最近有部火爆的电影《西虹市首富》上映2天，票房就破了5亿，电影主要讲述的是，三流足球队里的守门员王多鱼，意外得到了二爷300亿遗产的机会,要么拿一千万走人；要么在一个月内花掉10亿，完成就可以继承300亿。
面对十个亿的现金，请问谁不心动，十亿我们没有机会，但我们可以首先理清资本家的金钱游戏，让我们有成为资本家的可能。
作为现代都市里的工薪阶层，面对消费观念的改观，年轻一代对于提前消费已经深入内心，买车分期、买手机分期、信用卡账单分期都不是什么新鲜事了，作为自认为的时代弄潮儿，我在大学时代都已经尝试过形形色色的分期方法，不是因为当时没钱，付不起，主要想赶上时代的消费潮流，提前消费，把现金纂到自己手里才有安全感，而且在众多的分期贷消费宣传中，“低利率”、“超低利率”等字眼随处可见，更有甚者是“零利率”，其实这零利率的背后，不知隐藏着多少不为人知的秘密。看下面这个广告的宣传，当你申请时，他会告诉你，只需要少量手续费，这手续费其实就是利息，当你计算得知真实利率的数字时，我估计你的第一反应是“Oh My God！这不可能！”。
在选择消费贷的时候，你是否问过自己：到底要不要贷款？里面究竟有多少坑？把贷款的钱拿来理财的话，要多少的收益才能回本？
各种形形色色贷款利率背后都暗藏杀机，那么究竟什么是真实贷款利率呢？所谓真实的贷款利率，就是到期连本带息一次性还清，中间不需要任何手续费或分期先还一部分，这样的利率才是真实的。银行和各类信贷机构的真实贷款利率一般远远高于所标榜的利率。
一个真实的案例
某公司员工小王（化名）从公司贷款小20万，月息3分，等额本息还，分12月还清。朋友都和他说，他们公司好，3.6%的年利率放贷给他，随便买个银行理财产品岂不是稳赚不赔。
其实，公司要是傻，那我们就是给傻子干活，更傻了。其实很多人在计算银行贷款产品、信用卡分期等等贷款的时候，都习惯月利息乘以12，计算出年化利率。但实际上大家犯了一个常识性错误：等额本息还款，可用本金不断减少，还款利息一分不变，随着时间推移，你的还款成本越来越高。
比如，我在买车时办了一个20万的信用卡现金分期，三年利率9.8%，折合年利率不到3.3%，三年一共还219600，免手续费，第一个月还款6153，此后每个月还款6099，共36个月还清。不到3.3%的年利率，是什么概念，五年以上公积金贷款的年利率为3.25%，估计世界经济制度依然存在的话，低于这个利率的贷款基本不太可能出现，也就是说，和公积金贷款利率差不多，贷款利率是何等的低，但这都只是表象，我们往往会被这些表象所迷惑，让我们来看看真实的贷款利率有多高吧。
利用excel提供的IRR公式：
在excel中输入贷款总额200000，1-36代表分36期还款，1-36后面的金额贷款每期的还款数额，因为是还给银行的，我们手中的现金数是减少的，所以用负数表示，例如：第一期还款6135，我们输入-6135，2-36期还款6099，我们输入-6099。
然后在贷款总额旁边的单元格输入：
=IRR（按时间顺序选择所有金额）*12。
就得到IRR，借款的真实年利率。如果不*12，得到是月利率。
最后我们得到这笔贷款的真实利率是6.17%，这个利率虽说不算太高，但是你知道目前银行一年期定存的利率是多少吗？1.75%；五年呢？2.75%；购买理财产品呢？很难见到年化收益率达到5%以上的，能到4.5%已经很高了。这就是银行，也包括所有其他金融机构的现金流赚钱模式，有多少人能够保持清醒的头脑呢。
如果你在手机店办理了分期付款买手机，那这个利率更是高的惊人，例如小美想买心仪的iPhone X好久了，此时就差1000元，她想起了网贷，于是通过某网贷平台贷款1000，实际到账900，另外的100元就是手续费，分期三个月，每月偿还366，实际年化利率计算如下：
你没有看错，真实的年化利率居然高达127%以上，这就是所谓的高利贷，可怕的惊人。
所以你一定要学会熟练应用IRR公式，帮助你鉴别贷款陷阱。以上的两个例子正好是公式的两个应用场景，一个没有手续费，一个有手续费。有手续费的例子就是相当于我们到手的现金流减少了，借款1000元，实际到手900，那我们在贷款总额哪里就只能填写900，这才是我们实际可用的现金流，并不是我们合同约定的那个贷款数额。
如果是先还本，最后再付息呢；如果是先付利息，最后还本呢？记住万变不离其宗，只要知道，刚开始拿到手多少钱，以及每个月要还多少钱，最后输入IRR公式，即可搞定真实贷款利率。
原理解析：
IRR就是计算贷款实际利率或费率的大杀器。关于IRR的介绍资料有很多，有兴趣的同学可以自行问度娘，其基本原理就在于以下三个基本概念。
第一个概念：资金的时间价值
相同量的资金，在不同的时间节点上，反应出来的价值量是不一样的。这种随着时间的推移而产生的增值，就是资金的时间价值，它是资金周转使用后的增值额。
举个例子，今天给你100元与一年后给你100元，你选哪一个？
稍有常识和生活经验的人都会毫不犹豫地选择今天的100元，因为今天的100元和一年后的100元价值是不一样的。
第二个概念：NPV（Net Present Value） 净现值
如何比较今天的100元和一年后的100元？答案就是把未来的现金流折现成现值（Present Value）。如果年利率是10%，一年后的100元折算到现在相当于90.9元[100/(1+10%)]，其价值明显比现在的100元要小。
净现值就是把所有折现后的现金流相加，假如你是借款人，今天借到100元，记为现金流流入+100，一年后偿还的100元（折现到现在90.9元），记为现金流-90.9。两个数值相加100-90.9=9.1元。那么作为借款人，你在这笔交易中的净现值就是9.1元。你的净现值为正数，所以你这笔交易是合算的。
以此类推，在一定的折现率（利率）条件下，未来的任何一笔现金流都可以折现成现值。净现值就是把所有的这些折现后的现金流相加的结果。
第三个概念：IRR
IRR就是净现值为0时候的折现率（利率）。
还是以上面的例子来说明：你今天借到100元，年利率为10%，一年后偿还110元，一年后的110元折现成现值刚好等于100元。这里的10%就是这笔交易的折现率。
计算折现率有个挺复杂的公式：
一般人靠纸和笔是很难算出来的，也没有必要，我们还是不要自寻烦恼了，专业的人干专业的事，交给电脑吧。