9=9.1元。那麼作爲借款人，你在這筆交易中的淨現值就是9.1元。你的淨現值爲正數，所以你這筆交易是合算的。
以此類推，在一定的折現率（利率）條件下，未來的任何一筆現金流都可以折現成現值。淨現值就是把所有的這些折現後的現金流相加的結果。
第三個概念：IRR
IRR就是淨現值爲0時候的折現率（利率）。
還是以上面的例子來說明：你今天借到100元，年利率爲10%，一年後償還110元，一年後的110元折現成現值剛好等於100元。這裏的10%就是這筆交易的折現率。
計算折現率有個挺複雜的公式：
一般人靠紙和筆是很難算出來的，也沒有必要，我們還是不要自尋煩惱了，專業的人幹專業的事，交給電腦吧。